编者语：5月底，一年一届的中国IC卡市场发展论坛首次在江苏南京召开，中国银联移动支付部的徐晋耀总工程师出席了本次大会，并作了中国银联移动支付业务发展的报告，在大会上提出了移动支付领域的新观点——打造移动支付可信平台体系。关于可信平台体系这个焦点，在4月中旬的移动支付大会上，工信部代晓慧副司长也曾着重介绍过。本刊就移动支付发展趋势及目前所力推的可信平台体系采访了徐晋耀总工程师。

中国银联移动支付部总工程师徐晋耀

    卡市场杂志：当前全球的移动支付市场处于一种怎样的状况？我国移动支付与发达国家的移动支付相比，有着怎样的不同之处？

    徐晋耀总工：当前全球的移动支付市场尚处于探索的发展阶段，发达国家主要存在欧美模式和日韩模式。而我国移动支付发展现状与发达国家相比， 应该是各有各的特点。国外一些发达国家的移动支付主要是靠市场化运作，虽然当地政府也有一些引导，但主要是弱引导，市场化程度比较高，产业链的掌控和产业 链的合作模式可复制性比较差。比如法国，过去IC卡做得不错，现在基于SIM卡的NFC有部分试点，像尼斯的试点，它是在当地政府引导后，当地运营商和某 家银行合作进行，再与尼斯的公交合作，在SIM卡上进行多应用，然后在三星的一款NFC手机上实施，完全是通过市场销售手机，而不是像我们运营商通过送套 餐的方式。所以，用的人不是特别多，目前大概几千个吧。这种模式准备在法国和英国不同的城市进行试点，但是这种模式复制起来比较困难，因为他必须找到当地 的合作银行、公交企业、电信，这三方必须整合好才能进行，这就是欧美的一种移动支付模式。日韩的移动支付发展模式，主要集中在日本，推出的模式是由一家大 的企业（NTT DOCOMO）获得所有的牌照（电信、金融卡业务），自行形成一个封闭的交易环境，包括发卡售卡，公交应用、小额支付等等，从目前来看，也就日本这种模式 的应用数量在全球而言是最多的，属于比较成功的一种模式。但是它也存在着缺点，它必须完成所有的产业链内容的整合。

    我们的移动支付发展模式，目前来看，主要问题是在业务模式上合作的探讨，技术层面的已经不成问题。从我们的操作路径来看，不管你是做的SIM卡、嵌入式芯 片还是SD卡，大家都比较认可，但各有偏好，通过通用受理环境再来做现场支付加上一些远程支付，是实现客户体验的最好方案。所以，突破点体现在商业模式和 业务整合方面。从我们所做的试点来看，采用的模式也是各种各样，不比发达国家少，但是像日本一样成规模的还没有，因此各有各的特点，这也符合我国金融、电 信分业经营的现状。这就是目前国内外应用的现状，包括PayPal等一些新的应用也均处于探索阶段，暂时没有形成全球的趋势。

    卡市场杂志：从您多年的经验来看，在我国哪一种移动支付运营模式比较理想？

    徐晋耀总工：我国移动支付运营模式比较理想的应该是移动运营商和金融行业的整合，只要这两个行业能合作得好，就能带动整个市场和产业链，不 管是基于SIM还是SD卡。这种模式从运营商的角度来说，解决了其受理终端的问题，给用户一个支撑。金融行业本身就有一个庞大的用户群体，而且有成熟的受 理环境。所以，当运营商和金融行业结合起来，将会指引着整个市场。这是符合我国国情和市场，比较理想的移动支付运营模式。

    卡市场杂志：关于13.56Mhz和2.4G的讨论也众说纷纭，请您谈谈这两种技术的，及其在实际案例中的具体应用？相对于在小范围内运用2.4G的企业，能否进行一些鼓励和支持？

    徐晋耀总工：关于这两点争议，去年讨论的比较多，但是到今年，结果已经很明朗了。我们可以明确的表明观点，从金融应用范围来说，中国银联趋 向于13.56Mhz这个频率。13.56Mhz频率从标准和其安全体系上，比较适合支付环境的特点要求。2.4G是基于中距离的标签识别应用技术，可以 大范围的应用于标签的识别上，比如智能物流、仓储管理、超市货架等等这些方面。4月份，信标委做了一个评审，认定了移动支付13.56Mhz的方案。其实 这两种频率都能被许多应用所采纳，不存在对立关系，只能说13.56Mhz更符合移动支付的受理环境。从我个人感觉而言，2.4G在使用上有一点不方便， 世博会期间，我曾使用过中国移动推出的2.4G RF-SIM卡，但当你换手机时，就需要重新调校了，这就会造成一些安全上和用户体验的问题。

