近日，建行发布关于金融科技创新应用“基于‘碳账本’的个人金融服务”的公告。公告显示，该项目已完成登记，正式开始测试。据悉，项目无其他第三方机构参与，由建行负责系统研发与运维，并提供金融应用场景。

据《银行科技研究社》了解，该应用综合运用多项技术，通过使用客户在公共交通出行、线上政务办理等场景中的碳减排行为数据构建碳减排计量模型，打造客户个人“碳账本”。

基于“碳账本”，建行可为客户提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。

该应用旨在引导客户积极践行绿色低碳生活理念，同时促进银行自身个人金融产品创新，助力金融价值转化路径探索。

该应用主要采用3项技术。

一是联邦学习技术。在获得客户授权的前提下，将建行内部数据（如手机银行生活缴费、ETC缴费等）和外部碳减排行为数据进行可信共享，确保各方原始数据不出域，在保护隐私的基础上为计量客户碳减排贡献度提供多维度数据支撑。

二是大数据技术。依托绿色交易所的碳减排计算因子，基于多源碳减排行为数据构建计量模型，提升建行对客户碳减排贡献度计量的准确度。

三是机器学习技术。优化完善碳减排计算模型参数，提升计量模型性能和精确度。

该应用的创新性在于：

一是引入公共交通、线上政务办理等外部场景的行为数据，为银行测算个人客户低碳生活水平提供支撑。

二是通过隐私计算技术实现数据保护，做到“数据可用不可见”。另外，数据使用遵循最小必要原则获取客户授权，提升风险防控能力。

三是打造个人低碳生活服务体系，可提升客户在低碳场景中的金融服务体验。

据《银行科技研究社》了解，此前已有多家银行探索个人碳账户。

2022年8月，汉口银行牵手武汉通打造开放式个人碳账户。汉口银行与武汉城市一卡通合作，在国内首创采集公共出行数据。武汉市个人碳账户的数据还来自步行、绿色消费—快捷支付、生活缴费、非税缴费等低碳行为。

另外，中信银行、济宁银行等银行在更早之前已上线个人碳账户。

当前全球气候变化问题凸显，国家明确提出“双碳”目标。《银行科技研究社》认为，银行依托自身生态平台，推出个人碳账户，对于公众绿色健康生活、银行自身绿色低碳发展、国家达成“双碳”目标，均有一定的推动作用。