个人信贷业务是撬动消费、畅通经济循环的关键杠杆，在服务实体经济、保障改善民生等方面发挥着不可替代的作用。近年来国家及监管部门高度重视个人信贷业务发展，多次在重要会议中强调其重要性，并围绕贷前供给、贷后管理等阶段向各商业银行及金融机构提出了振消费、降成本、保民生、防风险、严管理等具体要求。作为国有大行，工商银行（以下称“工行”）始终贯彻落实国家金融政策，践行“工于至诚，行以致远”的企业文化，秉持“金融为民、客户至上”的初心，将发展个人信贷业务作为战略性任务，高度重视、积极推进。

当前，数据已日渐成为社会核心生产要素，深度融入国家治理、经济发展、民生服务及社会生活的方方面面，成为推动社会进步的关键力量。我国已构建起“政策+法律+机构”三位一体的数据治理体系，从确立战略地位、界定安全责任到规范流通交易与数据管理，全面保障数据信息的安全存储、合规使用与价值释放。作为金融业领军银行，工行积极响应国家号召，在数据存储、治理与应用领域先行先试，通过建设大数据平台与可信数据空间，有力推动了数据流通共享与安全防控。本文重点介绍工行软件开发中心（以下称“中心”）在个人信贷业务领域的数据赋能实践。

一、工行个贷业务发展

工商银行个人信贷业务已发展超过30年，陆续开办了存单质押贷款、住房贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款等业务，不仅引领了市场的稳步有序增长，更积累了深厚的业务底蕴。随着信贷规模扩容和市场需求迭代，工行坚持规范管理与市场拓展并重，持续优化完善产品体系，现已构建起涵盖住房类、抵质押类、信用类三大品类、数十种贷款产品的矩阵，业务整体规模居于同业领先地位。

图一：工行个贷产品发展历程

住房贷款是压舱石。工行的住房贷款主要包括商业性个人住房贷款、个人委托贷款、公积金组合贷款等，不仅是工行的核心主营业务，更是存量个人贷款资产的坚实底座，对业务稳定起着决定性支撑作用。

抵质押贷款是生力军。该业务包括房抵组合贷、金融资产质押贷款等，依托房产抵押、金融资产质押的担保优势，能够为客户提供高额度的融资支持，有效满足客户大额资金需求，成为推动工行个贷规模提升的关键力量。

信用贷款是活力源。以“融e借”为代表的个人信用消费贷款产品，面向拥有稳定收入、稳定资产及各类优质客群开放，凭借无抵押担保、全线上流程的便捷服务优势，满足客户的多元化融资需求。同时深化“链、圈、台”服务模式，推动涉农专项产品多点突破，逐步完善个人端涉农场景融资产品矩阵，显著提升对大宗农产品种植农户的转化和服务能力。

二、数据赋能价值所在

当前，信贷市场竞争愈加激烈，工行紧跟国家“十四五”规划战略导向、对标国家“十五五”规划要求，前瞻布局“数字工行”建设，走出了一条自主创新、独具特色的数字化转型之路。数字化的基础在于数据，作为国有大行，工行拥有海量行内客户数据，并积极联通外部机构数据，通过“行内深加工、行外广引入”的双轮驱动，推动对客金融服务转型升级，以高价值数据赋能个贷高质量发展。

行内数据深加工，激活数据资产价值。依托海量客户数据基础，中心构建分层数据体系，深化“用数赋智”生态建设。通过主题化、指标化、标签化、模型化处理，以数字化、智能化手段将数据抽象为服务，推动“业务数据化、数据资产化、资产服务化”向“数据普惠化”迈进。紧扣个贷“数据驱动、场景细分”方向，中心打造以“建、管、用、看”闭环体系为核心的个贷宽表，夯实数字化转型数据底座，为AI应用提供统一、规范、可复用的数据支撑，目前已新增特征千余个，覆盖贷前营销、贷后风控等全流程场景。其一，丰富客户画像，精准赋能金融服务，优化客户体验。聚焦代发客群，中心基于代发资金数据深加工，形成薪资稳定性、收入水平、行业关联度、代发规律性等数十个维度特征，借此精准识别优质客群，拓展授信覆盖面，有效挖掘个人消费贷款潜在客户。其二，把控信贷风险，严守资产质量底线，降低信贷损失。为进一步深化反欺诈建设，围绕设备指纹、多头申请、连续申请等行为特征开展专题分析，中心支持上线近百个风险特征，依托行内数据体系，综合运用机器学习构建评分预测模型，针对融e借、助商组合贷等重点产品打造差异化风控方案。其三，强化客户管理，实施差异化维护策略，提升经营质效。针对助商组合贷产品，研发利率敏感模型，加工消费习惯、金融资产等高质量特征，精准划分高敏感客群（对利率变动反应显著）与低敏感客群，驱动营销策略差异化设计，推动精准营销智能化。

