摘要：随着苹果支付的发布，移动支付再次成为热点话题。经过十多年的高速发展，移动互联网如今已经成为普通老百姓生活中不可或缺的部分，并进一步催生了无线互联时代的到来。移动支付作为移动电子商务闭环中的重要环节，通过对传统线下支付渠道与新型线上支付渠道的创新与融合，将极大促进传统线下支付的发展，从而为消费者与商家架起新的桥梁，为市场注入新的活力。

　　引言

　　移动支付，一直是近十年以来支付市场的热门话题。而今因苹果新品发布上Apple Pay的发布，使该话题再次火热。虽然发布会现场对与苹果支付(Apple Pay)并未深入的详细介绍，但已在整个支付行业引起巨大反响。

　　本次苹果支付并非局限于移动互联网的线上支付，而是将触角伸向了传统的线下支付市场。用户使用指纹方式启动苹果支付，并通过非接触方式或互联网进行刷卡交易，将以往网络化、虚拟化的交易生态圈进一步扩大，延伸至最直接的“面对面”实体交易。

　　在飞速发展的无线互联时代，在移动支付的推动下，传统的线下交易市场会受到哪些影响，并将如何发展?

　　减法：ApplePay与HCE

　　关于Apple Pay：

　　苹果支付是今年苹果基于新移动终端设备推出的一项服务。该服务已经在北美上线运营，从用户体验角度此服务主要包含三个部分：

　　1. 卡片信息绑定：当用户需要使用苹果支付前，可以通过网站或拍摄的方式将卡片(信用卡或借记卡)信息发送苹果钱包服务器，经由卡组织机构发送至发卡行进行有效性验证并批准，完成批准后，卡组织将标记化处理持卡人卡片信息，并通过苹果钱包服务器下载并存储至移动终端的安全元件中。

　　2. 非接触线下支付：当用户需要进行线下非接触消费时，用户通过指纹方式(TouchID)确认支付的启动，移动设备方可通过将安全元件存储的标记卡片信息以及唯一的针对本次交易信息的密文发送至支付网络，卡组织机构对标记卡片信息与密文进行验证与处理后，再转发至发卡行进行交易的批准。

　　3. 有卡线上支付：当用户通过移动设备进行线上电子商务并指纹确认支付时，通过苹果支付，与线下支付相同的方式将用户、商户、交易等支付信息进行密文处理，连同存储的标记信息发送至商户平台，后续经卡组织与发卡行完成交易验证与批准。

　　通过以上三个场景可以看出，苹果支付通过对移动支付用户体验的优化，使用户线上与线下支付体验保持高度一致性，通过前续Passbook用户钱包体验的培育，进一步提高用户对于移动钱包支付方式的接受度与满意度;同时，通过指纹等方式的确认，也消除了部分用户对于移动支付安全性不足的心理障碍;再结合苹果设备丢失后的远程服务，苹果将支付可能存在的异常情况与服务考虑在内，形成完善的闭环支付服务体系。对于移动支付市场来讲，苹果支付除了解决简化移动支付产业链这一重要问题之外，更多的是将统一化的移动支付体验推广到其用户的日常生活中。

　　关于HCE：

　　HCE，全称Host card emulation，是去年谷歌在其发布的安卓操作系统4.4中推出的新特性。该特性非常简单，仅在以往NFC连接其安全元件与外部非接触设备基础上，新增了一个选择，即可以将外部非接触设备的通道数据转接至安卓操作系统，也就是移动APP应用，以实现安全元件的虚拟化。该特性说起来也并不新奇，黑莓多年前有过尝试，在非官方的第三方安卓系统中也早已有所实现，只是并未在市场上大范围的推广。HCE的推出，很大程度上来讲是谷歌对于移动支付尝试的一种开放方式，毕竟谷歌钱包的失败，使谷歌对移动支付有了更多的经验和思考，并重新打开开放性的大门;而开放性作为安卓的最大优势，毫无疑问是使其能够主宰智能市场的最大利器。

