随着数字人民币的快速发展，人民银行对智能合约的应用十分重视，2021年7月，人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》提出“数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动交易，促进业务模式创新”。2022年9月2日，人民银行数字货币研究所所长穆长春在中国国际金融年度论坛上发言表示“数字人民币智能合约应用场景广泛，可降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将在更大范围内加速落地。”

作为最早布局智能合约的机构，工商银行立足数字人民币运营机构职能定位，认真贯彻落实人民银行总体布局，充分发挥数字人民币可编程性特征优势与智能合约先进技术，建设自主可控、开放合规的数字人民币智能合约平台，推出数字人民币智能系列产品，加速推进数字人民币应用场景落地，创新打造数字人民币智能金融新生态，助力数字工行战略行稳致远。

一、数字人民币智能合约平台，降低经济活动履约成本

工商银行遵循人民银行数字人民币智能合约的标准与规范，基于平台开放、互联的技术能力，融合行内自主研发的区块链技术平台工银玺链，通过在数字人民币上加载智能合约发挥其可编程优势，同业首创集合约全流程管理、模板标准化共享、身份多样性识别于一体的数字人民币智能合约平台。平台设有合约配置、合约运营等子系统，与人民银行智能合约互联互通，支持开发者创建合约模板、运营机构执行并验证合约等智能合约全生命周期管理，并与数字人民币支付有机融合，实现“规则+支付”的新型支付模式。

数字人民币智能合约功能，以其独有的强制履约、自动执行和链路可追踪等技术特性，提供定向支付、定向分账、预付冻结等资金支付模式，在金融创新方面显示了强大的潜力，通过与合作方在政府补贴、资金监管、投资理财、灵活用工、预付消费、供应链金融等行业领域开展合作创新，探索有别与传统支付路径的新商业模式，构建完善的智能合约服务生态。

在外部合作方面，智能合约平台提供标准的API方式输出，对接方式简单便捷，减少合作方自身的开发工作量和成本，使其能够更专注于核心业务的发展。

平台经过近年来的推广，业务覆盖河北、广东、江苏、四川等17省市，积极参与大运会、亚运会场景建设，对接超过500家合作机构，服务包括数字政务、零售消费、商事赋能等数十余个行业领域，有效降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。

二、创新推出场景智能产品，丰富数字人民币应用

工商银行发挥业务科技协同创新优势，充分利用数字人民币智能合约平台透明可信、自动执行、强制履约的特点，在消费红包、预付资金管理、资金存管等应用场景，创新推出基于智能合约的产品应用，为广大客户提供更加丰富的金融服务，为我国数字经济建设提供更智能的金融保障。

1、数字人民币智能红包产品

数字人民币智能红包产品是指工商银行作为数字人民币运营机构，利用数字人民币可编程特性，通过在数字人民币币串上加载智能合约的方式，支持政府机构、互联网平台和商户、商业银行等市场主体，面向个人钱包客户提供用于抵扣现金、鼓励消费、定向使用的消费红包业务。

图1 数字人民币智能红包产品介绍图

数字人民币智能红包产品通过智能合约限定数字人民币红包的使用规则，智能定向支付给指定的商户，到期将未消费的红包余额自动退还，有效实现“一笔一清、未用可退”。自试点以来，工商银行共组织参与190余场数字人民币红包活动，助力56个城市约20亿抗疫资金温情到家，点到点惠及白衣天使、受灾群众、就地过节百姓等320余万人，并在10万个衣食住行类指定商户支付消费，以智能金融支持民生保障和消费提振协同发力。

2、数字人民币智能预付管家产品

数字人民币智能预付管家业务是指工商银行作为数字人民币运营机构，利用数字人民币可编程特性，通过在数字钱包部署智能合约的方式，支持商户或平台依法合规的面向用户提供预付消费服务的智能产品。该产品可有效防范预付资金被非法挪用，保障用户资金安全。

工商银行在预付式消费领域，充分发挥科技研发、产品创新、场景建设等方面优势，积极同头部生活服务电子商务平台美团开展数字人民币智能预付管家业务合作，为美团提供数字人民币智能预付管家服务，发行可在美团APP线上电商消费场景使用的预付消费服务卡片，使用范围覆盖美团外卖、到店餐饮、买菜、单车、优选等，满足平台商户向客户提供预付消费服务的业务诉求。

图2 数字人民币预付式消费生态

美团预付卡通过智能合约控制用户预付消费服务资金安全，改变传统预付式消费存在终止消费退款难、停业追偿难、消费维权举证难等痛点，将消费者预付资金按照智能合约保护在数字人民币钱包中，并按实际消费情况逐笔释放给商户，解决商户和消费者的信任问题，降低商户挪用资金、损害消费者权益的风险。同时建立购卡、充值、消费、退货、赠予、退卡的全生命周期管理能力，方便用户便捷使用，切实保障消费者合法权益和财产安全。

3、数字人民币智能存管产品

数字人民币智能存管产品是指工商银行作为数字人民币运营机构，通过在数字钱包部署智能合约的方式，向企事业单位客户提供的交易资金数字化、智能化、便捷化存放管理的支付结算服务，实现资金来源、去向、触发、用途全闭环管理，达到资金专款专用、安全无忧的效果。

工商银行从客户需求出发与京东合作，将数字人民币智能存管产品应用于供应链融资放款或还款场景，提前设定存管伞底钱包的定向分账或定向支付的对象、定向分账或定向支付的触发条件，确保每笔资金按照预设的智能存管合约，自动完成资金处理，流程如图3，解决核心企业、经销商、出资方多方之间的信任问题，实现经销商的采购订单融资以及到期还款，促进供应链金融的持续发展。

图3智能存管产品业务流程图

三、未来展望

未来已来，数字工行战略已全面启航，中国工商银行数字人民币智能合约平台将持续赋能资金监管、企业经营、智慧民生领域金融创新，依托其强大的履约及资金监控能力，提升数字金融服务及金融普惠水平，有效防范金融风险。在服务广大个人客户的同时，工商银行也将持续向同业银行、政府机构、企事业单位提供数字人民币智能合约标准化方案与产品，积极推动智能合约快速嵌入行内外各类金融产品和应用场景的升级，促进合作机构相互融合，不断创新业务模式，共同打造“互利共赢”的数字人民币智能金融生态，助力中国数字经济发展迈上新台阶。

放眼世界，随着我国综合国力的不断增强和国际地位的提升，人民币国际化是逐步被认可的市场选择过程，社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。工商银行将继续在人民银行的指导下，积极研究数字人民币在跨境领域的适用性，借助区块链技术在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面的作用，探索智能合约在解决数字人民币国际支付便利性、安全性、智能性、合规性等方面的需求，助力构建“无损”、“合规”、“互通”的数字货币国际支付环境。