在我国大力推动数字中国建设、共同构建人民美好生活的大背景下，工商银行全面践行金融工作的政治性、人民性，坚守服务实体本源，抓住商户业务数字化转型契机，聚焦解决商户经营发展中的难点痛点问题，综合应用云计算、人工智能、大数据等新技术，建立了“以商户为中心”的智慧商户服务体系，满足商户数字化经营转型需要，推动商户业务在助小微、稳就业、扩内需、促消费、惠民生上发挥更大作用，助力工行成为全球首家突破1000万大关的收单银行。

一、构建数智化运营体系，提升商户精准营销服务能力

工行以提升商户价值为核心，依托数字技术，构建一体化、集约化、精细化、智能化的商户运营体系，多渠道全链路提升商户营销服务能力。

一是建设商户精准营销模式。通过综合应用人工智能、大数据等新技术，精准挖掘目标客户生成对应营销任务，通过商户信息系统移动端实现营销任务智能推荐到分行网点，支撑分行网点对目标客户进行商户精准营销服务。

二是构建可复用的合作方商户营销模式。通过支持服务商子商户信息入网、查询、电子签约等完整业务流程，为商户营销拓户提供全新合作模式，助力头部收单服务商与我行形成双方互利共赢的良性互动态势。

三是打磨线上一站式客户经理工作台。工作台提供营销管理、商户回访、商户巡检、设备管理等一揽子服务，支持客户经理模板营销、二维码分享等多种营销方式，大幅减少客户经理手工操作步骤，有效提升营销效率和一线用户体验。

二、强化跨专业协同联动，提升商户综合金融服务能力

工行围绕商户多元化金融服务诉求，强化商户收单、数字人民币、存款、融资等数字化产品服务融合供给，拓展数币收单支付场景，丰富商户收银设备，提升商户综合金融服务能力。

一是实现商户回佣与存款灵活联动优惠，促进实体经济复苏。根据个人商户上月日均存款额，实现灵活配置商户回佣先收后返、直接减免等优惠策略，减轻个人商户经营压力。

二是完善数币收单支付场景，满足百姓多样化消费场景。实现人行共建APP数币“一码通扫”收单服务、外卡数币支付随用随充、数币硬件钱包碰一碰等新一系列产品服务，扩展商户收银方式，满足了消费者快捷安全的支付要求。

三是丰富商户收银服务，提升中小微商户服务质效。针对中小微商户收银特点，提供简易POS、动态码牌收银工具，支持主扫、被扫、语音播报等收银服务，有效提升中小微商户经营能力。

四是从服务国家战略和服务客户的角度大力发展普惠金融，推出商户贷普惠融资产品。工银商户在商户之家渠道为中小微商户提供商户贷融资服务，解决中小微实体经济经营过程存在的融资诉求，助力中小微商户经营发展。

三、推进多行业场景融合，提升商户生态场景服务能力

工行以提升实体经济服务质效为目标，推进行业场景融合共建，构建互利互赢数字共同体，提升商户生态场景服务能力。

一是服务国家平台经济发展战略，在同业首创“e商清”平台商收单产品，实现了平台商体系多级商户管理，构建了涵盖建档、收单支付、清算对账等一站式金融SaaS收单服务，为平台商提供线上线下多支付通道一笔结算、多级清分、一表对账的智慧清算服务，形成了我行多元聚能、多边赋能的平台商户收单体系，有效推动平台经济健康发展。

二是深化GBC联动生态体系建设，输出互联网化和数字化的商户服务能力，贯穿GBC三端联动，综合运用生物识别、区块链、大数据等新技术，赋能政务、教育、军财、医疗、金融、出行、零售、产业等行业场景建设，推出基于现金收款、聚合支付系统收款的旅游景点通用金融解决方案、“聚合支付+灵活清分”的通用高速公路交通行业金融服务解决方案等，打造了无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈。

四、结语

后续，工商银行将持续推动数字经济和实体经济深度融合，完善商户精细化分级管理体系和智慧化营销运营体系，建设金融生态服务和行业非金融工具服务，不断丰富场景生态一体化综合解决方案，形成行业生态融合共进的新格局，全面提升金融为实体经济服务的效率与水平，助力商户业务高质量发展。