　　事实上，HCE对整个支付市场影响也非常巨大，在安卓生态圈中的线上支付已经如火如荼的同时，HCE为广大的服务提供商打开了线下市场的大门。依靠HCE这一特性，服务提供商通过安卓智能设备部署线下支付的成本大大降低，门槛也大大降低。在该特性推出不久后，各支付机构、安全平台、服务方等各方都提出了基于HCE的支付方案与规范，以指导产业链实施基于HCE的移动支付方案。在不深入讨论该方案的安全性之前，HCE作为安卓体系下简化移动支付产业链的问题上，的确提供了不错的解决方案。

　　综上所述，通过对与两大阵营——苹果与安卓生态圈移动支付的产品分析，整个移动支付市场对于产业链做减法的动作是非常一致的，这也正契合了无线互联时代的特点——“简化”。与此同时，移动支付推动市场的线上线下联动方面，也在加速发展中，开始做“加法”。

　　加法：线上线下联动

　　近些年，随着无线互联网的发展，传统互联网的触角正在延伸到我们生活中的方方面面，移动电子商务在很大程度上已经改变了消费者的行为。以至于市场中不断有声音在宣传消费者如何青睐线上购物，而导致线下实体店的萎靡，甚至“消亡”论。毫无疑问，对比目前传统线下市场的平稳或是萎缩，近几年的热点无疑是线上消费市场的高速蓬勃发展。

　　但是，事实情况却并非如此，根据埃森哲对中国地区的一份调查报告(1)，超过90%的受访者认为实体店购物“轻松或非常轻松”，而这一比例在互联网上为71%，移动互联网上仅为46%。也就是对于消费者来说，线下市场的体验明显优于线上市场。如果从表面上看，线下与线上市场存在着一定的竞争关系，而实际情况是，线上市场与线下市场各有优劣，消费者与商家期待的是优势互补，从而打造无缝的用户体验，也就是通常提到的O2O(Online <->Offline线上到线下)。举例来说，不同于以往传统领域的线下支付只发生在交易成交时的服务，无线互联时代的线下商家也希望提供从消费者开始搜索商品，到获取商品评价，从而进行商品对比，最后完成商品支付，以及后续退货、服务等全流程的服务，从而通过消费行为与数据分析来进一步优化管理与产品。而消费者也希望无论是走到实体店，或是透过网络，都可以全面的获取信息并体验商品，简化购物流程，并以满意的价格获取服务与商品，来实现随处可达的购买体验。

　　在以上无缝化的体验中，也包含着移动支付线上线下统一化的期待。近些年，各种各样的支付方式不断涌现，极大的丰富了用户支付体验，但同时也在复杂化用户与商家的选择。不同的支付方式，让用户在进行消费这一最终环节时感到困惑，甚至选择放弃，这也是为何用户在体验互联网与移动网络购物时体验较差的重要原因之一。

　　百家争鸣的支付方式，很大程度上影响到目前移动电子商务线上线下融合的步伐。通过Apple Pay与HCE等新型移动支付方式的推动，可以看到，移动支付已经开始走向线上线下融合的趋势。通过移动支付线上线下模式的互通，用户更倾向使用统一方式来进行支付，而双边市场的另一方——商家，将通过无缝的用户服务，将用户线上线下行为统一分析，获得最优化的经营模式，并提供更市场化的产品。

　　通过移动支付的线上线下统一的简化服务，移动支付将更进一步的促进O2O的发展，并再次丰富市场创新的商业模式，通过加法的方式，实现移动支付最终的目标——无线互联时代无缝化的支付体验。

