台湾纯网络银行发展 留意五大关键


来源:经济日报    2020-9-8 20:22

三家「纯网络银行」预计下半年开幕,对于纯网络银行的发展与监管,台北外汇市场发展基金会报告提出五大建议,包括有效与策略伙伴合作是获利关键; 安全与效率才能获客户信任;移动性、信息安全及法律风险,攸关纯网络银行的稳健经营;虚拟分行取代实体分行衍生分行及人员转型问题应及早因应;主管机关可参考国外经验,监控相关风险与预拟因应对策。

台北外汇市场发展基金会委託计划「纯网络银行之发展与监管」(研究人员为金检处稽核及办事员潘雅慧、余俊庆)指出,金管会2019年核准三家纯网络银行设立,各自有不同竞争优势,自金管会宣布开放纯网络银行后,以中华电信、LINE及日本乐天集团为首的三个团队表达申设意愿,并积极征求投资人及筹建经营团队,分别以「将来商业银行」、「连线商业银行」及「乐天国际商业银行」名义向金管会提出申请。

去年7月30日金管会公布纯网络银行许可设立名单,三家均获得设立许可,较原先规划开放二家为多,超乎预期。

三家获准设立之纯网络银行,由发起人背景来看,其模式与日本、韩国及中国大陆相似,都期望藉由主要股东在电子商务、电信、通讯软件方面的庞大客户群,尽速扩展客户数及业务,但三家银行的主要股东背景不同,各有其竞争优势及不同营运策略。

台湾纯网络银行发展 留意五大关键

台北外汇市场发展基金会报告提出五大建议,首先,有效与策略伙伴合作,是获利关键。由日本、中国大陆与韩国模式观察,纯网络银行与电子商务、电信、通讯软件、金融等背景的母集团或策略伙伴合作,建立结合物流、金流与信息流之营运生态圈,是业务快速成长且获利的关键。

目前台湾三家纯网络银行均计划通过与非金融业股东如中华电信/全联、LINE通讯软件、乐天电商等合作,建立融入生活的完整生态圈,应是可行的发展方向。

第二,安全与效率才能获得客户信任。纯网络银行欲成功营运,获得客户信任至关重要。由国际知名纯网络银行的营运模式分析,安全、效率、创新与客户体验最佳化是吸引客户并获得客户信任的重要因素。未来台湾纯网路银行如何发掘利基市场及进行创意营销,建立营运生态圈且提升客户体验,并建立完善的信息系统,提供安全与效率的服务以获取客户信任,将是成功关键。

第三,移动性、信息安全及法律风险,攸关纯网络银行的稳健经营。纯网络银行的业务内容与传统银行大致相同,但所面临风险因完全通过网络/移动管道提供服务而有差异,尤其是移动性、信息安全及法律风险,攸关纯网络银行的稳健经营。

第四,虚拟分行取代实体分行衍生分行及人员转型问题,应及早因应。若侵蚀到传统银行业务,传统银行可能被迫缩减实体分行,衍生分行转型及人员配置调整与再训练问题。

第五,主管机关可参考国外经验,监控相关风险与预拟因应对策。主管机关须确保纯网络银行遵循金融法规,并加强移动性、信息安全、法遵等各项风险监控,且依监管基本精神及国外经验订定相关规范,以兼顾金融创新与金融稳定。央行亦将审慎评估未来纯网路银行对货币、信用与外汇政策及金融稳定之影响,并就潜在移动性风险研拟适当因应对策。

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