普付宝原旭霖:聚合支付是入口 综合化金融服务才是核心


2017-4-12 11:35来源:移动支付网    作者:佘云峰

近两年,二维码支付的迅速普及让金融支付领域创新不断,加上各种手机Pay的迎头追赶,2016年更被誉为是聚合支付的元年,在互联网企业和各大支付巨头抢占了大部分市场的如今,支付领域的监管势必会趋于规范和严格。

与此同时,二清风险、产品服务同质化让第四方聚合支付市场的竞争更加激烈,因此聚合支付迫切地需要从原有的模式中走出来,以支付为入口向金融服务延伸。依托中国耀盛的金融服务基因,普付宝在为小微商户提供金融服务方面有绝对的话语权,如何在聚合支付的红海中乘风破浪?如何为小微商户提供更完善的金融服务?如何看待聚合支付领域央行的监管?作为一名金融学者、企业家和普惠金融的践行者,现任中国耀盛总裁的原旭霖先生下面将为大家一一解答。

初衷:触达分散化小微商户“内心最柔软的地方”

中国耀盛(以下简称“耀盛”)作为一家综合性现代金融服务集团公司,自2006年成立以来,一直以“为中国8000万家中小企业提供全生命周期的金融服务”为己任,通过多样化的金融工具搭建“完整的中小企业金融服务生态圈”。在谈到普付宝的成立初衷时,原旭霖顺理成章地提到了耀盛背后的金融基础。

在长期的金融服务打磨和市场调研之后,耀盛发现对于商户而言,其最简单和显而易见的就是资金上的需求,其次商户最需要的就是获客。资金和客户,是小微商户最迫切的需求,同时也是其“内心最柔软的地方”,如何触达他们内心深处成了耀盛需要思考的问题。

在总结需求和经验之后,耀盛开始着手推出一个工具,这个工具区别于以往的传统金融服务手段,它以支付为入口,去很高效的触达分散化的小微商户,于是普付宝平台应运而生。

金融服务只有普适才能有长久的生命力,这和移动支付的道理是一样的。原旭霖向移动支付网透露,当耀盛将小微商户纳入到公司的金融服务生态圈之后,他们发现了两个关键点:

一、中小微商户存在“分散性”强等特点,传统的小贷、保理等金融工具辐射到这部分群体较为困难;

二、金融科技的手段在金融服务中可以帮助解决小微商户分散性强、触达困难的问题。

2016年初,耀盛开始搭建普付宝平台,前端通过支付为入口,包括聚合支付和各种移动支付方式,带来了大量的小微商户客户群体,并产生很强的服务粘性。同时,普付宝为小微商户的日常经营管理、营销运营等提供定制化的工具类服务。在服务过程中,普付宝沉淀了丰富的小微商户经营数据,而这些数据可以作为金融服务授信决策的重要依据,基于此,可以向小微商户针对性输出集团自身的信贷、保理、租赁、消费金融、互联网理财等自营服务以及行业第三方的相关金融服务,直接为小微商户提供综合化的金融服务。如此,也就触达了他们内心最柔软的地方。

目前市场上的聚合支付公司,大多数是通过聚合支付来发展消费金融,而耀盛则逆向而为之,借助原有的金融服务业务基础,通过聚合支付扩大业务范围。耀盛成立普付宝的初衷,很好的诠释了支付的价值。

优势:“三驾马车”协同并进核心竞争力凸显

正如上文所述,普付宝之所以能够迅速在移动支付领域站稳脚跟,这和其金融背景的先天优势不无关系。在原旭霖看来,普付宝在聚合支付激烈的市场竞争中生存并发展,靠的并不是聚合支付的管理服务入口,而是基于支付背后的多种增值服务。这些金融增值服务的顺利开展则得益于耀盛集团下的“三驾马车”。

“九斗鱼”——成立初期将耀盛优质的中小企业债权通过互联网金融的形式,输出给投资大众,以信息撮合平台的形式面向全国最广泛的普通投资用户。在监管的不断出台下,正走向平台化,加大了优质的第三方资产的挖掘,并将这些小额而分散的优质资产信息充分而透明地向投资人展示,成为真正意义上的信息撮合平台,面向的是全国最广泛的普通投资用户。

“普付宝”——通过聚合支付为小微商户提供多种主流支付方式,并将耀盛较综合化的金融服务以及行业第三方的相关金融服务更高效、更有黏性的推送给小微商户,面向对象是分散在全国的小微商户。

