6月底，广西金融科技创新监管实施工作组公示了广西首批创新应用项目，共有2个项目纳入监管，分别来自桂林银行和工行广西分行。

近期，山东、甘肃、湖北、贵州、大连、新疆、山西、广西、陕西、安徽、福建、河南等多地先后开始征集当地金融科技创新监管应用。目前，山东、湖北、贵州、广西首批创新应用已经公示，目前共有103个创新应用公示，其中96个创新应用申请机构有银行，银行参与度93.20%。

本期我们要介绍的创新应用正是最新的广西的两个项目其中之一，来自桂林银行的“基于人工智能技术的无障碍金融服务”。

基于人工智能技术的无障碍金融服务

作为广西的第一批创新试点项目，基于人工智能技术的无障碍金融服务被归类为金融服务，而并非科技产品，可以看出这项试点项目的重点是在于服务。其拟正式运营时间为7月26日，关键技术为人工智能。

据公布的创新应用声明书显示，该项目运用人物形象建模技术，以银行真实员工形象为基础，模拟其形态、动作、表情等，塑造虚拟“数字人”，在客户业务办理和咨询过程中提供真实的视觉体验。

从技术方面而言，该项目除了塑造“数字人”之外，还运用语音合成技术、语音识别技术、语义理解技术等一系列的人工智能技术，将采集的银行真实员工数据进行训练和定制模仿，一方面由数字人提供实时、准确的语音交互，另一方面可以将客户语音转化为机器可识别数据，通过对话管理、情绪识别、上下文理解等方式，从客户输入的语言信息分析和理解出客户意图，为客户提供更准确的指导和建议。

从服务来看，“数字人”可以提供填单辅助、交易查询、余额查询、资产负债查询、产品咨询、客服答疑等非动账类服务。尤其可以为老年人等群体提供语音导航、语音辅助等无障碍金融服务。

从创新性来看，在客户服务方面，“数字人”能够实现“面对面”“一对多”服务，可以更快速地定位到客户所需办理的业务并获取相关信息，帮助客户更高效地完成业务办理；在交互真实性方面，完善虚拟“数字人”的形象展示与声音播报，提供更真实、更自然的交互体验；在语义理解准确性方面，通过自学习机制持续优化语音识别效果，随着人机交互轮次的增加不断提高识别准确率，提升服务质量，为客户提供更贴心的银行服务；在无障碍服务方面，通过语音导航、语音辅助等方式，降低老年客户等人群获取金融服务的门槛，提高银行服务能力。

“数字人”到底是什么？

“数字人”的概念于2011年在美国首次提出，随后，这个概念开始在全球流行并一跃成为最炙手可热的词语。

2018年，新华社新媒体上出现了由AI合成的虚拟主播，国家电网山东济南营业厅也出现了数字人—“国网机器人”。

2019年，百度与浦发银行联手打造的国内首个虚拟数字员工“小浦”正式上岗，虚拟数字人开始出现在越来越多的地方。

2020年，以百度创始人李彦宏和总台央视主持人康辉为原型的两个数字虚拟人呈现到了众人面前，两个虚拟人分别是根据20年前康辉和李彦宏的形象、记忆和知识打造的，让两位主角和20年前的自己来了一场跨越时空的对话。

2021年1月，农行与商汤科技打造的AI数字人员工正式“入职”中国农业银行杭州中山支行营业厅，“担任”线下大堂经理。

IDC最新报告显示，未来四年内，企业每年将在数字化转型上花费2.3万亿美元。“数字人”无疑在这场空前的产业数字化转型中扮演着重要的角色。而金融领域的人工智能服务中，金融数字人将成为银行数字化转型标杆性的存在。

实际上，“数字人”与普通的智能客服最大的不同在于，“数字人”更有温度。一方面，数字人具备真人或卡通的形象，与用户更有交互感；另一方面数字人可以通过深度学习，具备一定的认知能力。简而言之，数字人既要有颜值，还要有灵魂。

据移动支付网报道，7月初，渤海银行发布了其新版手机银行AI数字人采购项目公告，以公开竞争性采购方式组织采购，以寻找合格的供应商。这也从侧面反映了目前数字人服务在金融机构中的受欢迎程度，而这一方面的技术服务提供商未来可能会有较大的供应需求。

金融服务老生常谈的是信息安全

当下，数据安全、个人信息泄露一直是备受争议和诟病的问题。在大数据潮流的冲击下，金融机构对个人信息安全及用户隐私保护等方面正面临新的挑战。

前不久，因为存在严重违法违规收集使用个人信息问题，“滴滴”旗下25款App被全部下架。随后，国家网信办发布《网络安全审查办法(修订草案征求意见稿)》公开征求意见，意见包括“掌握超过100万用户个人信息的运营者赴国外上市，必须向网络安全审查办公室申报网络安全审查”等内容。

在此之前，关于个人信息保护、消费者权益保护相关罚单屡屡出现。

今年7月，齐齐哈尔农村商业银行因未经同意向第三方提供个人信息等7项违法行为，被警告并合计罚款逾140万元。中国银行安徽省分行因ETC预登记业务侵害消费者个人信息权利等7项违法行为，被警告并合计罚款114.7万元。

今年5月，郑州农村商业银行因存在违反消费者金融信息管理规定等9项违法行为，被人民银行郑州中心支行处以罚款274.4万元。

哈尔滨农村商业银行因存在未经同意查询个人信息等6项违法行为，被人民银行哈尔滨中心支行合计罚款485万元，其中，未经同意查询个人信息被罚款6万。

4月12日，平安银行股份有限公司天津分行因违规开展金融营销宣传行为、违规收集与业务无关的第三人信息，被责令限期改正，给予警告，并处罚款人民币合计45万元。

4月9日，渤海银行长春分行因存在未经同意查询个人信息；未按规定履行客户身份识别义务等多项违法行为，被警告并处罚款58.6万元。

桂林银行的“基于人工智能技术的无障碍金融服务”其本质上即是“数字人”的塑造，而载体则是依托桂林银行的手机银行App，服务于桂林银行的客户。其初步预计涉及客户数达400万。

既然是基于手机银行App的服务，那么其必定要符合相关数据安全规定，需要合法合规。也正是如此，该项目的评估结论中明确提到，按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号发布）等相关国家法律法规及金融行业相关政策文件要求进行设计，在数据收集和使用过程中采取措施保护个人金融信息和用户敏感信息安全，所提供金融服务符合相关法律法规要求，可依法合规开展业务应用。

除了合法合规，还需要符合现有相关金融行业标准规范要求。在创新应用声明书中，显示项目按照《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》（JR/T 0164-2018）、《移动金融客户端应用软件安全管理规范》（JR/T 0092-2019）、《网上银行系统信息安全通用规范》（JR/T 0068-2020）、《个人金融信息保护技术规范》(JR/T 0171-2020）、《金融科技创新安全通用规范》(JR/T 0199-2020)、《金融业数据能力建设指引》（JR/T 0218-2021）、《人工智能算法金融应用评价规范》（JR/T 0221-2021）等相关金融行业标准规范要求进行设计开发并进行全面安全评估，并符合相关标准规范要求。

介于此，人工智能技术未来在金融领域的应用一方面需要充分评估其服务能力，需要真正有更优秀体验的产品，另一方面则更要充分评估其安全合规问题，在数据管理上，遵循“用户授权、最小够用、全程防护”的原则。采集时明示用户其目的、方式及范围；存储时通过相关技术进行脱敏并隔离分散存储；传输时采用加密通道等手段保证数据安全。