11月18日，中国银联召开了银联认证企业年会，联合企业合作伙伴共同探讨支付行业最新的发展趋势。会上，银联相关技术人员分享了基于Token的场景化支付应用创新实践，介绍了关于快捷绑卡、跨屏扫码授权等场景案例，其中“心意卡券”算是一项比较熟悉却又有特点的产品。

亲属卡、亲情卡早有先例

早在2014年，支付宝便推出了“亲密付”的功能，可以为家人开通一定额度的代付服务。此后支付宝将其进行了品牌升级，并改名“亲情号”。而就在今年8月，亲情号再次改名升级为“亲情卡”，不过功能上仍然是大同小异，即为亲情关系人提供一定额度的代付服务。

同样的，2018年6月，微信也推出了一项名为“亲属卡”的功能，同样也是为父母、子女开通，在设定每月消费额度上限的基础上，对方的消费由你来代付。

直到现在，亲属卡、亲情卡等功能已经被大众所熟知，而且主流电商也纷纷通过这类方式来打开增量市场，推出了类似的功能，比如滴滴亲亲卡、星巴克星礼卡等。

在移动支付非常普及的当下，年轻人群体已经具备了较高的移动支付渗透率，但中老年市场和青少年市场则是潜力巨大的增量市场，也是相对难以完全渗透的群体。

代付类产品的推出，一方面可以方便家人更加便捷地使用移动支付，而且不用担心额度问题，另一方面也是家人之间心意的一种表达方式。

银联“心意卡券”稳中求新

在互联网流量相对垄断化的当下，不同于支付宝、微信等巨头相对活跃的支付体系，银行App普遍活跃度较低，需要依赖大量的经费做营销推广促进活跃度，同时用户粘性低，获客也难。

在此基础上，银联充分发挥卡组织优势，将银联拓展的优质场景向银行等机构开放，向银行赋能类似亲属卡服务能力，并实现向高频场景中推送，这便是“心意卡券”产品的由来。

“心意卡券”基于银联Token 2.0技术服务，银行App注册用户可在基于自己的支付能力派生出类似亲属卡、附属卡的心意卡券，并通过表达心意的方式，将心意卡券分享给亲人、朋友使用。而由于心意卡券是基于银联Token技术，本质上仍然是银行卡能力的输出，因此其不同于其它产品最大的特点即是，可以实现跨App的赠送和领取。

“心意卡券”分为两类产品，一类是心意卡，其主要是将银行卡额度分享有亲密关系的家人，设置月消费额度上限，家人需要实名认证并领取使用；另一类是心意券，其主要是将部分授信额度分享给其它用户使用，通常额度较小，类似于红包，使用范围也受限，目标是替代提货券或兑换券。

在整个业务流程中，银联的心意卡券服务（TSP）通过TSM，全渠道分别向赠送端和领取端提供服务。赠送端一般为银行App，银行App也可以作为领取App。而如果领取App为垂直电商，则可以衍生出多种应用场景。

结语

从产品定位来看，银联的心意卡券不仅还是一款可以为C端用户带来便捷的服务，而且也是有利于银行以及电商平台获客引流的B端服务。

对于银行而言，通过心意卡券Token的分享可以以老带新实现用户沉淀，在银行App上完善用户信息，构建用户私域流量。同时通过心意卡券的额度分享，可以快速将非本行持卡人转化为本行的支付用户，进而进一步发展为本行其它服务的对象。

对于电商App而言，有助于提高App的活跃度和绑卡率，而且通过跨场景引流可以快速传播打通各个场景边界，实现App的引流和促活。

同时，心意卡券的种类可以丰富，Token粒度小到绑定具体商品信息，大到绑定商户，既可做到单品营销的效果，也可以做到场景红包的效果。还可以与App的会员体系打通，将心意卡券作为App发展会员的有效营销手段。

另外，由于是基于Token 2.0技术体系，心意卡券在安全性上更加有优势，绑定场景、限定额度、设置口令、账户Token化，可充分保证用户的资金安全。