“快金TimeCash”——让消费者在中小企业这里的消费门槛变得更低并与消费者之间建立更好的粘性,快金TimeCash一方面面对使用普付宝的小微商户所服务C端消费群体,另一方面服务于有小额、快速的纯信用借款需求的普通消费者。

这“三驾马车”并不是独立前行,而是协同并进的。原旭霖向移动支付网介绍了一个最典型的案例:首先,通过普付宝接入了大量线下的消费类商户,如零售、餐饮等行业,以支付为入口就会产生了大量的、真实的交易信息;而商户的消费者在使用普付宝进行支付的时,既可以选择微信或支付宝支付,也可以选择用快金的消费分期或者快金白条(快金TimeCash的两类消费金融产品)来完成这笔支付;与此同时,消费者在支付时更会获得九斗鱼提供的针对性消费补贴,从而成为九斗鱼的潜在投资用户。所以这三个工具以支付为入口,进行了非常好的整合。

由传统金融向互联网金融——消费金融——移动支付等方向延伸,耀盛以“普付宝”为入口将自身的金融属性完美地释放,已经逐渐展现出了一定的核心竞争力。

布局:在政策监管下做金融领域的“服务连接者”

二维码支付的兴起一时间让聚合支付服务商如雨后春笋,据媒体不完全统计,目前聚合支付相关服务商已经远超30家,竞争异常激烈;另一方面,央行近期发布了《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》,首次肯定了聚合支付的存在地位,其次敦促持牌收单机构约束聚合支付服务商,一方面支持聚合支付通过技术的力量进行支付方式的聚合以及增值服务的创新,另一方面,也禁止以大商户名义实施“二清”行为。

行业激烈的竞争和政策监管的加强给所有聚合支付服务商敲响了警钟,对此原旭霖也给出了自己的看法,他认为需要加强防范的主要是聚合支付的定位,应该是以技术的力量将多种支付方式进行聚合,进而提供多种多样的增值服务,不能借助支付创新的名义触碰资金,给平台自身、商户、消费者带来安全隐患。

面对行业内的聚合支付的差异化竞争,普付宝显得闲庭信步,因为在原旭霖看来普付宝的定位和核心竞争力本身就不仅仅是聚合支付,普付宝的优势更多的是支付入口背后的金融服务。原旭霖介绍,目前普付宝的主要应用场景包括:连锁商超、小型超市、餐饮行业、小型餐馆、品牌加盟、小专卖店等等,针对不同的应用场景普付宝能够提供不同的个性化服务,例如进销存、账单管理、财政报表、会员系统等等。在提升体验方面,普付宝融合包括微信支付、支付宝、京东钱包以及刷卡支付、NFC支付等各种支付方式,满足多种消费者支付需求;面向商户端,加快资金到账时间,推出T+0到账等服务;另外,普付宝不断降低智能POS的机具成本,研发脱机类产品APP等,全面帮助小微商户低成本地开展生意。

对于未来的发展布局,原旭霖举了一个最近的例子,普付宝已经与北京农商行达成合作。在技术层面,普付宝作为服务方,负责为银行所需的移动支付业务的交易、结算、风控、运营及代理商系统进行技术开发。普付宝可以获得了持续、稳定的交易结算手续费。在业务层面,普付宝可以帮助银行拓展小商户市场、发展代理商,以互补的资源提升双方的线上与线下的综合运营能力。同时,普付宝还可以从银行获得移动支付交易通道资源,高效获取优质代理商,优质的代理商不仅可以推广相关银行的移动支付业务,也可以同步推广普付宝的各类型智能产品。在市场层面,普付宝可以充分运用银行的移动支付收款业务渠道,还获取到对方的优质商户群,对于这些优质商户,普付宝可以进行二次营销,拓展集团的投融资等综合化业务。

这只是一个开始,依托耀盛的金融基因,普付宝未来将会与更多的城商行、股份制银行展开的同类合作,向银行等传统金融机构持续输出基于金融科技的技术解决方案。正如原旭霖而言,普付宝的定位更多是一个综合金融服务平台乃至一个“服务连接者”。

结语

2017年围绕移动支付为核心的移动金融将会继续迎来小爆发,特别是一些二三线城市,扫码支付等将会得到较大面积的普及,二三线城市的小微商户对于聚合服务将有较大的市场需求,因此对于聚合支付企业而言这既是机会又是挑战,对于普付宝而言,聚合支付是好的入口,依靠强大的金融服务基因,在“三驾马车”的带动下,实现金融服务的全触达。

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