数字人民币扩大试点面临挑战,商业银行如何拓展与创新?


2022-7-29 9:34

随着新一轮技术革命的深入推进,世界经济驶入数字经济快车道,生产、生活方式加速数字化转型,推动支付方式以及支付手段数字化。数字货币是国际货币体系改革的重要方向。优先发行、使用数字人民币,构建一整套数字人民币发行、运营、跨境使用、风控的规则和标准,对于我国在全球货币金融治理中掌握更大的话语权,具有重要意义。

经过多年系统研发,截至2021年底,数字人民币应用程序拥有2.61亿独立用户。由于数字人民币采用双层运营,央行先将数字人民币批发给工、农、中、建、交以及邮储、招商、微众、网商等银行,由这些银行以开立数字钱包的形式发给企事业单位和个人,这样的运营体系与现行金融体系保持一致,有利于调动银行经营数字人民币的积极性。

目前,数字人民币还处于试点阶段,其扩大使用面临一些挑战。

首先,支付宝、微信支付等平台在城乡广泛使用,在海外也有很大的影响力,已经形成了网络效应,要改变企业和个人的支付习惯和路径依赖,需要较长时间。

其次,数字人民币使用主体仍较少,应用场景覆盖面较窄,尚无特定的只能使用数字人民币的刚性需求,增加交易规模还需要大量的应用场景创新。

最后,成熟的数字人民币商业模式尚未形成。商业银行经营数字人民币不收取交易费用,缺乏必要的激励机制,很难加大投入推进基于数字人民币的产品研发、营销和客户维护。

数字人民币的法偿性、稳定性和双层运营模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有无可比拟的优势。商业银行应创新理念和业务,深入发掘、培育数字人民币的刚性需求,扩大、完善数字人民币钱包的功能,一是要丰富个人数字人民币钱包的支付功能,增加智能合约,扩大跨境电商支付范围,提高支付的安全性和便捷性,同时强化数字人民币钱包的理财功能。

二是要加强数字人民币运营银行与非银行金融机构、微信、支付宝等第三方支付平台的合作,将数字人民币应用场景迅速扩大至现有的支付场景和应用渠道。

三是要强化母子钱包的现金管理功能,用便捷的数字货币钱包取代复杂的账户管理,帮助企业内部母子公司之间进行低成本、高效率的现金归集和划拨,为企业集团、跨国公司资金池业务开辟新的渠道。

(作者简介:中国人民大学长江经济带研究院院长、国际货币研究所副所长)

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