【新闻周评】拿到支付牌照,华为要做什么?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2021-3-29 9:05

华为终于拿下支付牌照了。

3月25日消息,第三方支付公司深圳市讯联智付网络有限公司(简称“讯联智付”)发生工商变更,上海沃芮欧信息科技有限公司从股东中退出,华为技术有限公司成为讯联智付唯一股东,顺利拿下第三方支付牌照。(详情见:实锤!华为全资收购支付牌照

然后呢?华为拿牌之后能做什么,要做什么?

拿到的是什么牌?能做什么?

讯联智付拥有互联网支付、移动电话支付两种支付牌照类型,在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》(2号令)中,都归属于网络支付范畴,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。

也就是讯联智付可以进行线上收单,但不能参与线下银行卡收单。

2015年发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》显示,获得互联网支付业务许可的支付机构,经客户主动提出申请,可为其开立支付账户;仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构,不得为客户开立支付账户。

所以讯联智付这张支付牌照,重在互联网支付资质可以帮助华为获得开立支付账户的资质,也就是钱包账户。

2017年12月人民银行发布296号文《条码支付业务规范(试行)》时,就要求,非银行支付机构(以下简称支付机构)向客户提供基于条码技术的付款服务的,应当取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

拥有讯联智付的华为,只能为用户提供条码支付的付款服务,而不能在线上和线下提供条码支付收单服务。

综合来说,华为获得讯联智付,可以给自己的用户开通支付账户,开展线上收单服务,不能进行线下收单,局限性较大。

对内对外有何影响?

那么华为获得支付牌照,对现有的支付市场有何影响呢?特别是华为拥有手机POS、Huawei Pay、Huawei Card等一系列产品的情况下,是否会对已有合作伙伴造成影响。

华为手机POS现在与拉卡拉、通联等具有代表性的收单机构取得合作,但由于讯联智付不具备银行卡收单资质,所以对已经合作的收单机构影响并不大。此前,2021年2月,拉卡拉在互动平台就回应了相关问题:华为目前支付牌照范围主要是针对线上支付,未获取线下收单资质,手机POS以线下场景为主,华为钱包也是与资质优秀的支付机构开放合作,共同构建生态,对现在已开展的手机POS业务没有影响。

至于Huawei Card,产品属性本质上是一张联名卡,是与银联、中信银行联合发行的,与华为是否持牌并没有太大关系。(详情见:Huawei Card正式上线,一文带你了解申领、亮点和影响

对Huawei Pay而言,华为可能有较大的产品升级想象空间。2017年,京东金融与北京银联联合推出京东闪付,京东金融的支付账户通过NFC技术,可以直接支持银联线下收单场景,这一模式开创了支付账户的新场景能力。以此为鉴,华为在获得可以为用户开通支付账户的能力情况下,有可能进一步推出类似产品,从原来帮助银行卡基支付提升支付活跃,到为自己的支付账户开辟线下支付能力。这可能使得华为与银行间的关系不再密切,但华为则拥有了更强的支付入口掌控能力。

华为获得支付牌照,也让华为钱包有了从原来卡基支付向账基支付转变的想象空间。

可能颠覆微信支付宝市场地位吗?每当一个互联网巨头获得支付牌照时,许多人都会有这样的疑问,但从资质上来看,华为没有获得银行卡收单牌照,不能拓展线下商户收单,局限性大。单纯拥有用户端支付账户优势,但没有商户支持,也是难以对抗支付巨头的。

那么到底拿牌之后,华为会有怎么样的拓展策略呢?

华为支付为什么?怎么做?

从目前阶段来看,华为获得支付牌照,首先是满足了自身场景中的支付需求,比如华为商城、华为音乐、华为视频、应用市场等线上应用,都拥有支付需求,规避可能的“电商二清”风险。

从2020年诸多互联网强企收购支付牌照的情况来看,大多数都是瞄准互联网支付资质,满足自身场景的支付需求。

另一方面,获得支付牌照有利于保护自身生态数据,以及扩展生态能力。华为与互联网巨头的数据之争曾多次爆发,最典型的是2017年华为与腾讯的大数据之争,腾讯指控华为荣耀Magic手机侵害了腾讯的数据和用户的数据,而华为则认为所有数据都是用户的数据,并且已经获得了用户的授权。在有关部门的介入之下,双方才暂休兵戈。支付数据作为优质的数字资产,华为怎能不设法保护。

2020年2月,《个人金融信息保护技术规范》出台,将个人金融信息由高到低分为C3、C2、C1三个类别,没有相应的金融资质,数据掌控能力大大减弱。

此外,随着外部环境的变化,华为也逐渐注重软件能力。2020年9月召开的华为开发者大会2020上,鸿蒙系统、HUAWEI HiLink、HUAWEI Research等一系列产品的发布,都让人感受到华为对搭建自身软件生态的迫切。而支付作为所有商业行为的开始,华为同样需要掌握这一基础能力。

那么未来,华为究竟会怎样推支付呢?也许有这三条路。

一、学习小米模式。小米在2016年通过收购获得支付牌照,并且是全牌照,拥有互联网支付和银行卡收单,而在此之前,小米金融已经成立。以支付为入口,小米金融逐渐切入到金融领域,在消费信贷、互联网理财、互联网保险、供应链金融、虚拟银行等板块逐渐拓展规模。华为获得支付牌照之后,发展支付账户,并拓展金融应用,是可以走小米这条道路的,成立华为金融。但综合来说,当下金融监管趋严,信贷类业务争议颇多,华为走这条路并不是最佳时间。

二、发展线上业务。在“支付回归本源”的监管思路下,通过支付进而进军金融,恐触及监管逆鳞,而规规矩矩的发展支付业务是比较保守,也是相对稳妥的展业方式,对内满足支付需求不用多说。在对外的支付业务拓展方面,可以为企业提供整体支付方案、电商支付方案等,另外,当下跨境支付异常火热,华为同时在全球有较好的展业能力,借助支付牌照,进而获得跨境人民币资质,进而推动跨境人民币发展是华为可以尝试的方向,特别是华为擅长的非洲市场,打通各国支付路由将极大的推动我国跨境电商的发展。

三、数字人民币的野望。华为很早便参与了数字人民币项目,Mate 40也是全球首款支持“数字人民币”的手机。虽然目前数字人民币的生态体系尚不完善,也没有明确从事数字人民币业务需要支付牌照,但华为如果能够提前搭建以自身支付账户为主的钱包,有利于在数字人民币推广中获得主动权。

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