台湾2018移动支付战开打(三):中国大陆VS台湾支付发展环境大不同


2018-8-16 13:23

每隔几年,网络上就会出现几篇比较中国大陆与台湾移动支付趋势的文章,有些文章褒扬中国大陆的迅速发展,有些文章则点出中国大陆其实是不得不发展移动支付。不过,中国大陆的移动支付现在究竟发展到何种地步?支付环境与台湾有何不同?会不会也有缺点?《CNEWS汇流新闻网》带你来解析!

2017年中国大陆移动支付人口突破5亿用户

根据网络女王玛丽·米克尔(Mary Meeker)最新的网路趋势报告,中国目前仍是移动支付领域的龙头,并且成长迅猛,2017年,中国大陆移动支付用户正式突破5亿人,与前(2016)年相比增长209%,由第三方支付业者的支付宝、微信支付垄断市场。

中国移动支付市占率如右图所示,目前仍由支付宝(AliPay)拿下54%的市场、微信支付(WeChat Pay)则拿下38%,二者合计92%遥遥领先其他业者。/KPCB

中国大陆移动支付市占率如右图所示,目前仍由支付宝(AliPay)拿下54%的市场、微信支付(WeChat Pay)则拿下38%,二者合计92%遥遥领先其他业者。/KPCB

中国大陆移动支付发展迅速人人皆知,更有不少中国观光客来台时对支付宝不完全普及、使用现金交易感到不习惯,日前还发生大陆游客因为把身上台币花光,想向台湾民众借钱,日后再以支付宝「还钱」,引起台湾与大陆网友们广大讨论。

究竟台湾与大陆的支付环境为何有如此大的差异?台湾真的在移动支付大大落后大陆吗?透过以下这5点,来看中国大陆与台湾在环境文化差异下孕育出的不同结果。

支付环境这5点台湾、大陆大不同

1.超商、ATM覆盖率

台湾超商密度全球第二,仅次南韩,2017年底已达1万622家;而在超商店员的十八般武艺裡,就包含了各种缴费,例如:水电、瓦斯、信用卡、电话费等,台湾民众皆可在距离不远的超商完成,加上密度全球第一的ATM,让台湾人无论日常缴费、领钞都不成问题。

便利超商是台湾人习惯的日常风景,平均每2211人就有一家。/Tianmu peter CC BY 3.0

便利超商是台湾人习惯的日常风景,平均每2211人就有一家。/Tianmu peter CC BY 3.0

一名自称台干的PTT网友日前发文指出,同样的情形发生在大陆,水电费、手机费等日常生活费用都需要「预缴」,虽然会产生信用额度,但若馀额全无,就会被直接切断;除了缴费问题之外,该名网友也指出,大陆各地的ATM经常会发生「吃卡」情形,除了吃卡之外,还有以下第2个问题。

2.纸币污损、假钞问题严重+纸钞、零钱设计不甚理想

再来便是大陆的纸币污损与严重的假钞问题。事实上,除了观光客手中拿到的新钞,中国大陆流通的纸钞通常都有破损,或者髒污到难以辨识的问题,为了应付此问题,即使是小商店,也备有验钞机。该名PTT网友就指出,有时就算提领了现金,还可能领到假钞,需要自备验钞笔。

加上目前在中国大陆流通的钞票有「1角」、「5角」、「1圆」、「5圆」、「10圆」、「20圆」、「50圆」以及「100圆」;流通硬币则有「1分」、「2分」、「5分」、「1角」、「5角」、「1圆」,其中可以发现1角、5角、1圆既有纸钞又有硬币,在纸钞与零钱的设计上不甚理想,民众无论是在使用或携带上都不方便。

3.跨行、跨城市提款手续费高

在中国大陆若要跨行提款,需要有银联功能的提款卡,且跨行提款还区分「跨银行」、「跨城市」,不同城市、不同银行则需要按照交易额百分比收取手续费,以上三点不同,促成了大陆民众趋向移动支付的近因。

4.中国大陆信用文化不牢固VS台湾人最爱信用卡

若从远因来看,《CNEWS汇流新闻网》曾专访之初创投(AppWorks)创办合伙人林之晨(Jamie),他指出,台湾移动支付的确「大大落后」中国大陆,但中国大陆也有远远不及台湾的一点,那就是台湾是个「信用社会」。

