微众银行上线备用金 目前采用受邀机制


来源:移动支付网    2020-8-25 14:19

继今日头条上线备用金之后,近日微众银行也上线了一项新产品——微众银行We2000,目前正采用受邀机制。

据客服介绍,这是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品,用户可以将资金存入We2000账户,在微信支付、QQ支付、京东支付、银联支付等消费支付时使用。

最关键的是,该产品同样具备「备用金」的功能,当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时,将会自动使用支付备用金额度进行差额补足并完成支付。

微众银行We2000客服明确表示,备用金属于贷款,但与微粒贷属于不同的业务,在额度上没有冲突;此外,用户使用备用金会按月合并报送征信,如实上报借还记录。

当前,支付宝、今日头条、新浪金融等均有备用金产品,不过在额度、利率、期限等方面存在一定差别。值得注意的是,在上述各平台均拥有贷款产品的背后,又纷纷上线备用金产品,各自有何用意呢?

已形成两大类模式

备用金产品,多以小额度、周期短为主,从字面意思理解,是用于用户在紧急情况之下备用使用,满足用户的应急消费需求。

从目前市场上的几款备用金产品来看,已经形成了两类不同的模式。

一类模式是收费型,支付宝、今日头条、微众银行的备用金产品均为此种类型。

支付宝、今日头条二者的相同之处在于,最高额度均为500元,还款期限为7天,并且均收费;但收费标准不同——

支付宝的备用金则是2.29元/笔,优惠活动时收取用户1.99元/笔;今日头条备用金界面则显示,借500元额度,需要收取用户1.96元/笔,相对更低一些。

微众银行备用金的特征则与前两者的存在较大差异。

微众银行We2000的备用金最高2000元额度,按日计息,日息万分之四,借款期限为1年。在用户使用We2000消费支付并且余额不足时,直接可以使用备用金进行支付。

另外一类模式便是免收费型,即0息0费,用户在一定期限内免费使用,目前微博借钱和美图秀秀等平台的备用金采用此种方式。

这二者的相同之处在于额度都在500-5000元,对于借钱会员都是0息0费,并且时间期限都较长,最长可以使用14天,仅针对新用户。

目前,美团秀秀和微博借钱的备用金均由平台各自合作的资金方放款。

左图:微博借钱 右图:美图秀秀

不过,也不排除之后,上述尚在免费的备用金产品会向用户采取收费的措施。

毕竟支付宝在2018年6月上线之初,也是采取的零利息零费用的模式,时隔一年后,支付宝宣布备用金升级调整,开始收费。

纷纷上线备用金,背后有何意图?

当蚂蚁金服已有借呗、微众银行已有微粒贷、今日头条已有放心借、新浪金融已有微博借钱等信用贷款产品,并均已成为行业内的明星产品时,为何还要纷纷上线备用金这类小额短期的借款产品呢?

对于收费的支付宝、今日头条等来说,备用金产品的上线,一方面可以带来收入的增加。

以支付宝500元备用金7天收取2.29元计算,其年化利率为23.88%;今日头条的备用金年化利率则为20.44%。这是一笔不小的收入。

有业内人士分析认为,虽然微众银行备用金的年利率为14.6%,相对较低,但通过切入消费支付的高频场景,掌握用户真实的场景信息和消费需求,很大程度上防止了欺诈、骗贷等行为;并且当用户存款额度不够时,自动使用备用金的额度完成支付,大大提高了用户体验感。

另一方面,据一家互金机构的产品经理贾凡介绍到,备用金还有一个作用便是进行用户测试。

在开通条件上,用户开通支付宝的备用金功能,需芝麻分≥650分,且芝麻信用无负面记录;蚂蚁会员等级为黄金会员及以上等;今日头条的备用金也并不是每位用户都可以看到,尚处在试水阶段,有其自己的用户准入门槛标准。

“站在用户角度,一笔借款仅需还款1-2元,接受度相对较高,”贾凡表示,金融机构可以利用这款产品测试用户对现金借贷的真实需求情况,同时也可以筛选出逾期用户和质量欠佳的用户,这对于未来的产品推广也能更有针对性。

今日头条并不像支付宝的备用金有一个免费的缓冲期。有分析认为,虽然今日头条的备用金产品额度小,但是有需求的用户却很多,再加上首笔借款免费且手续费比支付宝低,或许会吸引更多的用户。待用户形成依赖后,今日头条可以再适当的向用户推送其他金融产品。

对于微博借钱和美图秀秀等平台而言,除了上述测试用户需求、增强用户粘性之外,“免费”的备用金产品最重要的作用或许在于获取新客户。

美图秀秀的用户备用金的初始额度为500元,若用户想要获得更高的额度,可以通过补充身份信息的方式提额,最高可升至5000元。新流财经发现,在提额页面最下面,还有一行小字写着——系统将同时开通最高10万元的信用额度。

也就是说,用户获取更高额度的备用金时,也会同时开通美图秀秀借钱产品。

微博借钱则除了常规备用金产品之外,还针对不同的消费场景,上线了不同类型的备用金,比如圣诞备用金、出行备用金、春节备用金等,并且通过微博大V和微博广告的形式推广。

“额度大与额度小的产品形成形成互补,两者能够覆盖不同需要的用户。备用金于他们而言,更多是获客层面的作用。”贾凡谈到。

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