本文作者：中国人民银行鹤壁市中心支行 赵全，熊继承

　　一、国内移动支付发展状况

　　(一)移动支付整体发展势头良好

　　随着我国移动支付领域的快速发展，移动支付成为日常，各种支付产品也随之应运而生。中国人民银行相继发布了《中国人民银行关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》、《中国人民银行办公厅关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》等相关文件支持和推动移动支付的发展，并确立了相关移动支付的标准，推动移动支付行业发展。中国人民银行于2015年11月发布的《2015年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2015年第三季度共发生移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。

　　(二)参与移动支付的金融机构、运营商、支付机构竞争激烈

　　一是互联网支付发展迅猛。根据艾瑞市场咨询统计数据显示，2015年第三季度中第三方互联网行业交易规模已达到130747.9亿元，同比增长9.3%，环比增长52.6%。其中支付宝更是占据了该市场份额的47.6%，腾讯财付通占据了20.1%。

　　随着时间的推移，越来越多的金融机构和相关公司推出互联网支付业务，如商业银行推出的手机银行，中国银联推出的全民付等都加入了移动互联网支付相关内容。银联全民付则更为关注线下近场支付，他的线上互联网支付用户界面和用户体验都不是太好。

　　二是近场支付参与的各方竞争激烈。近场支付一般有NFC支付，二维码支付等。NFC支付，就是相关技术在移动+线下支付的运用，在美国、日本、澳大利亚，非常成熟，也是主流线下支付模式。借助于手机这个随身必需品，这一模式发展非常迅速。近场支付中的二维码支付，被微信和支付宝等互联网公司大力推广。支付宝和微信等互联网公司目前正投入大量的资金去培养用户的扫码支付习惯，并且现在大部分的商户都支持支付宝的扫码支付。

　　二、制约移动支付发展的因素

　　(一)支付场景有限。例如NFC支付的代表Apple Pay，需要用户手机必须为苹果手机。且必须在iphone 6以上，这就限制了一部分用户。且银联不会因为Apple Pay的存在就把pos机铺到类似于煎饼摊这样支付宝的领地中去。支付宝财付通的小额支付场景比较多，在高端服务业和大额支付中应用场景普遍偏少。

　　(二)技术与资金限制。手机支付业务需要对pos机等刷卡工具进行改造，这需要投入大笔资金，且支持闪付的pos机操作流程相对复杂。相关机构也不愿花费时间和金钱对商户和工作人员进行宣传和培训。虽然全国支持闪付的pos机数以百万计，但是真正能用的并不多，因为很多有闪付功能的pos机并没有打开这种功能。

　　(三)支付过程中涉及到的产业链条复杂。手机支付业务需要通信运营商、银行、银联、商户和技术支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等各方分配问题，各方很难有效合作共同解决已有问题。比如银联无法掌握对手机终端的控制，运营商也无法像银联那样掌握如此多的pos机商家。最终导致各自为政，没办法有机统一，共同铺设移动支付网络。

　　(四)用户的心态和习惯亟待改善。用户在移动支付过程中感觉就是将刷银行卡的形式变成了刷手机的形式，缺乏足够的动力和吸引力去使用移动支付业务。支付宝和微信通过方便的操作方式，巨大的补贴力度，和相关信用背书使越来越多的人习惯使用支付宝和微信，但也只是局限在青年人和小额支付上。

　　(五)个人信息和资金安全的问题仍然突出。NFC支付是账户的信息被加密，相对减少了由于网络安全问题而导致的个人支付信息泄漏问题。但支付过程中支付平台在和银行、商户等环节的衔接上仍存在系统稳定性的风险。而第三方支付平台平台只能通过密码保护、身份验证等方式保护账户信息，这其实对于支付而言存在较大安全问题，不法分子可通过第三方支付平台更加轻易的盗取用户的信息。

　　三、推动移动支付发展的思考与建议

　　(一)通过制度创新确保我国移动支付的有序发展。近期中国人民银行已将互联网金融纳入统计体系，将逐渐实现对互联网金融的全面监管。且中国人民银行早在2013年就建成了中国移动金融安全可信公共服务平台(英文简称“MTPS”)，旨在推动移动支付的“联网通用”，促进各参与方在合理的商业模式支持下形成互惠机制和合作机制，能有效的整合金融IC卡和互联网支付等优势资源。中国人民银行在移动支付推广过程中要起到指导和规范的作用，充分利用已有的MTPS平台，融合各个相关机构和企业，继续出台相关文件和行业标准，使移动支付系统具有统一的技术标准，兼容不同的移动运营商、商家、终端和银行，真正实现安全可信、联网通用这一目标。

　　(二)通过技术创新对移动支付的发展形成强力支撑。如今支持闪付的pos机数量正在不断增加，随之带来的铺设成本也在增加。现今流行的主流品牌手机中支持NFC支付功能的设备较少，多集中在高端手机设备中，对移动支付的推广形成阻碍。工业信息化部即将发布13.56兆的近场通信技术，相关部门和企业要根据相关标准不断的推进技术创新，降低设备的生产和使用成本，优化设备的支付流程，增强移动支付的用户体验。

　　(三)通过思维创新将移动支付产业的蛋糕做大。移动支付产业链复杂，涉及到多方的利益。银行，卡组织，通信运营商，互联网公司等在移动支付中互相有竞争，又互相共生。彼此想要获得利益就会有竞争，但是为了利益最大化又必须有合作。因此利益相关方要推进思维创新，相互竞争的同时相互配合相互合作，使移动支付这块蛋糕越做越大。

　　(四)消费者要以开放的心态去迎接移动支付时代。移动支付以其方便、快捷、实用等优点被普通消费者所接受，并且移动支付已经渗透到我们生活的方方面面。普通消费者要以开放的心态去迎接已经到来的移动支付时代，培养自己移动支付过程中良好的支付习惯，增强自身的安全防范意识，适应移动支付的支付流程，使移动支付为自身带来实实在在的好处。