时文朝《不忘初心》里值得玩味的大道理和小故事


来源:移动支付网    作者:慕楚    2017-3-28 8:49

2017年3月26日是银联的15岁,银联老总时文朝向内部刊发了一篇万言长文《不忘初心,继续前行——写在银联十五载的边上》,鼓励银联人的同时,也向外界传递着银联的一些立场和发展信息。其中包括开放合作、坚守四方模式、推动无卡化、国际化等等,当然这万言书也藏着许许多多的故事,值得回味与展望。

银联产品与体制的的简单和复杂

对于银联的产品创新能力,近几年业界一直有目共睹。在非接支付的发展过程中,NFC-SD、NFC-SIM、全终端、HCE、Pay、信用支付等各种模式,银联一直在创新中前行,但是银联的许多产品对于消费者来说普遍接受程度不高。

非接这块,在早期出现过电子现金的产品,虽然不太知道早期为什么要推出中国特色的电子现金,但使用体验之恶劣让人发指,也曾出现过误充电子现金,大妈大闹银行的新闻。此外,不断的创新带来了另一个问题,就是产品太多,用户群体根据产品进行服务划分就显得更加复杂,与银行、运营商、手机厂商等各种角色合作的产品,经常出现服务难以跟进,新产品无法继承旧产品功能和服务的情况。所以时文朝才有一句:“不为创新而创新,创新中不割裂传承,要找得到边界。”但如何不割裂传承,什么是边界,是银联需要长期思考的。

目前银联正在力推”云闪付”移动支付品牌,前期也有诸多市场困惑,”云闪付”继承闪付衣钵,有人理解手机中的非接支付就是”云闪付”,但有时宣传中,卡的非接支付也是”云闪付”,而现在银联二维码支付标准也出台,”云闪付”已经包含二维码支付。积极的方面是,”云闪付”目前已经逐渐被市场所认可,其成就超越了原来的闪付。”云闪付”正在让银联品牌变的简单,变的统一。

当然,值得玩味的是,时文朝文中提及“工作环境也应简单,人与人之间、部门与部门之间、总分子公司之间不时会你问我不答,所问非所答,误会矛盾不时出现。”银联内部争斗的传闻不绝于耳,某个会议,某个拍桌,某个去留,故事都可以很长。时文朝这句,是看在眼里,无奈于心。留一句:“简单些,长寿些。”

四方模式的坚守

对于四方模式,银联在近几年一直反复提及,二维码标准遵守四方模式、与Visa合作强调四方模式、与京东合作再强调四方模式…等等。本次时文朝也多次提及坚守四方模式:

不试图“降维攻击”、反对上下其手、坚守平台价值、回归初心恪守本位…银联是一个卡组织,就该做卡组织的事。

但这一坚守并不容易,银联也干过很多越界的事情。银联子公司,银联商务作为收单机构的存在,即是裁判也是运动员就是对银联最大的打脸。但这也有一定的历史原因,银联成立之后,要推银行卡,但境内没有做收单的组织,于是为了国家的数字支付发展,成立银联商务。但是历史遗留问题,也不能说明银联没有越界。

除了角色上的越界,产品上银联对四方模式的坚守也存在问题。银联钱包的推出,因为与各大银行的手机银行有功能冲突,引来诸多反对声音。

另外,包括万事达、Visa在内的卡组织四方模式,正在被互联网巨头的三方模式、二方模式所挑战,时老总也承认,“我们也几度为自己坚守的四方模式焦虑不安。”

当然,时老总高喊的坚守四方模式,是银联的立身之道,这是必须做到的,但如何做,哪些界线不能越需要更多智慧。不过时老总也霸气的说:“我们的四方模式也应该改变,但不应轻易改变。”尝试改变,不轻易改变,目前还是坚守吧。毕竟,中立性也是极具商业价值的。

从开放与闭合中看得与失

银联的开放与闭合是一场博弈,不仅仅对外,还是对内。熟知NFC产业的人都懂,产业链长,利益难以权衡一直是其难以发展的最大原因。在推动云闪付的过程中,可以看到银联拿下了许多难以想象的角色。苹果、京东、广州地铁等等,各个领域的各大巨头银联都在努力促成合作,其商业成就有目共睹,这就是所谓的银联二次创业吧。时老总也坦言说“对于银联来说,过程不易,链条漫长,谈判艰辛。”银联开放的与各方合作,难,但势在必行。但开放和闭合,银联都有得失。

时老总的这句话让人浮想联翩:“有时因不够开放而使原本的合作者成了竞争对手,有时又因过度开放接入了不守规矩者,规则受到蹂躏;有时因过度闭合使合作者抱怨,有时又因无法闭合而让无畏者滥用网络。”

竞争对手是谁?可能是微信和支付宝吧。有传言,在微信与支付宝推二维码支付之前,都曾经与银联洽谈合作,但因为各种原因没有谈成,或许是四方模式的不兼容,亦或者是银联姿态高,在此就不猜想了,总之,支付宝与微信最后自己玩起了二维码支付,银联痛失大量的线下收单市场。

不守规矩者又是谁?最可能联想到的是收单机构,收单乱象一直是银联的心病,也是央行一直整治的领域,银联对收单乱象的出现也应该承担一定责任。

因为闭合造成的合作者抱怨,一个新产品能够获得银联认可,过程是非常繁琐的,各种认证不说,利弊的考虑也是非常敏感。这也是前几年行业内普通说起的那句话“银联比较封闭”。

不谋全球者就不足以谋一域

时老总最霸气的话,不应该少了这句:“不谋全球者就不足以谋一域”,在与读者讲道理、说蒸汽机、话集市之后,对四方模式坚守的谨慎克制之后,银联的放肆在于全球。银联的全球化已经初见成效,境外160多个国家的支持,2000万商户和130万台ATM,让国人出国之后仍然可以使用银联卡。

不仅仅是银联,第三方支付机构、聚合支付服务商等,由大到小支付产业链角色都明显感受到了国内支付产业的薄利、微利,国际化是必然趋势,经历过0.6%费率竞争和洗礼的中国支付机构,涌入2%左右费率的国际市场,将会发生很多化学效应。此外,还有技术输出,发达国家习惯了卡基支付,而中国的移动支付技术领先全球,特别是二维码支付。银联目前也推出了二维码支付标准,将来带入国际市场,有很多故事值得期待。

最后

时老总的万言书说了很多问题,也映射了许多故事。大可以看方向,细可以看产品。对于支付从业者来说,可以从中学习产品和企业的定位问题,在目前互联网思维大肆渲染改变的时代,时老总的《不忘初心,继续前行》真乃一股清流,觉醒世人,非常值得一读。最后,祝银联十五年生日快乐。来一张万事达很有寓意的祝福图:

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