玉山银行揭露未来5年金融数字生态圈战略:银行即服务


来源:iThome    作者:王宏仁    2020-8-21 14:30

随着3家纯网银即将开业,加入台湾数字金融市场的竞争,国泰金、台新金日前揭露了新的金融生态圈战略,而玉山金控第二季法说会中,玉山银行董事长黄男州揭露了未来5年的玉山生态圈战略,「会采取Banking as a Services(银行即服务)模式瞄准场景金融,银行本身就是服务,可以嵌入任何场景中。」

玉山银行揭露未来5年金融数字生态圈战略:银行即服务

黄男州认为,纯网银的确加快了数字金融的发展脚步,但这是短空长多。「5年来看,台湾银行产业将成长10~15%,饼变得更大了,正在打基础的纯网银约只会占1~2%,反而是有竞争力,数字发展很快的银行,可以获取更多市场占有率。」这个对未来台湾数字市场的乐观观察,也影响了玉山当前的数字发展战略。

玉山近几年大力发展数字网络,统计到今年第二季为止,个人外汇买卖交易超过95%都透过数字完成,而小额信贷也高达8成利用数字方式完成,基金或信用卡申办交易也过半数,有6成采用数字完成。另外,也推出更多第三方整合机制,例如7月上线的移动付款通API,让第三方网购App,可以一键整合多家银行移动银行App的付款机制。

不只如此,玉山也逐步打造虚实整合的全网络架构,例如,7月时发布的玉山新的数字会员服务e.Fingo,不只整合旗下移动网银、支付和各类数字申办服务的单一数字帐号机制,还会进一步整合线上和线下的金融服务。

玉山发展数字战略时,有三个考量,黄男州指出,不是用数字取代实体,而是注重两者互补关系,实体网络不会消失。其次,数字策略中最重要的不是科技,而是顾客,要用科技让顾客更满意和更好体验。第三则是采取渐进改善的作法,靠不断改进来达到更好的服务,而非破坏式创新。

他观察,越来越多生态圈的建立,就是过去谈的场景金融。数字形式会让生态圈的合作更积极出现,数字化产品不断创新,数字产品运用越来越深,而数字化顾客也越来越多,尤其顾客数字行为的改变更是挑战,最后是新科技也会影响银行的数字发展。生态圈蓬勃发展,会带动更多场景金融的出现,数字方式降低了银行服务的中间障碍,能降低交易成本,可以吸引更多客群,来实现普惠金融,AI、5G等新科技则可以让银行发展智慧金融,提供更好的顾客服务,不论是营销、风控或产品研发等。「未来数字银行最重要的三大发展趋势是,场景金融、普惠金融和智慧金融。」他强调。

全球金融业都看到这股数字趋势,黄男州归纳,金融业数字战略可以分为三种模式,第一是银行即服务(Banking as a Services)模式,银行自身成为服务,可以嵌入到任何场景中,蚂蚁金服就是采取这样的模式。例如锁定民众出国旅游的场景,银行可以将外汇买卖服务嵌入到旅行社的服务中,或像是银行融资服务可以嵌入买车服务的过程,银行顾客到任何地方买车时也都能用。「银行把自己变成了一种服务,金融服务结构没有改变,但是改为嵌入别人的场景,这是台湾正在发生的模式。」他观察。

第二种模式是,银行变成了平台(Banking as a Platform),新加坡的DBS是最典型的银行平台化实例,黄男州点出,DBS正因在新加坡拥有大量顾客,才锁定重要的房贷市场,直接在DBS旗下的数字市场平台,囊括购屋前、中、后所需的各项服务,让银行网站成了一个可以提供完整购屋服务的平台,自然就能吸引顾客向DBS贷款。另一个实例是中国平安集团,也采取同样的平台战略,要建构一个健康的生态圈,可以提供线上医生、取药,也直接结合了支付。「银行平台化的难度很高,台湾也有银行尝试,但很不容易。」黄男州评估。

第三种金融数字战略,他指出,就是Open Banking(开放银行)模式,这是银行与第三方联手的模式。台湾尽管采3阶段推动开放银行,已经上路的商品公开资料查询API,正在推动的消费者信息查询API,以及未来的交易面信息API开放,但他评估,开放银行模式仍有2大问题待解决,一是银行无法确保,自家资料串接到第三方服务后的安全,其次是,目前还没找到可以让银行、第三方服务和消费者三赢的商业模式。

玉山金数字战略是银行即服务模式

「玉山的战略是银行即服务模式,而且是进行式。」黄男州终于揭露自家银行未来数字战略的主轴。而玉山带头发展这个模式的金融服务是支付。玉山在信用卡支付的规模目前排名台湾第二,电子支付则是在银行兼营电子支付者中排名第一,所以,「玉山将用支付的力量来提供服务,」

他举例,玉山年初推出了全自动化的信用贷款,将申贷流程全程数字化,缩短到最快58秒拨款,就可以进一步整合到电商服务中,来满足电商经营者、上架产品的商家,到电商平台购物的顾客的融资需求。还有另一个玉山考虑用来提供场景嵌入能力的金融产品是外汇服务,例如未来疫情趋缓后,考虑将其整合到旅游业者的服务中。

「未来生态圈和伙伴关系的发展,如何建立对方愿意嵌入服务的信赖是关键。」黄男州指出,以金融专业的玉山,好处是可以和各行各业合作,彼此不会是竞争关系。就像2008年金融海啸危机,反而是玉山成长最快的时候,而数字发展和疫情冲击,都是接下来银行的考验。

玉山的战略要瞄准3~5年后的金融市场、顾客改变和数字演进,来决定当前作法。「目前最重要的事情是准备未来,而场景金融,将是玉山未来发展中非常重要的一环。」黄男州强调。

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