行外数据广引入，构建融合经营格局。为补齐行内数据短板，赋能客户分析、产品营销、运营管理及风险防控等业务领域，中心搭建了统一的外部数据管理平台，构建进出有序的用数生态，显著提升数据利用效能。目前，工行已引入覆盖个人、企业、市场、行业、城市等维度的800余个外部数据产品，广泛应用于客户营销、风险防控、经营决策等关键场景。其一，拓宽行外渠道，借力外部平台推广产品、拓客增收。支持各业务条线对接各省市政务平台，通过H5页面、小程序跳转等多元化形式，向行外客户精准推介工行产品；同时，提供成熟的第三方平台对接方案，赋能各分行对接本地平台，持续引流获客，拓展市场版图。其二，补充客户信息，融合行外授权数据洞察特征、精准营销。通过“总对总”及分行直连模式，引入公积金、社保、个税、学信网学历、他行流水等外部数据，在个贷宽表中新增行外经营流水、征信等领域特征，创新推出融e借闪借、优学贷等产品，针对不同客群持续优化实时授信准入标准与策略，实现精准服务。其三，提升风控能力，引入行外风险数据打破壁垒、防范风险。 基于他行流水数据研发行外流水风控模型，筛选出数百个高预测力特征，在高风险客群识别上表现优异，有效捕获劣化客户，并将其应用于助商组合贷等产品，可显著提升风险识别的精准度与前瞻性。

图二：工行外部数据体系

目前国家已部署开展隐私计算、数据空间、区块链、数联网等技术路线的试点，形成数据要素流通大环境，数据要素在企业间、社会内的流通已具备可行性，可以充分发挥数据价值，为数据与业务的深度融合奠定现实基础。

三、数据业务融合发展

随着个贷规模持续扩增，面对业务发展机遇与风控升级的双重挑战，中心进一步开展数据分析和价值挖掘，提供精准营销保障贷前供给，智能风控加强贷后管理，深化数据与业务融合新模式、助力个贷业务焕发新动能。

对接外部平台畅通房贷流程。中心引入房地产数据并提供标准化房产评估接口，确保房产价值评估精准度，有效降低业务风险；支持业务对接外部合作方，将贷款融资、资金监管、款项划扣等服务嵌入三方平台，通过优化线上服务、缩减线下流程，实现房产交易流程再造，在保障客户资产安全同时，显著提升市场竞争力。目前，中心已支持多家分行完成对接，助力开拓二手房业务新市场，新增按揭贷款数亿元，并带动行内其他产品推广力度大幅提升。

梳理行内数据助力消贷发展。中心深挖数据价值、丰富客户画像，结合个人信用消费贷款特点精准锁定目标客群，推动业务健康发展。通过融合汽车、文旅、教育等场景数据，分析存量客户消费、资产特征，借助学信网学籍学历数据，构建精准营销清单；结合手机银行弹窗、智能外呼等一站式营销方案，在赋能个贷提质增效的同时，积极响应国家贴息政策，激发消费活力，践行大行担当。中心已搭建近10类营销清单，助力某分行融e借有贷户扭转负增长，余额与授信增量提升近50%，单月新增余额跃居全行首位。

引入行外数据加强助农风控。工行与国家农业信贷担保公司（以下简称“农担”）合作，联合推广“银担智联”模式，深化新型农业经营主体个贷合作。依托用数平台能力，中心支持分行对接农担公司，引入种植养殖数据，借助担保机制开展联合授信与共同风控，将个贷产品延伸至县域乡村，贯彻落实乡村振兴战略。目前，中心已支持山东、海南等分行与当地农担合作，创新推出“惠农e借”、“胶农贷”等产品，累计服务农户7000余户，投放贷款超20亿元。

业务实践证明，数据要素与个贷业务深度融合、相辅相成，已成为转型发展的必然趋势。未来，中心将持续完善“用数赋智”体系，深化数据价值挖掘与应用，加速行内外数据整合加工，凝聚数据合力赋能业务创新，为金融业创新与数字化转型贡献科技动能。

作者：中国工商银行软件开发中心上海服务支持部 邹艳辉