以创新求发展的支付宝最近加快了在移动支付领域的前进步伐。6 月15 日，支付宝宣布为用户提供创新的免费手机转账服务——超级转账，收款人只需回复短信就能收款;7 月6 日，宣布升级移动支付方案为“移动快捷支付”，与现有PC快捷支付一起为用户及商户提供快捷的支付方案。支付宝用实际行动诠释了创新对于第三方支付企业发展的重要性。支付宝副总裁、金融事业部总经理樊治铭表示，随着用户群的扩大，第三方支付企业必须不断创新，为用户提供更好的体验和更低的门槛，让更多的用户能够无障碍地参与到网上支付和移动支付中来。

支付宝副总裁、金融事业部总经理樊治铭

    创新推出快捷支付

    网银是银行提供的一个综合性网上业务平台，具有银行账户管理、网上支付、网上理财等众多功能，而支付仅仅是其众多功能的一项。因此，网银在开通流程和支付体验上相对复杂，很多用户因为不会使用而被挡在网上消费的大门之外。

    樊治铭告诉记者，为了解决因办理和使用网银门槛高、操作复杂而导致的用户流失率高、支付成功率低等问题，支付宝在2006 年底与建设银行联合推出了一个创新产品——卡通，当时该产品必须通过办理双方合作推出的联名卡支付宝龙卡才可使用。随后，邮储银行、工商银行、农业银行、招商银行等60 余家商业银行也先后与支付宝合作推出了“卡通”产品。

    随着“卡通”产品的大规模推广，合作银行及用户对“卡通”产品提出了一些改良建议。比如，“卡通”产品需要到银行柜台办理，费时费力，希望能够在线即时开通;“卡通”产品的办理流程与支付流程完全分离，而用户却往往在支付时不能及时办理;“卡通”本来就是一个通用名称，将其作为支付产品的名称容易误导新用户……在此背景下，支付宝积极与各合作银行沟通，终于在2010 年底推出了“卡通”的升级换代产品——快捷支付。快捷支付只需用户填写少量信息并通过手机动态口令校验即可在线实时开通，且可以将开通流程与支付流程合二为一，最大限度地减少了用户的操作步骤，降低了用户的流失。支付宝快捷支付使网上支付的成功率从原来的60% 左右大幅提高到90% 以上。业界分析，仅快捷支付提高支付成功率这一点，中国电子商务市场就可以提升30% ～50% 的交易额。

    樊治铭告诉记者，截至目前，支付宝快捷支付签约的合作银行总数已超过160 家，覆盖范围包括大型商业银行、全国性股份制商业银行、区域性商业银行、农信社、外资银行等各类金融机构。支付宝快捷支付的用户已经超过7500 万，交易笔数占支付宝整体交易的比重已经超过一半。

    是什么原因让支付宝快捷支付在短短一年多的时间就取得了如此好的成绩呢?在樊治铭看来，快捷支付成功的根本原因在于它真正从用户体验出发，首次将支付安全和便捷的用户体验非常好地结合在一起。

    就在支付宝推出快捷支付后不久，中国银联也推出了不需要登录网银的在线支付。樊治铭认为，这说明快捷支付是支付领域的发展方向，更多企业的参与将让越来越多的用户认识及接受这种新兴的支付方式。在被问及支付宝将如何与中国银联展开竞争时，樊治铭回答：“未来快捷支付的发展要看谁能够提供更好的用户体验以及背后的风险管理能力。”

    进军移动支付领域

    移动通信技术的发展以及智能手机的普及使移动支付产业得到快速发展。易观国际发布的报告显示，2011 年移动支付用户数达到1.87 亿，较2010年增长了26.4%，预计该市场规模在未来3 年将持续保持快速发展，2014 年交易规模有望达到3850 亿元，用户规模有望达到3.87 亿户。面对移动支付如此庞大的市场，全国最大的第三方支付企业支付宝当然不会袖手旁观。

    早在2009 年底， 支付宝就已经在手机客户端、WAP、SMS 及语音支付等方面完成布局，在推出客户端的同时，还与终端厂商、银行、移动运营商等进行合作，提供多渠道的支付服务。

