「想赶搭下一班列车，但又想先买杯凉的来喝！」──在这种时间紧迫的场合，使用电子货币「哔」一声就能瞬间完成支付。近年来现金零支付看似已经颇为普及，但其实放眼国际，日本似乎仍慢一步。

日本政府将「现金零支付」定义为使用信用卡、签帐金融卡、电子货币进行支付，并制定具体KPI（重要绩效指标），要在大坂世界博览会举行的2025年之前，将现金零支付的比例提升至民间最终消费支出的40%，以赶上世界标准。

【图1】显示了2016年，各国卡片支付额占民间最终消费支出总额的比例。虽然我们需要留意图表中卡片支付额的数据包含法人支付额，但大体而言，各国的卡片支付比例平均约为40%。

虽然2018年日本的现金零支付比例已上升至24%，比图表里的数据有些进步，但距离世界标准仍相当遥远。因此日本时常被称作「现金零支付的落后国家」。

这意味着，和海外国家相比，日本使用信用卡或签帐金融卡进行支付的比例较低。日本政府制定的KPI，正是要透过卡片支付及电子货币支付，来促进无现金化的推展。

政府推行无现金化的最初目的，主要是为了因应海外观光客的需求。随着东京奥林匹克、帕拉林匹克运动会的举办，以及活化偏乡的需求，推行无现金化，能让已经习惯无现金化的海外观光客使用信用卡、签帐金融卡等在日本进行消费，进而活化日本国内经济。

因此可以说，设法让信用卡、签帐金融卡的读卡机普及全国，让海外发行的卡片也能在国内使用，进而脱离「现金零支付的落后国家」的现况，有其意义。同时为因应中国观光客，许多都会地区与观光地也逐渐引进支持二维码支付的机器。

电子货币领先全球的日本

话说，日本其实是世界上最常使用电子货币支付的国家之一，电子货币支付比例约为2%。【图1】列出的各个国家中达到这个数字的，仅有义大利、俄国、新加坡，其他国家都不到1%。

日本的电子货币采取的非接触式IC卡技术（FeliCa）是日本所开发的技术，因此日本在2000年前后便开始使用电子货币，为全世界最早开始使用的国家。04年以后电子货币搭载于移动电话上，暱称为「钱包手机」，为世界上使用移动支付的先驱。

然而搭载电子货币的移动支付技术并未非常普及，电子货币的利用仍是以IC卡为中心，这或许是因为换手机时电子货币无法跟着转移相当不便，以及能让手机充电的地点并不多等原因所致。

另一方面，前文介绍的无现金支付比例尚需注意的是，其实除了卡片和电子货币支付之外，还存在着其他「不伴随物理性的纸钞、硬币往来」的支付型态，比如银行汇款、转帐等服务便是一个例子。若仔细观察【图2】便可以发现，在2017年，至少在民间消费的部分「伴随物理性的现金（纸钞、硬币）往来」的支付比例，已经低于50%。日本很常使用银行帐户自动扣款的方式来支付房租和公共费用，因此金融机关在代客支付方面的服务也相当充实，这点是不能忽略的。

日本无现金化的主要舵手为大型企业

日本现在推动无现金化的，主要都是大型企业。政府在「未来投资战略2017」裡，除了应对海外观光客外，也将「提高业务效率」、「利用与活用大数据」列为推行无现金化的目的，并致力推动日本全国各种消费活动上的无现金化。

日本少子高龄化日趋严重，不久的将来即将面临劳动人口减少的问题。推行无现金化便是应对这个问题的策略之一，期能藉由减少现金交易，来提升业务效率。

具体而言，推行无现金化后便不需准备零钱，也无需在打烊后清点现金，与现金管理相关的业务可大幅削减，也能降低失窃或遗失的风险。省下的劳动力，便可用来进行接待客人等其它业务。现在已有大型饮食连锁店实验性地引进了「不收现金的店铺」，也有便利商店设置了「自助结帐柜台」，达到了一定的效果。

若无现金化顺利普及，金融机关也能提升营业店铺与银行ATM（自动柜员机）的效率。2018年秋季开始，银行间支付技术提升，24小时即时汇款服务的提供也已经可行。金融机关不仅持续推动签帐金融卡的利用，更纷纷开展行动汇款的服务。

大家也期待无现金化的推动能促进大数据的利用与活用。透过收集购买纪录的数据，店家可以改善商品配置状况，也能因应个人兴趣与嗜好来打广告，藉以扩充商品销售的机会。特别是智慧型手机不仅能收集购买纪录，也能有效率地收集位置资讯，因此大型电信业与IT企业都陆续加入智慧型手机支付的市场。

专家指出，现金零支付有一种「平台」性的特徵。所谓「平台」是指连接用户与用户的服务，而「平台」有一个特徵：用户数量愈多，该服务便愈加便利，会产生锁定效果（也就是让用户固定使用特定产品或服务）。大型企业拓展支付业务的目的之一，或许也是因为想圈住既有的顾客吧。

中小企业对无现金化态度消极

另一方面，中小企业对无现金化的态度消极。跟大型企业相比，中小企业改善人员配置以及活用大数据的效果有限，且欲引进现金零支付机器需要费用，支付时更会被收取手续费，这些对中小企业都是负担。且中小企业的交涉能力不如大型企业，往往会被代付服务业者收取较高的手续费。再者，欲回收现金零支付的销售额，通常需要半个月到1个月不等，期间便会产生资金周转的压力。

因此中小企业与其付出成本引进现金零支付服务，更倾向于收取现金来加快回收资金的速度。特别是贩售生鲜食品这类薄利多销的业种，引进现金零支付几乎没有什麽好处。

政府为了促进中小企业引进现金零支付，打算实施回馈政策，从2019年10月消费税率增长后，至2020年6月的这9个月内，对于在零售店使用现金零支付的消费者给予最多5%的点数回馈。然而此类政策若非对中小企业有着长期的好处，其效果恐怕仍然有限，最终还是大有可能回归到现金支付。

另外似乎也有消费者担忧，使用现金零支付会让店家产生手续费与劳力等成本负担，因此尽量避免使用现金零支付。虽然有调查结果显示，消费者在选择支付方法时会考量是否能得到点数回馈或折扣等经济方面的利益，但在某些偏乡地区，人际连结较强，或许在这些地方，消费者比起经济利益，会更优先考量人际关係。反而是都会地区，为了纾缓消费者排队压力，大家期待能有一个高效率现金零支付系统。

从以上观点可知，在日本，单价较高的商品，或是大型企业销售的商品、服务等，无现金化已有展开的趋势。但在单价较低、中小企业销售的商品、服务的部分，足以取代银行ATM，具公共性且全国共通的支付手段（移动汇款等等）仍有待普及。