北京银行明立松:开放银行需要对业务和运营体系进行重构


来源:移动支付网    2020-7-1 14:19

近日,北京银行信息科技管理部副总经理明立松表示,开放银行是业务创新数字化转型的一个很重要的突破口,需要从技术层面打造开放银行技术体系,从业务层面要建立与第三合作的全流程解决方案,从数据层面,明确合作方数据的安全、数据共享的原则,从场景层面,融入丰富的生态,实现开放银行的输出。

明立松总结开放银行有几方面的优势:

第一大幅提升了银行业金融机构的科技能力,积极应对新技术的挑战。

第二提供了更丰富、便捷的金融服务产品,满足日益增长的金融服务需求。

第三弥补传统金融服务的空白和短板,极大的提升服务的效率和客户服务的体验。

第四为保障开放银行的实施,需要银行提高风险的治理能力,全面提升金融风险的防控能力。

明立松表示,推动开放银行的建设,重点是要从整合提升体验,实现非接触式的服务两个角度进行建设。重点聚焦在两个需求,第一个是基本生活需求,第二个是品质提升的需求。

围绕着非银行金融服务场景,包括医疗、教育、文化、体育、出行、居住、餐饮等方面。银行需要做到,第一个是实现资源的整合,第二个是实现客户的整合,第三个是实现服务的整合。同时为客户提供一站式的服务,全自助的体验和非接触式的体验,包括通过手机银行,移动APP,视频银行、小程序和终端嵌入的形式。

在开放银行建设过程中,首先是要实现从场景入手,以客户为中心的目标。主要是围绕四个方面--2C、2B、2G和2F。

2C是从衣食住行入手,将支付服务嵌入到客户经常使用到的生活场景中。

2B是从行业痛点切入,搭建综合平台,赋能企业发展。

2G是利用银行与政府机构、事业单位传统的服务模式,进行科技赋能,实现在垂直领域场景的建设。

2F是与同业的合作,共享金融产品共建金融生态圈。尤其是与中小型银行机构联合,实现共享平台、共享客户、共享数据,弥补在研发产品方面基础设施的不足。

明立松认为,开放银行有四种形态。

第一,是能力相对成熟的银行机构,主要是依托雄厚的资金优势、客户资源优势以及强大的科技研发能力,通过自建或者投资孵化的形式,建立并运行开放银行平台,主要也是利用自身的资源,吸引并赋能平台,完成金融属性较强的生态系统建设。

第二,是能力相对较好的大型银行机构,他们同时具备一定的资金实力和客户资源优势,采取与核心战略合作伙伴协同共建开放银行的模式,一方面可以与核心战略合作伙伴进行高黏度的数据共享和服务的融合。另一方面积极利用自身的优势资源,帮助平台的参与方进行服务和场景的对接。多方共同运营开放银行平台,并维持一个相对稳定的生态。

第三,是能力相对低的中小银行机构,由于这些机构每年科技投入相对有限,同时在风控能力、产品研发能力相对较弱,因此主要是作为参与者,参与到开放银行平台,通过在特定区域、特定细分领域,或特定行业上的优势,使用开放银行平台整合的能力为自身的产品和客户提供服务。

第四,联盟模式,主要是指其他银行、金融科技公司参与一起共建联盟,联盟成员之间可以进行数据交换、科技交流、客户共享,维持一个生态。这种联盟形式在推进过程中,面临较大的挑战,由于涉及到数据的共享,数据的安全、归属和客户信息的安全,在推进模式上需要深入的探讨。

有些银行是从API银行,无界银行的理念开始打造开放银行的平台,从对外提供工具包到建成平台的生态圈。银行系在布局开放银行的过程中,实际上是要把自己传统的领域进行深入的细分。有些大行在过去几年打造了通过与当地政府构建智慧城市的过程中实现了一个自建的生态,这样,在这个生态里再把银行的金融服务嵌入,这其实是一个很好的方式,但是最大的挑战就是自建生态是需要很强的实施能力,在自建生态的过程中银行要做很多非金融的赋能。

当然现在很多银行都在成立科技公司,未来银行来完成金融方面的建设,然后银行系的科技公司完成非金融类的,但是又与金融行业相关的场景建设,这样形成一个闭环,构建自己未来开放银行的一个竞争优势。

合作模式在中小金融机构是比较多。有很多城商行以联盟的形式共享平台、共享数据、共享产品、共享客户。联盟的这种形式,前两年很多金融机构在跟其他的机构进行合作过程中也形成了联盟的雏形。

北京银行作为区域性银行,其实也是立足于自身,通过科技赋能,实现开放银行的转型。未来在开放银行建设过程中,将聚焦在党建、教育、财政、医疗、出行,还有重点机构客户、企业客户这个角度,通过场景、服务嵌入的方式来实现,把开放银行的能力赋能给客户。

开放银行成为业务创新、数字化转型的一个很重要的突破口,开放银行的建设是一个系统性工程,需要从技术层面打造开放银行技术体系,从业务层面建立与第三方合作的全流程解决方案。数据方面,要明确合作方数据的安全、数据共享的原则。场景层面,要融入丰富的生态,实现开放银行的输出。

四个层面协同才能够构建出需求复杂要求高、敏捷响应的开放银行体系。同时开放银行并非是一个独立的系统和平台,需要对业务体系进行重塑和运营体系进行重构。另外,国内目前开放银行开放的更多的是金融产品和基础设施的服务,并未涉及到数据共享和对外进行数据输出,尚未形成可以借鉴的模式。在风险控制能力方面,开放银行建设过程中亟待完善大数据风控体系。

开放银行是从科技端发起的创新。开放银行的建设会推动业务的发展和演进,银行作为金融机构,需要从安全体系、合规要求,同时配套相应的监管政策,才能够保证开放银行向着健康的、持续发展的过程推进。

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