    2011 年7 月，支付宝推出手机条码支付服务，该方案旨在为数以百万计的微型商户提供无需额外设备的低成本收款服务。条码支付作为一项创新的解决方案为线下商户的收款问题提供了新的思路，但樊治铭也坦言，包括条码支付在内，目前国内针对线下市场提供的创新支付方案受制于标准、商家的接受程度、基础设施等各种因素的影响，都还没有形成规模。条码支付要有扫码的设备，手机还要拍码，两端都要连接到网络，在目前的带宽和信号条件下，其体验也难以尽如人意。樊治铭告诉记者，条码支付是支付宝针对移动支付、线下支付等推出的创新解决方案之一，是一个必要的但并非主推的解决方案。支付宝在条码支付之外，还推出了二维码支付、超级转账等新的产品，后续这样的创新支付产品还会不断面市。

    支付宝二维码支付解决方案利用手机识读支付宝二维码，实现用户即时支付功能。通过该方案，商家可把账户、价格等交易信息编码成支付宝二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上;用户使用手机扫描支付宝二维码，便可实现与商户支付宝账户的支付结算。

    2012 年6 月15 日，支付宝创新推出手机超级转账服务，付款人可以在手机支付宝客户端上选择“手机转账”，从通讯录中选择收款人的手机号码，填写金额即可转账。如果收款人没有支付宝账户，会收到一条来自支付宝的提醒短信，此时回复自己的银行卡号，即可完成该笔转账。超级转账对转账双方的要求极低，付款人的手机可以是Android 或iOS 系统，而对收款人的手机则没有任何要求。由于超级转账全程使用手机支付，使得转账不受时间、地域限制。樊治铭告诉记者，相对于银行转账和网银转账，超级转账极大地降低了转账门槛，同时也提高了效率。

    在继超级转账推出之后不到一个月，支付宝宣布将手机支付全面升级为移动快捷支付。樊治铭告诉记者，移动快捷支付是支付宝整体无线化战略中的最新一步。与传统手机支付相比，移动快捷支付在用户资金渠道、支付体验、支付安全等方面进行了改进。用户首次使用只需安装“移动快捷支付”，通过认证后即可像在PC 上一样使用银行卡快捷支付。后续使用只有下单、支付、完成三步，堪称“傻瓜”式支付。樊治铭表示，支付宝推出的移动快捷支付服务将帮助8500 万快捷支付用户无缝地在手机和平板设备上实现支付，这将为整个移动互联网和移动电子商务的发展破解支付瓶颈，为客户提供更好的支付体验。目前，在移动电商行业，支付宝独占鳌头，八成使用过支付类手机应用的用户只用手机支付宝客户端。

    安全与快捷同步

    在支付领域，安全与快捷是一对矛盾。技术很完善，安全问题解决了，可能就会导致操作流程的复杂化，影响客户体验;而快捷是为了争取更大的市场份额，相应地，也会增加风险。

    支付宝是如何解决这一对矛盾的呢? 樊治铭告诉记者，在快捷支付服务中，支付宝的策略是将快捷的体验留给用户，把复杂的安全保护工作交给银行和支付宝来合作完成。在快捷支付的过程中，用户无需事先开通网银或做其他任何的准备工作，只要拥有一张银行卡，根据提示输入卡号、绑定的手机号等必要信息就可以简单、安全地完成网上支付。在这背后，支付宝和银行会通过专线对用户的信息进行严格校验，用户所有的快捷支付信息均会进行硬件加密处理，采用支付宝与银行的特殊线路传输。同时，快捷支付还提供了与银行安全等级相同的支付密码、数字证书、手机校验码等安全产品以保障每笔支付的安全。樊治铭对支付宝快捷支付在风险控制方面的措施非常有信心：“除了这些技术手段之外，支付宝针对快捷支付资金被盗还提出72 小时内全额赔付的承诺，免除了用户在安全方面的后顾之忧。当然以上这一系列的措施和赔付保障都是以支付宝和银行长期积累的完善的风控管理体系为基础的。”对于安全和快捷的制衡，樊治铭有着自己的看法：“事实证明，只要有完善的风险管理体系和先进的风险管理技术，安全和快捷之间是可以找到很好的平衡点的。”

    为了满足未来新的支付方式的需求，支付宝从2011 年起就启动了第三代技术架构的建设，新的架构可以实现计算资源的弹性化管理，满足用户随时随地、多形式的支付需求。樊治铭指出，这些技术方面基础设施的准备、长期以来风险管理技术的提高和风险管理经验的积累、完善的安全体系和风控体系的建设都是展开创新的基础。

    谈到支付宝的发展目标，樊治铭告诉记者， 移动支付、线下支付方面的创新和发展是支付宝下一步的重要发展方向。推出移动快捷支付为移动支付的发展奠定了基础，支付宝还会不断推出新的具有非常好的用户体验的产品和应用。