【新闻周评】东宫事发,网联夺嫡


来源:移动支付网    作者:慕楚    2017-8-7 9:02

8月4日,中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

网联的时代要来了,中国支付行业的新时代要来了。值得玩味的是,文件的底部一行字:“抄送:中国银联。”

朝野之外,闻者无不会心一笑:

东宫事发,网联夺嫡;天下支付事,新子欲统之。自此以后,朝野之外再无战事,朝野之内再无宁日。

相处无犯乎?

时间回到前一天,财新网针对网联的专题文章《网联:“不可能”的任务》一文中,一位未具名的银联人士,评论网联与银联之间的竞合关系:“网联和银联,解决的是不同领域的问题;协同好了是双赢。”

在此不禁想问,若是协同不好呢?

对于网联的定位,根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定,本办法所称网络支付业务,是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备,依托公共网络信息系统远程发起支付指令,且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互,由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

对于网联的业务覆盖范围,银联基本不涉及,所有的NFC支付都是通过POS来完成。而银联二维码,目前也没有P2P转账功能,基本是通过POS系统扫取用户的银联二维码,通过支付内网完成支付。唯一可能与网联有所传统的业务,可能就是银联在线了,不过在银联体系内,该业务也不算主要业务,让道于极具政策性的网联,冲突也不会太大。

新账越算越糊涂

看似平和而又愉悦的气氛之下,是银联和网联未来商业布局的不断交叉。首先值得深思的一个产品就是智能POS,目前POS厂商都在开发智能POS,并且不断的应用于市场中,具有开放系统的POS已然成为未来趋势,在开放系统之中加入互联网应用,聚合网络支付,也不再是新奇的事。而银联也期望在开放的POS系统上,不断完善安全,具有软硬安全兼具优势的TEE-POS成为银联力推的一个方向。在手机厂商方面,TEE也已经被大部分厂商所接受,也就是说,在未来,具有TEE的POS和手机,其差异性将越来越少,POS就是手机,手机就是POS的时代已经不远。

此时,谁又分的清,网联口中在消费者手上的像POS的手机和银联口中像手机的POS,未来的业务冲突可以预期。

另外一件事,是近期产业讨论的焦点——京东闪付,这一让银行不怎么爽的银联创新,银联与京东声称该合作模式遵守四方模式,尊重各方利益,但是舆论上说银联允诺京东发卡,银联授权京东干了支付宝的事。争议存在,但是合作模式上,京东引流,银联提供用卡环境,活跃了银行的卡,目前来说,对于各方都是有利的。那么京东与银联的合作,网联该作何感受呢?网联的作用是取消直连,维系银行和支付机构,而京东与银联的合作,似乎也是如此。

在今年5月初,网联第一期股东会上,传闻网联成员也讨论二维码技术标准,如果标准成立,那么很可能所有支付机构推出的应用都扫一个码将成为可能,网联干了聚合支付的事。然而,就在5月底,银联发布二维码产品,京东、美团宣布合作并不久之后接入,京东和美团的APP调出的二维码已经可以在线下完成银联二维码支付。

无论是京东闪付还是银联二维码,银联都已经开始密切的与互联网企业合作,引流进而盘活四方模式,在势头如此猛烈之下,网联来了,能够与银联完全和睦相处,“协同双赢”,怕是没几个人会信。

旧酒换新瓶

早年第三方支付崛起之时,那时还没有支付牌照,对于直连银行,银联曾与第三方支付展开了激烈的论战。银联的理由是,第三方支付使用了62的银联账号,要求银行断开与支付宝的直连,而第三方支付则认为,直连的是银行的账户,账户是不属于银联的,直连没有任何问题。

中华文字博大精深,银联与第三方支付关于账号与账户的争论悬而未决,甚至吵到鸾殿之下也未有结果。

而今,由于网联的上线,直连步入死亡倒计时阶段,但是两大阵营就此形成,一个是银联牵头,银联、银行、收单、商户的银行卡体系四方模式。另一个是网联牵头,网联、银行、第三方支付、线上支付场景的互联网账户体系四方模式。银行卡账号与账户的口舌之争,变成了银行卡账号与网络支付账号之争。

从股东组成上说,银联主要是银行入股,而网联主要是支付机构入股,银联与网联的竞争,背后是银行与支付机构的竞争。

值得玩味的是,目前银行与支付机构的竞合关系也非常微妙,前段时间四大行与BATJ合作,银行需要学习互联网公司的大数据能力,而互联网公司也希望加强自身的金融属性,各取所需。虽然合作之后都并没有宣布具有实质性的成果,但是股票还是涨了的。

总而言之,银联与网联,虽然表面上和平共处,但是未来随着业务发展,角色站队等情况的发展,竞争在所难免,国内清算格局已经改变。另外,8月4日,Visa也宣布中国清算牌照正在申请,但讲真,中国如此复杂的金融环境,Visa入华没那么容易,对国内清算格局的影响力也不会太大。Visa见识处理过大规模直连吗?Visa见识过占据大部分移动支付市场的第三方支付巨头吗?Visa见识过中国如此低的支付费率吗?进入中国Visa需要学习和改变的还有很多,缓过气来再谈影响中国清算格局吧。

Visa入华的最大意义,或许是告诉国内支付行业,什么才是真正的清算机构,帮银联做个市场科普。

扩展阅读:央行发布209号文 要求2018年所有支付机构接入网联

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