【新闻周评】支付费率的影响因素有哪些?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2021-12-6 10:21

收款码封杀事件的发酵,似乎已经到了第二阶段,即对费率和税务的讨论。

舆论纠结于提现费0.1%、收款码费率0.6%、商户码费率是个人码6倍等所谓的市场表象中。在此,移动支付网也来聊聊影响费率的几个因素,以及真实的费率情况。

支付费率的趋势

早期中国的银行卡收单市场与国际市场对标,费率高达2~3%,但由于费率太高,甚至还出现过“集体罢刷”事件。随着政策完善,市场逐渐成熟,费率逐渐降低,在多次费改的背景下,也出现了民生行业、公益行业的低费率,甚至0费率的情况。

从此前工商银行周万山总结的中国费率发展的一张图中,可以大概了解其趋势。

费率改革带来的价格变化趋势

自2016年96费改执行之后,特约商户的指导费率定格在0.6%左右,这也是当下许多银行、支付机构对外展示的费率。

但大多数商户所接受的费率,并非严格上的0.6%,而是根据市场需求有所浮动。

96费改文件《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》在发布时,发改委和人民银行就明确指出,收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价,由各收单机构与商户协商确定具体费率,同时鼓励收单机构积极开展业务创新,根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。

也就是说0.6%只是指导价,而非最终价。这就确定了,能够影响费率的不再只有政策,还有收单机构的具体运营情况。

值得一提的是,96费改执行的2016年,条码支付在快速崛起。以微信、支付宝为主导的条码支付,其业务逻辑与“银行卡刷卡”有着较大的区别,也决定了其官方费率虽然仍是0.6%,但落地实体商户几乎没有能接受0.6%的,而是在0.2%~0.38%之间为多。

那么具体来说,影响费率的因素有哪些呢?

影响费率的因素

长效政策。如上文图表所示,在1993年、1996年、1999年、2004年、2013年、2016年,发改委和人民银行均发布了对银行卡刷卡手续费的指导文件。96费改的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,除了明确手续费可以市场化定价,也有取消大部分商户代码,借贷分离等影响深远的政策。此类政策是顶层式的行业政策,如无政策更新,具有长效性,决定了市场费率规则。

特殊性政策。除了顶层式的长效政策,也有应对特殊情况的降费政策。例如今年6月,人民银行等四部委联合发布的《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》,该通知最核心的降费内容是,普通商户费率9折、优惠商户费率7.8折。但这并非长效,政策只维持3年。

产业机制改变。除了对费率具有直接指导作用的政策,还有一些政策也间接的影响了费率情况。例如,断直连与备付金集中交存。为了保证资金安全,在人民银行指导下,清算机构加入到支付机构原有的资金链路当中,增加了产业角色的参与数量,也间接影响了不同角色的费率抽成情况。近几年,微信支付宝也在提现收费、信用卡还款收费、取消优惠政策等方面,直接影响商户费率,这或多或少与整个产业的运行逻辑发生改变有关。即使人民银行一直在强调,不能将成本传导到商户,奈何上有政策,下有对策。

补贴政策。补贴政策是在条码支付大战中,互联网巨头惯用的市场策略。如微信的绿洲计划,支付宝的蓝海计划,直接对商户、服务商进行费率补贴,以快速抢占市场。但是在官网,各大机构依旧会呈现政策指导的费率,如0.6%。虽然补贴政策存在时效性,但支付巨头不断的对补贴政策进行“续命”,延长补贴时间。这定价的主动权依旧在支付巨头手上,就看一个适宜的时机,完全取消补贴政策。

不过,当下微信与支付宝的体量,已经与国民经济运行息息相关。习惯了0.2%~0.38%费率的商户,并且有人民银行9折或7.8折政策加持之下,支付巨头即使想涨价,也需要承担巨大的政策和市场压力。另一方面,银行也在不断发力条码支付,云闪付市场接受度不断提高,都间接影响了支付巨头的费率政策。

服务商策略。支付服务商,是商户感受费率的第一源头。无论人民银行、银联、微信支付宝等机构如何调整策略,对接商户的永远都是服务商。市场化机制下,服务商为了快速获得市场,人民银行的0.6%指导费率,微信支付宝0.2%的成本费率,皆可视而不见,直接0费率补贴以快速获得商户。

2017年,人民银行发布281号文《关于规范支付创新业务的通知》中,明确不能进行0费率宣传。微信支付宝也不断对服务商进行强调,抵制“0费率”、“低费率”宣传。但同样的收单服务情况下,商户大多会接受更低费率的服务。服务商依旧可通过返现、补贴等方式,以达到最终0费率的现象。值得注意的是,过低的费率可能导致商业模式不可持续,很容易引发携款跑路等问题。

综上所述,虽然无论是政策指导,还是支付巨头官方定价,0.6%是普遍手续费价格,但真正走到大街上,进行市场调查,几乎没有商户能够接受0.6%的条码支付手续费。

舆论将微信与支付宝0.1%提现手续费,与收款码0.6%的费率相提并论,一方面是偷梁换柱,另一方面实际落地的条码支付手续费只有0.2%~0.38%不等,并没有0.6%,这容易引发商户的恐慌。

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