什麽是信用社会?林之晨解释,当台湾消费者在支付的时候,大概有60%至70%都是「用我们的信用在支付的」,也就是「信用卡」──所以台湾不需要预先将钱储值在这一个帐户里,也不需要在交易过程中先验证我们在这个帐户中有钱,「只要有信用,我们就可以去消费。」

林之晨指出,虽然大陆在支付的「移动化」上发展得比台湾快,在发展信用社会体系上远远不及台湾。

事实上,市场研调机构eMarketer曾指出,中国大陆的移动支付之所以迅速发展,是由于它的「后发优势」,因为没有牢固的信用卡文化,反而能快速地从现金支付跳跃至移动支付阶段。

5.中国银联卡、绑定手机号对外国游客相对不友善

此外,若读者们有赴中国大陆旅游的经验,应该曾发现因为移动支付发达,使用现金反而会带来不便,对于国外观光客而言,这也是便利生活的进入门槛。

若要使用微信支付或支付宝,使用者必须要有中国银联卡、手机号,大部分观光客可能会因为繁琐的申请程序打消念头,但却又会在被移动支付垄断的场所感到不便,例如:要拦车时路上的车可能都已被叫车软件预约,但要注册叫车软件,又必须要有当地的手机号码。

台湾移动支付发展现况:台湾人还是爱现金、卡片

说完上述几点,读者可能会发现,因为支付环境以及人口众多、城乡差距等众多因素,与其他国家比较起来,中国的移动支付发展永远是第一,就连日本、美国等高度发展的国家也望尘莫及。

根据今年1月资策会产业情报研究所(MIC)执行「移动支付大调查」发现,虽然台湾移动支付比例(13.7%)较去年(4.8%)明显提升,但现金(71.3%)与卡片(71.3%)仍是主要支付方式。

美国与北欧国家(挪威、瑞典、丹麦……)则是以塑胶卡片为支付大宗:美国实体卡片(信用卡、签帐卡)使用率仍在持续增加;逐渐迈入无现金社会的北欧,移动支付趋势正乘着当地原本使用信用卡的支付习惯迅速崛起。

台湾的邻近国──日本,对于登陆日本境内的支付宝、微信支付也是兴趣缺缺。这可能是由于民众对于携带现金出门并无安全上的顾虑(2017年日本犯罪数创下战后新低),加上重视消费隐私的个性,以及该国立法的严谨性,让移动支付未在日本得到迅速发展。

别急着羡慕大陆?台湾移动支付发展「的确还缺这3点」

虽然移动支付发展与支付环境以及一国国民的消费习惯、金钱观念等脱不了关係,但台湾的移动支付若真要发展,其实还缺了「使用体验」、「通路」以及「竞争版图的确立」。

在台湾,移动支付龙头「LINE Pay」、「街口支付」的使用体验,对于年轻人而言可能不成问题,但若要普及到爸妈长辈都能使用,仍有很大的进步空间,即使是台湾人最常使用的LINE Pay,也不乏遭使用者批评支付过程太过繁琐。

再来,则是通路尚未铺开的问题。根据资策会产业情报研究所(MIC)的资料,「便利商店」是台湾用户最常使用移动支付的场域。

除了便利商店以外,在其他场所,例如量贩卖场或餐厅使用移动支付时,还是会发生店员不会操作的情形,街口支付CEO胡亦嘉就形容,这其实就是最糟糕的用户体验。

最后,台湾移动支付业者百花齐放,但除了LINE Pay、街口支付以及国际三大Pay,其他移动支付的方桉不是使用率低,就是使用者评价不高,台湾移动支付的竞争版图还没确立,要说台湾移动支付普及言之尚早。

资策会资深产业分析师胡自立预测,到了2020年,全台移动支付主流玩家会剩下3家至5家,市场上目前有LINE Pay、街口支付,后头更有来势汹汹的PChome,经过2年厮杀,市场上会剩下谁?台湾能不能在2025年达到移动支付普及率90%的目标?只能说业者得各自努力,加速转换台湾人的消费习惯了。

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