2019年7月23日，微信支付发布调整公告称，为严格落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（85号文）和相关监管要求，更好地保护消费者合法权益，完善支付风险防控体系，微信支付将启动实施“一号工程”，全面升级“App支付”和“Native支付”风险防控措施。公告要求微信支付合作伙伴在2019年9月15日前，完成升级改造，逾期未能完成改造的商户将无法使用有关支付功能，官方“直连”通道不受此次调整影响。随后，8月12日，微信支付进一步发布公告称，微信支付将更加严格审核服务商入网商户的进件材料，升级身份识别的认证标准。新入驻的商户及存量商户均需按照新标准进行客户身份识别与更新，否则微信支付相关功能将被限制。

微信此次要求的升级改造，虽然声称是基于系统风控、用户资金安全等方面的考虑，实际上是对商户“断间连”，即切断商户通过服务商提供的非原生微信支付接口间接连接微信的方式，改为商户直接连接微信，微信身份转换为收单角色。尽管微信官方一再强调，改变政策只是为了更好地响应加强风险控制，并不是全面关停“间联”支付，交易风险较低的App商户不受影响，“Native支付”也可使用安全性更高的JSAPI支付方式进行替换升级，用户支付体验不受影响，但对微信支付的服务商来说，犹如晴天霹雳。有服务商表示，微信宣布切断“App支付”和“Native支付”的“间连”入口后，先前拓展的商户便无法使用微信的线上支付入口，几周内交易流水大幅下降，个别服务商交易一天减少上千万，份额仅为此前的五分之一。

“一号工程”鼓励商户绕开服务商交易转接、直接接入微信支付，虽然有助于微信支付实时查看商户情况、加强风险控制，但却对服务商的交易流水、运营收入产生直接影响。同时，这也标志了微信支付开始对其发展模式进行调整。本文将对微信支付的发展模式进行探讨，探索微信支付市场拓展的秘诀，讨论微信支付出台实施“一号工程”的真正意图，并对移动支付产业走势和银联的影响进行分析。

微信支付的发展

微信支付简介。有业内人士分析，支付宝以存、贷、汇为业务核心，而微信支付更像社交工具的重要叠加功能。2013年8月，微信支付在微信5.0版本中正式上线，成立之初就广泛宣传“微信支付，不止支付”的核心理念。

微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户只需在微信中关联并绑定一张银行卡的快捷支付，完成身份认证，即可通过微信客户端完成快速支付交互，在购买合作商户的商品及服务时，用户只需在自己的智能手机上输入密码或完成指纹识别，即可完成支付流程。装有微信App的手机变成了一个全能钱包，为用户提供快捷、高效的支付服务，经过6年的快速发展，目前微信支付已支持刷卡支付、扫码支付、公众号支付、App支付，并提供红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景需求，逐渐成为移动支付市场中最重要的支付方式之一，并形成了“微信支付、智慧生活”的发展理念。

微信支付发展现状。在微信支付迅猛发展的同时，“云闪付”、支付宝、京东支付、翼支付等支付产品陆续加入市场份额的争夺中，全力推广移动支付，不断完善C端体验，深入开拓交通、医疗、校园、大型连锁商超等行业。但微信支付凭借打造服务商服务群体、提供手续费补贴、完善行业解决方案等方式覆盖市场，成效显著。

用户数方面，微信支付的整体用户渗透率达到86.4%，根据《2018年微信支付生活手册》披露的数据显示，截至2018年年中，微信支付绑卡用户数已突破8亿。

商户数方面，微信支付已覆盖30多个行业，几乎覆盖生活中各个地域、各行各业、各类商户群体，日均交易笔数超过6亿笔；大力发展国际化，已触达40个境外国家与地区，支持13个币种的直接交易。

