10月20日，由移动支付网和北京移动金融产业联盟联合主办的“MPSC 2016中国移动支付安全大会”在深圳隆重召开，500多位产业链各方齐聚一堂，探讨移动支付的未来，从政策、标准、技术、创新、未来等各个方面聚焦移动支付安全。工商银行个人金融业务部项目管理处处长张航宇就帐户分类管理、如何平衡支付便捷与安全等热门问题发表了主题演讲。

工商银行个人金融业务部项目管理处处长张航宇

个人银行账户进入3.0时代

去年年底，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中，就明确了银行账户分类问题。政策将在原有个人银行账户基础之上增加银行账户种类，个人银行账户被分为I类账户、II类账户和III类账户。总体来看，账户类型越安全功能就越多，开通要求也越严格。张航宇坦言，此前围绕安全问题所做的开发和创新时，更多是基于外围和技术之上的，而对于帐户层面，金融机构在相当长的时间里并没有过多的涉及。

今年9月消息，六部委联合发布的整治电信诈骗的通知中，自2016年12月1日起，同一用户在同一银行只能开立一个Ⅰ类银行账户。出于安全考虑，监管部门对账户管理更为严格。张航宇表示，这个变化对未来账户安全环境的影响是十分巨大的，这一改变被定义为账户3.0时代。

张航宇称此前在外围想了种种方法，都是为了确保在安全性便捷性上做到一个完美平衡，比如进行交易限额、认证介入以及一些远程的技术等等。但由于交易的基础都是建立在银行个人帐户之上的，导致了这些外围的工作进行得比较困难，甚至很多工作没法进行下去。他举了个生动又无奈的例子，以前的工作就如同打造一款非常精美的雨伞，但是把雨伞做大了就不太方便携带，做小了又防不住雨。而如今，账户3.0时代的到来，将从根本上改革银行现有格局和模式。

一切便捷性的前提是安全

尽管账户分类管理给银行带来许多业务上的想象空间，围绕账户分类做的改变可更加注重客户便捷性。帐户分类管理后，围绕二类账户，银行可以做一些便捷的创新应用。此前，上海银行和京东金融推出的“白条闪付”就率先在二类账户上做了尝试。

但张航宇一再强调“在银行，安全是最基本的”，一切的便捷性的前提都是安全，最近一人一户的规定也是为了两者的平衡竞争问题。账户分类管理将改变银行传统模式，促进银行在便捷和安全之间找到新的平衡点。

谈到参与互联网支付、移动支付等竞争时，张航宇认为市场上更多的是强调银行帐户和支付帐户的契合问题，而忽略了银行账户本身的安全问题，这使得银行在实际竞争中处于一个弱势地位的。他强调，银行的结算帐户必须要根据银行相关管理规定，需要考虑齐全的开户资料、开户人的开户意愿、开户人的证件安全等等。

张航宇还表示此前研究风险，更多的是看整个渠道管理。现在在客户层面已有的三类账户基础上，会做细化管理从而构建一个完整的银行风险管理体系。“细化管理对于移动支付来说，安全和便捷的问题将会发生根本变化。”

银行间的互联互通

进行账户分类管理后，可以说在政策上明确了线上开户的合法性问题，这一点在提升客户便捷性上是非常明显的。张航宇表示，银行将会增加更多的方式和渠道，使得客户可更加方便地开立二三类账户。这样一来，银行可以在这一环节节省出一些资源，随后把更多的资源从安全控制移到安全支付上。

此外张航宇坦承，原来银行客户想跨行开立帐户，实际上是比较困难，整个流程是比较繁琐的。而银行间的互联互通改革，则可大大改善这一状况，接下来跨行业务便捷性将大大提升。目前工行跟中行、建行、交行、邮储等银行之间，一类帐户都可绑定二类生成帐户。

差异化的开放策略

演讲最后谈到了银行和各机构的合作问题，张航宇表示以前几乎所有合作都会遇到一些账户开放的难题。因为原来帐户只有一层，出于帐户、资金安全的考虑，银行是非常谨慎的，以至于对很多客户都是不敢开放的。有了三类账户后，银行根据相应的一类户、二类户、三类户，将更多客户纳入到合作体系中。张航宇透露，在保障帐户信息安全的前提下，去年12月份工行就开始了在这方面做更多的推动。

张航宇表示，工行和第三方支付机构的合作，也将秉承开放的心态。特别是基于二三类帐户的合作，空间会非常广阔。工行也非常期待和其他银行、互联网企业来共同发掘新的分类帐户市场。

根据央行规定，银行本行行内异地取款手续费将必须实现免费。对此，张航宇认为银行对客户收费的模式将发生改变，转向依靠服务，从机构层面进行收费的道路。