网联,如何让每一笔交易都透明


2018-7-27 9:04

这个被称为“网络版银联”的项目这个月终于落地了,老佛觉得它对大家今后的生活肯定有影响,还可能有很大影响。

网联,全称网联清算有限公司,是经央行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构,由中国支付清算协会以非银行支付机构形式共同参股出资,于去年8月在北京注册成立的。

时间一晃,2018年7月,网联已经在北京、上海、深圳3地建设6个数据中心,除了北京的总部之外,也完成在上海和深圳的落地,互联网支付正式结束直连模式。

要想了解网联的事情,要从去年的一个事件说起。

2017年8月,微信支付和支付宝先后宣布8月份进入无现金活动周,向无现金支付发起了冲锋号,活动异常火爆。

就在此期间,央行突然宣布,从2018年6月30日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。

转眼间就到2018年7月,可是很多投资人对此一脸茫然,网联和我有关系吗?不知道,不了解。

其实这项措施看似对我们个人没有关联,但对我们以后的生活影响都很大。

银联大家都知道,怎么又出来个网联呢?有这个必要吗?是不是多此一举?

其实,央妈为了规范移动互联网的第三方支付,推出的网联即网联清算有限公司,是有其必然性的:

1、过去的“银行直连”模式存在隐患。

目前很多第三方支付公司都采用“银行直连”,通过在银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,从而绕开了银联。

其初衷是为了省去银联的分润,节约支付成本。

后来“直连模式”逐渐成为支付机构的竞争壁垒,变成主流的支付模式,因为备付金越大,对银行议价能力越强,规模效应越显著。

说到这里,先解释下客户备付金。

简单来说,备付金就是你放在支付宝或者微信里的钱,这些钱名义上是你的,但是他放在第三方支付机构里,也不属于银行存款,不受《存款保险条例》的保护,在过去是个监管无法触及的一个空白地带。

互联网支付

在“银行直连”模式下,最大的隐患是,支付机构在过程上自己履行了本该属于央行的清算工作,对于客户的备付金,很多交易在自家平台的账户内部转帐就可以完成,根本不需要和银行进行清算。

这就意味着,有大量的交易,处在央行的监管之外。

随着移动互联网支付的普及,这个交易体量越来越大,洗钱,纳税等都无法进行监控,更有近来不时出现第三方支付携巨款跑路的情况,央妈不可能坐视不理,所以央妈要规范第三方支付,也就在情理之中。

2、网联模式闪现后,对支付行业影响巨大。

网联

影响一

个人在第三方支付虚拟账号里的余额都在央妈的备付金中存管,意味着你的钱央妈给你看着,更安全了,第三方支付携款跑路的事情不会再发生了。

对于绝大部分吃瓜群众来说,不影响实际体验,而且资金安全保障程度提高。

影响二

互联网交易必须通过网联进行清算,这就意味着,所有交易明细都在央妈的监控范围之内,网联清算的费用以后肯定会有的。

最后这些费用是否会分摊到个人头上,我们慢慢再看。

影响三

对第三方支付的影响。断直连之后,第三方支付机构此前凭借大额备付金跟银行讨价还价的能力没有了,银行重回龙头老大。

所有第三方支付备付金的利息都没有了,第三方支付机构会进而寻求与银行合作的趋势。

影响四

作为最末端的聚合支付公司,日子就不好过了。

这些无牌照的支付机构以往以“二清”或者提供无卡聚合支付技术为生,在央行明确规定无牌企业不得碰触资金的情况下,这种业务生存更难了,接下来可能会有一批并购和重组出现。

就像之前文章提到的够范科技等这类支付系投资平台,由于属于“二清”支付,支付公司没有牌照,这种网联政策对于他们难于上青天,结果只能是倒闭或者跑路。

比如,这次事件风险的迅速放大,导致够范这家平台短短3天就被这类“二清”支付公司截留1.2亿资金,简直是瞬间倒闭。像这类平台短短几天内就数家出现问题,已经步入了高风险区域,进入了集中淘汰期。

其它相关影响

目前网联落地,也导致一直准备不足的支付机构临时了更换网联通道,有部分P2P平台就因涉及这个业务变更,进行了系统维护升级。

利好龙头支付机构头,对腾讯、阿里是大大的利好。用最简单的逻辑来理解,任何提高门槛的行为都是利好龙头的。

互联网型支付机构与银行直连的费率一直偏低的情况可能会改变,无疑利好银行。

近期类似微信、支付宝还信用卡也收费的政策不断出台,也显示了线上业务费用大幅度提升给其带来了不少压力。

因此,网联对合规经营的支付公司来说,除了去掉一点备付金利息,其它方面没有根本性的影响。

网联的落地,加快了数字货币的进程。现下全民期盼完全进入无现金社会,自然有方便、快捷的各种优势,但在无现金社会里,所有交易都需要通过互联网,不管银联也好,网联也好,所有交易数据都会裸现在央妈的监控之下。

这里面最最重要的是“准确的交易流水”,它意味着完整的纳税明细,意味着你所有的收入都要在央行监控下“裸奔”。

对于普通大众来说,你的每一笔收入,最重要的不是多少钱,而是你想要把这些钱拿到自己手中,都必须要呈上纳税明细,才会是合法收入。

数字货币社会是必然趋势,无疑,网联的实施,会加快了这一进程,同时也会深远的影响到我们每个人的生活。

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