干货分享 城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照区别
最近，有朋友向我们询问城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照的区别。通过线下调查，我们发现，很多人对它们各自的概念和相关理念区分不清。所以，丰瑞祥的同事做了一些收集和整理工作，并借此机会向大家做一个关于“城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照区别”的知识普及，与大家一同分享这些关于金融知识的饕餮盛宴。
首先，我们先从它们各自的概念入手理解。
农商行，农村商业银行，是农村信用社发展到一定程度升格。是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。发起人主要是原农村信用社的股东。
城商行，城市商业银行。是城市信用社发展到一定程度升格。城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务。发起人主要是原城市信用社的股东。
村镇银行，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。发起人制度：必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%。
互联网小贷牌照，网络小贷牌照。与线下传统小贷公司区分而命名。互联网小贷依托互联网平台面向全国开展业务，并综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等全流程贷款服务。
我们用一张表格来作详细区分：
| 农商行 | 城商行 | 村镇银行 | 互联网小贷牌照 | |
|---|---|---|---|---|
| 申请条件 | 有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程； 在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立； 注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币； 有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员； 有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 | （一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （二）有符合本法规定的注册资本最低限额； （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 | （一）、有符合规定的章程； （二）、发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构； （三）、在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币； （四）、注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足； （五）、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员； （六）、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员； （七）、有必需的组织机构和管理制度； （八）、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施； （九）、中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 | （一）、目前“互联网+小贷”试点区域主要集中于上海、广州、重庆、江西赣州、海南等省或省级市，上述试点省、市多出台了关于网络小额贷款公司的地方性规范性文件，对互联网小贷进行规定。 互联网小额贷款公司，不仅应当遵守现有小额贷款公司监管规定，还应当遵守公司注册地政府或金融局关于互联网小贷的规范性注：因各地文件或政策规定不同。申请流程有所区别。相关条件可自行研读当地法律法规。 |
| 服务定位 | 主要为社员提供金融服务，服务三农和小微企业。 | 为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。 | 为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 | 可在全国范围内开展业务，实现跨区域经营。 |
| 服务形式 | 主要分资产类业务，负债类业务和中间业务三大类。 资产类业务就是指银行利用资金来进行的各类业务，比如发放贷款、投资等；负债类业务是指吸收的各种存款，形式也多样。 中间业务是银行利用自身的各种信息资源等办理的结算业务，保险代理等等 | 主要分资产类业务，负债类业务和中间业务三大类。 资产类业务就是指银行利用资金来进行的各类业务，比如发放贷款、投资等；负债类业务是指吸收的各种存款，形式也多样。 中间业务是银行利用自身的各种信息资源等办理的结算业务，保险代理等等 | 村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。 按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。 | 互联网小贷依托互联网平台面向全国开展业务，扩大业务范围。在大数据背景下，根据平台客户经营、消费、交易以及生活等行为，采集数据信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等。 |
| 分支行设立条件 | 《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》第四十四条（一）、（五）、（七）、（八）、（九）项规定：(一)具有清晰的农村金融发展战略和成熟的农村金融商业模式；(五)公司治理良好，内部控制健全有效； 具有拨付营运资金的能力；(八)具有完善、合规的信息科技系统和信息安全体系，具有标准化的数据管理体系，具备保障业务连续有效安全运行的技术与措施； 最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件。 此外，异地开办分支行还应符合以下条件： （一）上一年度监管评级3级以上； （二）主要审慎监管指标符合监管要求； （三）银监会规定的其他审慎性条件。 |
目前，城商行已不得再开异地分行。城商行同城分行开设条件：《商业银行设立同城营业网点管理办法》规定：商业银行设立同城支行，必须在当地有分行（或视同分行管理的机构）以上的机构正式营业一年以上，资产质量良好；同时应具有较强的内部控制能力。《办法》要求商业银行设立同城支行的营运资金不得低于人民币一千万元或等值的自由兑换货币。设立同城支行的营运资金由商业银行总行或分行拨付。设立同城营业支行应当经过筹建和开业两个阶段。在申请筹建和开业过程中，商业银行应按《办法》规定，向人民银行审批行提交《办法》规定的各项资料。商业银行在一个城市一次只能申请设立一个同城支行。在该申请获得不同意筹建的批复或获得开业批准后，申请人方可申请设立另外的同城支行。经批准开业的同城支行，应在人民银行指定的报纸上予以公告。《办法》要求，商业银行设立具有独立营业场所的自助银行，应当向中国人民银行审批行提出申请。商业银行在一个城市一次只能申请设立三个自助银行。商业银行设置只提供取款、转账和查询服务的自动取款机（ATM），应当向中国人民银行审批行备案。 | 村镇银行在注册地辖区内设立支行，申请人应当符合以下条件： （一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为； （二）监管评级在三级以上； （三）具有拨付营运资金的能力，其中农村商业银行、农村合作银行拨付支行的营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人资本总额的60％；村镇银行应拨付与支行经营规模相适应的营运资金； （四）资产质量良好，不良贷款比例低于5％； （五）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％； （六）有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员； （七）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施； （八）银监会规定的其他审慎性条件。 |
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| 注册资本金额或牌照价格 | 5000万元人民币起 | 1亿元人民币起 | 在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币； | 目前市场上并没有统一的价格，除了“试点阶段”这一要素以外，因网络小贷归各省金融办管辖，不同省市有不同的标准、门槛。有钱也未必能买到。主要靠人脉资源，股东实力与背景。 |
| 是否可以全国开展业务 | 原则上经营活动被限制在所在地 | 原则上经营活动被限制在所在城市 | 原则上经营活动被限制在所在地 | 可以 |
| 申请时间长短 | 农村商业银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。 | 城市商业银行法人机构的筹建申请，应当由发起人各方共同向拟设地银监局提交，拟设地银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。 | 在各项筹建准备工作完成后，筹建工作小组向银监会提出筹建申请。银监会核准后由当地银监局审查所在城市辖区内村镇银行的筹建申请并决定。银监局应在15个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监会，银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。 | 因各地文件或政策规定不同。申请流程有所区别。相关条件可自行研读当地法律法规。以上海为例：区县政府在收到小额贷款公司主要发起人递交的申请材料的15个工作日内，完成预审。 试点区县政府将通过预审的小额贷款公司设立申请材料和预审意见上报市推进小组。市推进小组征求有关成员单位意见后，由市金融办在15个工作日内，做出同意与否的决定。 |
| 是否可以上市 | 是 | 是 | 是 | 是 |
怎么样？通过表格的比较大家是不是对城商行、农商行、村镇银行以及互联网小贷牌照的区别有了更加深刻的理解呢？好东西一定要大家分享，赶快收藏并转发这篇文章给你的亲朋好友吧！
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