数字人民币的金融普惠性体现在哪?


2022-8-16 9:31来源:移动支付网    作者:木子剑

目前各家银行均在发展普惠金融业务。“普惠金融”指“立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”

尽管银行在推行普惠金融,但仍然有部分残障人士、老年人、贫困人群等特殊群体未曾享受正式的金融服务。其实每个人都会变老,还有些人因为某些原因遭受着来自外部或时代的恶意,互联网或数字时代不应抛弃这类群体。

由央行发行的数字人民币,天生便带有“金融普惠”特性,或能为部分特殊人群接入金融服务。央行数字货币研究所所长穆长春曾表示,推动金融普惠的发展,是数字人民币的初心。

拥有多项特性的数字人民币或惠及各类人群

账户松耦合:惠及没有银行账户的人群

“账户松耦合”的特性,使得未拥有银行账户的公众仅需手机号便可开立数字人民币钱包,包括老年人、乡村地区部分人群甚至短暂来华的外国友人等,均能通过数字人民币享受基础的金融服务。

多样的钱包设计:惠及网络信号较差的地区、特定人群

数字人民币除了软钱包之外,还有各样的硬钱包,比如可视卡、智能穿戴产品等。硬钱包分为准账户模式和价值模式,其中基于价值模式的硬钱包可支持双离线支付,在无网络状态或网络信号较差的偏远地区也能顺利支付。对于部分人群来说,硬钱包可带来便捷的体验。

多种支付方式:惠及消费者

数字人民币拥有多种接入/支付方式。线上而言,有H5支付、子钱包推送支付、App拉起支付;线下则有软钱包扫码支付和硬钱包NFC碰一碰支付。多种支付方式,能给消费者更多使用选择。

值得一提的是,目前子钱包推送的逻辑受到部分用户吐槽,另外App拉起支付暂时仅支持中国联通、天虹等应用,因此这方面还需完善优化。

支付即结算:惠及商户

数字人民币“支付即结算”,有利于提升支付体系的运转效率,保证中小商户资金的及时周转。

无需服务费:惠及商户/企业

使用数字人民币支付无需服务费,对于中小商户/机构来说,可节省一笔费用,减轻一定的负担。

可控匿名:惠及公众

数字人民币可控匿名,其遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。可降低公众支付时个人信息保护的成本,有利于保护公众隐私;且可追溯的特性,或有助于防范公众被诈骗等。

可编程:惠及消费者、特定人群等

数字人民币具备可编程性,其加载合规合法的智能合约,可防止某些意外的发生,比如发放专项资金时被截留挪用、预付费商户跑路侵害消费者权益等。加载智能合约的数字人民币用于特殊场景,能为公众创造更有安全感的支付环境。

数字人民币试点金融普惠应用

在当前23个试点地区中,部分银行/机构正试点基于数字人民币金融普惠特性的应用。

发放红包

通过数字人民币发放红包/消费券已是各试点地区的基础操作,既可给公众带去福利,又能提振消费,还能推广数字人民币。

比如雄安新区于2022年5月30日至8月28日进行的“促消费,惠民生”数字人民币满减红包活动,工农中建交邮6家运营机构统筹5000余万元资金;金华市于5月16日至6月30日发放的1.5亿元普惠消费券中一部分以数字人民币红包方式发放;深圳福田于2022年3月31日发布《深圳市福田区稳企惠民纾困“十条”政策》,提到要发放1亿元消费券,其中5000万元以数字人民币的形式等。

普惠贷款

随着数字人民币试点深入,大型银行、中小银行及小贷公司也在试点数字人民币普惠贷款,为助企纾困上的创新尝试。

数字人民币贷款,不仅可以实现全程线上化,还能让银行更便捷、更低成本地触达有贷款需求的客户,增强普惠金融的可获得性。

比如2022年6月,常熟农商行向某企业发放常熟首笔数字人民币普惠贷款40万元;2022年6月28日,建行苏州高新技术产业开发区支行为某电商企业发放300万元数字人民币普惠贷款;2022年6月7日,农行苏州太仓分行向某企业发放150万元,为全国首笔由银行发放的数字人民币普惠贷款;2022年6月21日,小贷公司鑫鑫农贷向一位螃蟹养殖户发放5万元数字人民币惠农贷款,为全国首笔由小贷公司发放的数字人民币惠农贷款。

乡村振兴

数字人民币的“风”已吹至多个试点地区的乡村,为更多群体带去良好体验,更好地体现其“金融普惠”的特性。

比如苏州冯梦龙村作为全国首个数字人民币试点村,多个线下场景及线上农产品销售已支持数字人民币支付。建行还为该村研发了全国首个“数字消费助力乡村振兴”硬钱包,旨在提升老年人使用的便利性。

据移动支付网了解,长沙、西安、重庆、成都等地也已打造数字人民币示范村,涵盖的场景有村中商户、农产品销售点、旅游景点、涉农信贷、卫生诊所、公共缴费等,为乡村振兴、助农注入一股新的活力。

移动支付网认为,数字人民币可降低公众获得金融服务的门槛,也可通过账户松耦合、可编程等特性,让政策“红利”直达困难群众、特殊群体等,比如专项资金补贴等。另外,具备“法偿性”的数字人民币可促进城乡融合,帮助更多人跨越“数字鸿沟”,更快融入数字经济新时代。

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