近期，CFCA、中国电子银行网、民生银行联合发布《2022开放银行生态金融白皮书》（下称“白皮书”）。

白皮书从开放银行赋能普惠金融的路径、政策引导、创新模式着手，从代理记账等10个行业解决方案着手，阐述开放银行在不同行业场景下助推中小微企业数字化发展的服务模式。

白皮书强调，发展普惠金融是世界性的难题，而数字经济为此提供了机遇。其中，开放银行成为发展普惠金融的重要路径。

一方面，开放银行关注到了长尾客群，以API、SDK、综合服务平台等形式，将银行系统与产业平台、企业业务系统连接，将服务触角延伸到中小微企业经营管理的方方面面；另一方面，开放银行降低金融服务的门槛和成本，开放银行要求商业银行将产品和服务“解耦”成功能模块，客户可以自主调用银行功能模块，金融服务门槛降低。而开放银行以平台模式批量拓展和服务客户为主，提供集约化服务，单一普惠金融客户的服务成本大为下降。

此外，开放银行与更多外部场景连接，可以融合包括但不限于司法、税务、发票、电商、工商、运营商等多源数据，基于此，可以构建全方位、立体化客户画像，并实现金融服务模式的创新和应用。

白皮书指出，开放银行在赋能普惠金融的过程中，具有3种典型模式。

开放银行赋能普惠金融有3种模式

基于是否拥有客户服务终端、是否创建新场景，银行形成了三类典型的开放银行模式。

一是引入产品服务，提升客户服务能力。银行接入合作方的产品和服务，将场景、前沿科技引入个人手机银行、企业手机银行、企业网上银行等自有业务渠道，拓展产品维度，深度构建自身服务能力。

在这种模式下，合作方借助银行私域流量，可以快速推广自身产品和服务。银行将电商、缴费、便民生活、企业信息查询等服务主动引入自有业务渠道，将金融与个人生活消费、企业生产经营相融合，提升客户忠诚度和活跃度。

二是输出金融产品，在场景中服务客户。银行基于合作方特定场景诉求，整合行内金融产品和服务资源，通过API、SDK等技术方式将产品和服务嵌入到合作方的业务场景中，实现跨平台的客户流量获取。

在这种模式下，合作方拥有数量可观、价值较高的客户群体，银行可以降低客户获取、业务增长的运营推广成本，另一方面，合作方将商业银行的产品和服务与自身业务平台结合，解决了客户数据在合作方和银行间断流的痛点。

三是共建场景平台，提供综合化服务。银行与外部合作，打造“金融和非金融”综合服务场景，在流量资源、品牌资源和相关开发资源层面，实现多方产品传播。

在这种模式下，银行和众多科技公司互联互通、数据共建共治、业务协作协同，围绕产业中有需求、有场景、有客群的企业客户，构建多主体参与的企业通用服务数字化生态圈，在此基础上为中长尾企业提供“金融和非金融”服务。

随后，白皮书介绍了开放银行在代理记账、人力资源服务、网络货运、运动客群综合服务、企业员工金融服务、企业数字综合服务、数字函证、智慧后勤、保险代销、数字政务10个领域的实践应用。

比如在网络货运行业，其本质是线上线下串联整合，将传统物流传输行业进行数字化改造。

民生银行打造账户结算服务体系，该体系基于网络货运企业在银行开立的对公结算账户，对各货主、实际承运人等交易进行分账记载，提高网络货运平台线上资金管理效率，节约财务成本，同时，也将线下承运业务场景转移到线上，协助无车承运人信息流、订单流、资金流和物流四流合一。

在此基础上，依托开放银行API接口聚合能力，打造“云货运”生态综合服务方案，以结算为基础，综合平台各类数据与银行联合建模，综合开发平台上游核心货主的供应链融资业务，以及下游车后市场服务的消费信贷、支付消费、优质车主理财、保险混业经营，为中小微企业数字化经营赋能。

尽管开放银行在赋能普惠金融上已经取得一定成效，但仍面临许多挑战。

面临组织、盈利、商业模式3方面挑战

在开放银行赋能普惠金融上，面临的挑战主要在于3个方面。

一是部门与条线的考核机制。国内大部分银行现行组织架构以总、分、支行部门职责为主导进行设计，资源配置与考核机制按部门或条线划分，管理、流程、业务拓展均受“部门”或“条线”的指引和约束。在生态建设阶段，往往场景的需求是综合的、合作价值是跨部门、跨条线的，银行大多都面临着审批流程长、决策效率低的难题，资源投入也只能由各个部门分别投入，无法从全局角度计算投入产出。

二是盈利与投入的战略选择。构建完整的开放银行体系包括人才、业务、技术、商业模式等多个方面，需要消耗大量的资金、时间与人力，加重了银行对于投入回报比的忧虑。从某种程度上来讲，开放银行带来了技术上的变革，但并不能保证盈利层面的正相关成长。

三是可持续共赢的商业模式。面对科技日新月异、客户需求不断迭代的宏观环境，商业模式也具有局限性、周期性和环境适应性。开放银行商业模式的也需要在环境变化时，主动进行适应性变革，那么，各银行如何打破固定的商业模式、打造自己的开放银行核心竞争力将是构建可持续进化、有韧性的商业模式的关键。

最后，白皮书建议银行将开放银行作为落实金融科技战略的抓手之一，选择适当的构建模式；将第三方视作有价值的客户，强化行内综合能力建设；优化内部机制，建立敏捷、高效的服务响应流程。