USSD曾经体验最好

非洲的Mobile Money发展了10年多了，自2007年肯尼亚第一大移动运营商Safaricom推出了基于功能机STK菜单方式的Mobile Money后，非洲各个国家的移动运营商都依葫芦画瓢推出了自己的Mobile Money。Mobile Money业务满足了非洲人民对金融业务的基本需求，其存取款，转账，付水电等服务已经取代了银行，在大多数国家取得了迅猛的增长。

Mobile Money在非洲国家取得成功的一个原因是不论是Safaricom独树一帜的SIM STK菜单模式还是其他运营商的USSD菜单模式，都在以功能机占主导的2G网络里提供那个条件下所能提供的最好体验。菜单简单明确，不用大量记忆，交互性好，都减少了用户的学习门槛，不论是高中低用户都原因使用。

然而，随着这几年各个国家的移动运营商加快了4G网络的部署，流量资费的降低，低价智能机的大量进入市场，还在以USSD方式操作的Mobile Money就面临了挑战。

4G网络没有USSD

这里的挑战不仅仅是体验上的，还有技术上的。可能很多人不知道，在最初的4G LTE网络的3GPP规范定义中并没有定义语音电话，短信和USSD，全是要回落到2G或3G网络才能用这些业务，所以你在4G进行网络冲浪的时候，如果一个电话过来，你会发现手机信号变成了3G或2G。只不过后来4G协议中加入了Voice over LTE(voLTE)的能力，这两年中国移动大力推voLTE才在一些重点城市支持voLTE，前几年也都是回落的方案。voLTE需要网络进行投资，也对手机有要求，即使这两年出的4G手机也不一定就完全支持。而非洲现在这个阶段就是大多数4G网络还是回落，几乎没有voLTE，回落基本够用，没有多少动力来建voLTE。但回落的问题就是从4G切换网络需要时间，一般需要3到10秒，而且切换可能还有不成功的情况。

对于Mobile Money这种准金融业务，尤其还要支持线下支付等，网络切换再加上操作时间，还有可能不成功，那这个体验就完全满足不了4G时代高端用户的体验要求了。

MMO的APP

于是，发展比较好的Mobile Money运营商为了留住高端用户必须要开发智能机APP，比如肯尼亚Safaricom,坦桑vodacom，坦桑Tigo，MTN集团，Airtel集团，津巴EcoCash等。

上面是几家的APP首页的截图。可以看到，当前智能机APP大体上还是功能机的USSD菜单的翻版，如Airtel的，当然也有改进的如EcoCash就将菜单图标化了，但东西没变。稍好点的如Tigo和Vodacom，将客户诉求比较大的如查余额放在最上面显示，最好的是Safaricom甚至把扫码也加到了首页下面。(Safaricom的问题是他的这个M-Pesa实际是自己整个运营商掌上营业厅的二级菜单）

可以看到这些APP跟我们经常使用的支付宝或招商银行的APP在风格，布局和体验上还有非常大的差距。