交易规模方面，根据微信支付最近发布的数据显示，其日均扫码交易已达到3亿笔，如果加上转账、在线支付等，则达10亿笔。根据益普索相关报告显示，截至2018年年底，微信支付在各类线下支付场景的交易金额和笔数占比分别为44%和54%，占据半壁江山（图1）；线上场景中，根据易观咨询公布的2019年一季度的数据统计，腾讯金融的移动支付交易占比已达到39.44%，仅次于支付宝，而腾讯系中绝大部分的移动支付交易贡献来源于微信支付（图2）。考虑到支付宝还包含了信用卡还款、购票、缴费等各类交易，单考量扫码交易领域，微信支付的市场份额则应远高于支付宝。可以说，微信支付仅用了5年余的时间，已成为线下移动支付市场中当仁不让的第一把交椅。

图1 2018年各支付品牌线下场景交易占比图

图片来源|益普索相关报告

图2 2019年一季度移动支付交易份额

图片来源|易观咨询2019年一季度的数据

微信支付产品体系

图3财务通生态体系示意图

图片来源|艾瑞咨询

不同于支付宝存、贷、汇资金融通的金融本质，微信支付凭借其社交属性，通过丰富的产品，充分发挥人与人、人与商品、人与服务、人与商家等“链接”的核心功能，通过链接发起支付、通过支付实现链接（图3）。

支付产品。微信支付根据线上、线下不同场景的特点研发了满足各类情境下用户付款、商户收款需求的支付产品，详情如下表（表1）。

表1微信支付产品详情——支付产品详情表

运营产品。微信支付通过丰富的行业解决方案，为商户提供各类运营支持。移动支付和传统刷卡支付的显著区别在于，传统银行卡更像现金的代替品，而支付账户其他功能的延展性较弱，只有大型商户才会采取收银系统和MIS相连接的方式；而移动支付和商户的ERP、CRM等连接的成本更低，加上移动支付C端本身更依托会员体系，具备积分兑换、红包、金融等功能开发性，与各系统连接的需求更旺盛。

因此，针对商户的上述增值服务诉求，微信支付推出了一系列的行业解决方案。在产品推广方面，与支付宝的策略如出一辙，微信支付对行业解决方案进行技术开放，通过接入激励、商户返佣等方式吸引各类机构成为其拓展合作方，迅速扩大了市场份额。

而在产品研发方面，微信支付利用腾讯系强大的大数据、AI技术、智能硬件能力，深入挖掘商户痛点、难点，提供以微信支付为核心的“智慧生活解决方案”，打通用户的“消费身份”和“支付身份”，帮助线下实体门店实现数据化、智能化。目前，微信支付智慧生活行业解决方案已触及线下数百万门店、30多个行业，对用户日常生活频繁使用的行业场景实现全覆盖，形成行业解决方案体系基本结构（图4）。

图4微信支付行业解决方案整体结构示意图

图片来源|《2018微信支付智慧生活行业手册》

具体而言，微信支付将不同支付场景划分为生活服务、零售、餐饮、出行、教育医疗、政务民生等六大行业板块，开发出针对36个不同细分场景的行业解决方案。解决方案均以优化经营流程、提升支付体验为核心，根据每一行业的特点、每一细分场景的差异调整解决方案的侧重点并进行进一步细化、个性化。微信支付的行业解决方案整体基本情况如下表（表2）。

表2微信支付产品详情——运营产品详情表

目前，依托微信小程序、公众号及腾讯游戏等平台，微信支付在商超便利店、自助售货、餐饮、游戏等领域的行业解决方案相比支付宝及其他机构而言更为成熟，行业痛点剖析深入，方案针对性强，细分场景覆盖广。

营销产品。为扩大收益及品牌效益，微信支付为除个人收款码外的各项支付产品配套了多种形态的营销产品。在惠及用户的同时实现了为商户引流，进一步提升了用户、商户对微信支付的认可度、传播意向（表3）。

表3微信支付产品详情——营销产品详情表

（本文作者供职于中国银联重庆分公司）