    卡市场杂志：请您谈谈移动支付可信平台体系及下一步移动支付的发展计划和趋势。

    徐晋耀总工：可信服务管理（Trusted Services Management）简称TSM，负责卡片密匙管理、应用下载和更新、卡片状态管理、参数管理和设置等，解决安全域管理、应用下载周期管理、各行业 TSM的交叉认证问题，是智能卡手机支付产品系统不可或缺的组成部分。可信服务管理体系是一个可信任的、为各行各业提供安全模块（卡片）的各类应用发行及 卡片管理的公共开放服务平台。中国银联对于移动支付下一步的工作将重点推出以下四个方面。

    1. 持续打造联网通用的移动支付平台体系

    首先，达成产业各方的商圈共享，银联一方面要实现自身各类商圈平台的共享，如多渠道支付平台、互联网平台、线下受理网络、积分营销等增值服务平台的互联互 通；另一方面要实现银联与银行、运营商、第三方机构的商圈融合发展，如通过向商业银行、第三方机构推广定制手机支付客户端快速实现商圈共享。其次，为了减 少用户往返不同机构下载应用和开通服务的麻烦，银联目前启动了TSM二期平台建设工作，在平台建设过程中，银联将与商业银行、运营商等合作机构进行深入交 流、平等合作，争取建成一个TSM互联互通的合作模式，为未来各发卡银行、运营商，以及其他行业合作打通技术通道。

    2. 与商业银行、合作机构在用户拓展、移动金融、产业链金融服务等方面展开深入合作

    首先，通过协助商业银行合作发卡与银行进行用户拓展方面的合作。一方面支持和配合建行、华夏等合作机构在试点地区移动支付业务的开展；另一方面加快与全国 性股份制商业银行的合作进程。其次，与商业银行展开移动金融方面的合作，将基金、理财等金融服务引入至共享商圈。第三，引导商业银行为移动支付产业链各方 提供金融服务保障，提供收单、信贷、分期付款等全面的金融服务。

    3.以信息安全、自主应用为原则，达成通信业和金融业“优势互补、合作共赢”的突破

    通信行业擅长运营移动网络、提供通信增值服务，金融服务行业则具有账户管理与支付结算的优势。两个行业互补合作可达成“1+1远大于2”共赢的效果。以保 障信息安全、自主管理应用为原则，银联今年将深化与运营商的行业合作，首要任务是落地合作共赢的商业、业务模式，即争取与运营商合作拓展用户群体和SIM 卡等优质资源，银联为其提供转接清算服务和安全支付通道，双方进行线上、线下商圈共享。与此同时，银联还会继续与运营商在各地现有的合作，在用户拓展、丰 富应用、产品研发等方面进行更为深入的合作和交流。

    4. 持续进行移动支付产品的完善、优化和创新，

    大力拓展跨行业应用，为用户提供丰富多彩的移动支付和应用服务首先，除了对银联产品体系中已有的产品（如“NFC-SD”、“双界面电信卡”等）进行完善 和优化外，还将跟踪研究国内外移动支付发展动态，不断进行产品创新。其次，大力拓展跨行业应用，将更多涉及民生的行业应用融合到共享商圈中，如铁路公交购 票、社保缴纳、购买基金、航空机票等。最后，为确保产品的安全性，在移动支付产品上市前，均需通过专业检测认证机构的检测认证。

    卡市场杂志：最后，请您对移动支付参与的各方提一个建议。

    徐晋耀总工：支付工具最关键的要素在于安全性，因此市场参与方的移动支付解决方案必须达到一个较高的安全等级。随着智能手机的普及和智能手机操作系统的逐步集中化，可能集中在三四个操作系统上面，今后的安全性问题会越来越突出。

    在技术安全方面，手机智能卡，手机客户端，技术平台要充分保障用户支付过程的输入、处理和存储的安全，并通过指定检测机构的认证，达到金融级安全水平。在 业务运营方面，风险控制和差错处理也符合现在银行卡一些基本的规则，这样才给客户带来一个比较一致的体验。前期，国家缺乏统一的移动支付标准，已经为支付 产业带来了一系列的问题，产业链上各类生产企业在产品设计制造上没有标准可依，实现方式多种多样，产品质量也良莠不齐，支付的可靠性和安全性就无从保障。 目前我国移动支付标准已经明朗，对产业带动升级是有非常重要的积极正面引导作用，我们也共同期待国家标准的尽快出台。

    最后，再表达我的一个愿望，如果产业各方能够开放共享，分工合作，齐心协力推动移动支付产业的发展，移动支付必然能成为我国移动支付电子产业发展的新引擎。让我们共同努力，一起见证中国移动支付产业繁荣的到来，共享产业的成功，谢谢!