随着智能手机的普及，有越来越多人开始使用手机APP上的移动支付付款。不过，肯尼亚人的「移动支付」和我们现在常见的「移动支付」很不一样，因为肯尼亚人是用非智能手机传简讯付款！

图为 2012年12月，在肯尼亚首都奈洛比(Nairobi)，一名M-PESA用户点开传统手机的M-PESA简讯页面。美联社/达志影像

传统手机也能移动支付

2007年，肯尼亚的移动网路公司Safaricom推出了用简讯就能付款的M-PESA，只要传一封简讯给收款人，对方就能领到钱，而且整个移动支付过程使用传统手机就能达成。

三分之二的人都在用

一直到今天，M-PESA在肯尼亚约有1,700多万名用户，这个人数已经相当于肯尼亚成年人口的三分之二，约有 25%的肯尼亚国民生产总值(GNP)是透过M-PESA进行交易。

根据 2018年世界银行的统计，有 73%的肯尼亚人使用移动支付，说M-PESA让肯尼亚在移动支付方面领先全世界也不为过。

图为 2013年4月，在肯尼亚首都奈洛比，一名男子坐在和M-PESA合作的杂货店门口和店员说话。Newscom/达志影像

从电信公司起家

M-PESA最大的优势在于母公司Safaricom是电信公司，所以村庄里面可以缴电信费的杂货店几乎都是Safaricom代理商，这些杂货店就像M-PESA系统的ATM一样，而在肯尼亚境内就有 4万多间这样的杂货店。

巷口杂货店就是ATM

M-PESA在运作上，当用户注册完M-PESA帐户之后，就可以到村庄里的杂货店存钱。之后，M-PESA用户就能在全国所有Safaricom代理商领钱，或发送简讯给亲友，对方就能拿着这封简讯到Safaricom代理商店领到钱。

图为 2012年12月，在肯尼亚奈洛比的M-PESA合作店家，坐在玻璃柜里面的店员一手拿着纸钞，另一只手拿着一台手机给顾客看屏幕上的内容。Newscom/达志影像

银行失去功能

M-PESA在肯尼亚大为成功的原因在于，肯尼亚的银行系统不够完善，城市以外的地方很难找到银行。如果肯尼亚人想要转帐或寄钱到城市以外的地方，路途遥远增加了运送成本，如果委託快递送钱，还有可能被偷走。

银行数量不足是一个问题，但比起银行数量不足，许多生活在贫穷线以下的肯尼亚人，根本就没有足够收入能在银行开户。

手续费比银行低

而电信公司Safaricom早在推出M-PESA之前，在各个村庄就有合作的杂货店，这让Safaricom大幅降低运送金钱所需要的额外成本，就能比银行转帐的手续费还低，让用户在小额储值或提款上不用担心手续费的问题。

肯尼亚危机成M-PESA转机

2008年的肯尼亚危机，让肯尼亚一度陷入溷乱，当时人们即便到了银行也领不到钱，M-PESA就是在这个时候成为居住在城市的肯尼亚人最主要的付款方式。

M-PESA的运作方式，让M-PESA只要能募集到一些用户，在网路的推波助澜之下，它就能累积出庞大的用户人数。

让2%家庭远离贫穷线

2016年，一项发表在《科学》(Science)的论文曾指出，M-PESA让 19万4,000户小家庭、相当于全国户数的 2%脱离贫穷线以下的生活。同一份研究也指出，M-PESA也促成了职业转型，有 18万5,000名肯尼亚妇女因为M-PESA从传统农业生活走向零售业。

当时该份研究认为，这样的改变是因为M-PESA让肯尼亚人不需要特别跑到银行就能存钱，也不用担心钱放在家里会被家人花掉，肯尼亚人能够更有效的管理财务，进而改变了肯尼亚人的消费模式。

图为 2014年4月，在罗马尼亚首都布加勒斯特(Bucharest)的电信行Vodafone外，摆放了M-PESA的标志。这是M-PESA首次跨足到欧洲国家，推广M-PESA的简讯移动支付。路透社/达志影像

领薪水、付款都用M-PESA

现在，M-PESA已经成为许多肯尼亚人领薪水、付帐单或缴学费的管道，但M-PESA还是最常被用在用户间的转帐，像是在城市工作的家人能够轻易地利用M-PESA把钱寄回家。

ATM在未来没有竞争力

肯尼亚中央银行(Central Bank)指出，近年来东非地区的ATM数量大幅下滑，从全盛时期的 3,000台ATM，到现在只剩下 2,000台左右。去年，肯尼亚用户人数最多的Equity Bank银行也宣布要减少 11个ATM驻点，因为ATM未来没有竞争优势。

当时Equity Bank银行执行长瓦吉(James Mwangi)便表示，像M-PESA这种支付方式成本很低，不像银行需要购买ATM、还要租一个空间设置这些机器。他说，大多数的用户更喜欢电子支付，觉得用电子支付更便利。

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