　　一卡通在云端

　　目前，国内正在各领域着力建设一卡通移动支付基础设施，如移动支付规范、多应用与TSM系统、安全元件认证等，用于支撑基于安全元件的移动支付应用。安全元件在移动支付的重要性，主要原因有在两方面：一方面，通过历史的证明，安全元件有着符合产业要求的安全性与可靠性;另一方面，安全元件亦是对现有智能卡市场发展的自然延伸，能够最大程度确保以往投资的复用性。但是，经过多年的市场验证，基于安全元件的移动支付体系自身的障碍，在于产业链多方角力导致的利益与合作推广问题，同时其移动支付方式在用户端、商户端又无法创造更多的附加值。如何将线上线下应用场景与支付的便捷性结合，并提供更多的价值，是目前移动支付产业需要解决的重要问题。所以，以下通过HCE等灵活方式，结合动态化的安全机制，提出一种简化模式，来展示一下创新性移动支付在通卡联网通用方面的解决方案。

　　通卡联网通用的目的是希望打破现有一卡通地区性障碍，方便用户使用单一支付载体，来实现全国交通通用的目标，从而最大程度降低整体系统的成本，提供整体化服务。而目前实际生活中，持卡人通常的办法，除了在各地办理多张卡片的方式外，更多的是由于短途的需要，购买单程票、一日票或其他小额载体。是否可以在保持现有地区经营模式不变的前提下，将用户使用小额支付载体虚拟化，通过数据与信息的云端化，使用单一载体(手机)来进行支付，解决跨地区通用的困难呢?

　　解决以上的问题，有多种方法，包括基于安全元件的移动支付整体方案。同时，HCE的推出，也提供了一种比较便捷的模式，组成部分如下：

　　1. 移动应用：考虑到快速支付的特点，将单程票、一日票等小额快速支付载体实现为移动APP应用，使用移动终端的NFC模块进行非接触交易处理。这里需要说明的是，由于HCE本身工作在ISO-DEP层面，要求该应用支持ISO 7816-4。

　　2. 动态的安全性。之所以称为动态的安全性，主要是与传统基于安全元件静态的安全性作为对比。基于安全元件的支付应用，由于其密钥与应用的私密性，可以确保良好的防复制、防攻击等特点，以确保用户交易数据的安全性与交易的可信任性，实现支付的基础目标——信用交换。而动态的安全性，主要是考虑到本身数据存在的风险，在平衡风险与应用场景之间的关系，建立相应风险模型，做出的可灵活调整的安全策略，如基于交易额度、基于交易场所、基于时间、基于会话、基于动态交易数据等不同的组合设计。在这里，可以由服务提供方设计出基于不同风险等级的安全策略，在通卡市场中，提供如仅支持分钟级会话密钥的单程票，或基于云端数据的单日票等移动支付产品。

　　3. 线上线下联通。当用户需要购买单程票时，通过移动应用，可以实现线下自助购买或线上小额购买，进而完成多渠道单程票的获取。当用户使用时，可使用移动终端在线下非接触终端完成支付。通过线上线下的联动，完成用户自主选择与购买，自主使用的便利。

　　4. 跨区域钱包。通过“钱包化”的友好体验，用户可以在单一界面中使用各类型、多区域的卡片，钱包可以统一用户的操作，简化用户的使用感受，并为用户提供一个统一的服务窗口，让用户线上线下的服务体验保持一致。并且由于其信息的整合及智慧城市等其他系统的多元化组合，亦给用户在丰富的信息源下选择服务，提高用户效率并降低运营成本。

　　以上通卡通用的方案是在不改变现有区域性经营体系的前提下，发挥移动应用的灵活性，实现移动支付在联网通用上的应用，即在云端的一卡通模式。相信基于高动态化、高灵活性的移动支付方案将在智慧交通、智慧城市建设中提供有力支撑。

　　结论

　　无线互联时代，互联网思维已经不再是试验性的创业或经营方式，而是通过近些年在各行业的充分实践，形成的一整套的创新管理理念。传统的线下市场，由于其稳定性与便利性，发展并逐渐成熟，过渡到平稳。线下支撑线上，线上导入线下，互相助力并优化产业，是移动电子商务给我们带来的最大财富。移动支付创新模式的涌现，也将最大程度支撑创新商业模式的发展，并不断助力社会的进步。

　　随处可达的无线网络，已经改变了我们的生活，而我们也在期待更多。(作者：捷德(中国)信息科技有限公司/胡佳)