伴随社会经济的发展和数字化生活方式的普及，金融科技助力银行业开启了新一轮变革。

2019年央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，金融科技的浪潮愈演愈烈。2020年初疫情的爆发更是催生了“无接触服务”的巨大社会需求，进一步促使商业银行和公众达成“推进数字化转型、提升数字服务”的共识。

相比基础雄厚的全国性银行，区域性银行在金融科技方面投入的资金和人力资源较为有限，且在新形势下，其市场竞争面临着前有大型银行下沉，后有互联网巨头平台追击，客户需求又更加多元和个性化的挑战。在此背景下，如何进行数字化转型，如何走出差异化发展道路，或许成为各家区域性银行需要面对的关键命题。笔者对部分区域性银行金融科技相关发展情况进行了梳理，供业界人士参考。

发展战略：加大金融科技资金投入

根据中国银行业协会发布的《中国上市银行分析报告2020》，2019年我国大中型上市银行科技人员占比平均提升至4%以上，科技投入资金占营业收入的比例平均为2%左右。参考2020年年报，部分全国性银行的科技投入持续增加，如招商银行2020全年信息科技投入近120亿元，同比增长超20%。

在区域性银行中，部分城商行将科技建设置于重要的战略位置，不断加大科技投入，其金融科技人员占比及科技投入占营业收入比重向全国性银行看齐。

北京银行于2020年开启科技架构变革，确立了十大“京匠工程”，推出了金融创新实验室，其全年金融科技投入22亿元，占营业收入比重为3.4%，全方位打造“数字京行”，加强顶层设计，正式形成“一部两中心”的组织架构。

上海银行制定了数据与信息科技三年发展规划（2021-2023年），截至2020年末金融科技人员842人，较上年末增长19.26%，占员工总数的6.51%，2020全年金融科技投入15.49亿元，同比增长8.09%，占当期营业收入的3.14%。

南京银行围绕“开放银行”战略和“数字化转型”战略两个基本方针加速推进金融科技创新，全年信息科技投入8.64亿元，占营业收入的2.5%，信息科技和数字银行人员同比增长超32%，新增人员占全行新增总人数比例超20%。

中原银行全年科技投入达5.5亿元，占营业收入的2.8%，总行科技人员达到623人，外加合作厂商员工，科技队伍接近2200人。

天津银行信息科技建设稳步推进，科技投入同比增长19.0%至6.9亿元，占营业收入的4.0%。

成都银行全行信息科技人员共240人，占在岗员工总数比例为3.9%，其中，总行信息技术部190人，2020年金融科技资金投入6.29亿元，占营业收入的4.3%，2020年组建了数字化转型委员会。

重庆银行全年科技投入2.63亿元，占营业收入的2.0%。

广州农商全年信息科技投入4.16亿元，占营业收入比例为1.96%，信息科技技术人员277人，占全行总人数的3.38%。

此外，值得关注的是，多家区域性银行积极探索前沿金融科技，自从2020年1月北京首批金融科技创新监管试点应用公布以来，各地的创新应用申请机构中就不乏区域性银行的身影。例如上海银行的“上行普惠非接触式金融服务”被纳入上海市金融科技创新监管首批试点，苏州银行的长三角征信链应用平台和供应链知识图谱分析产品入选苏州金融科技创新监管首批试点，并协助政府建成苏州金融科技创新中心。

业务场景：扩大金融服务覆盖面

2020年，开放银行、场景、生态等词汇在全国性银行年报中高频出现，对于区域性银行来说，利用金融科技，进一步扩大金融服务覆盖面，提升服务的便捷性和智能化程度，强化与各方主体的场景连接，已成为重要共识。

零售：数据驱动精细服务优化用户体验

在传统零售向新零售转型的整体背景下，区域性银行立足于本土，深耕当地客群，重视精准营销体系的搭建，借助数字化手段，为客户提供场景体验和交互体验，进一步满足客户多样化的需求，增强客户粘性。

南京银行建设大零售营销2.0智能营销体系，发布了18个重点活动及产品，全年累计上线营销场景14个；还打造零售经营管理指标体系，建立鑫航标零售管理分析模块，打造大零售板块统一、标准化的数据集市。

贵阳银行实现常用业务全面线上化，并通过建设线上视频平台、完善微信小程序，实现了理财产品线上咨询、网点线上预约及预填单等功能，满足客户疫情期间对非接触金融服务的需求。

重庆银行开展全行零售客户数据分析，推动交叉销售等数据应用场景落地，支撑精准营销，实现数据治理与业务价值联动。

厦门银行始终围绕以客户为中心，以数据为核心驱动创新发展，提升企业精细化管理和运营水平，降低运行成本和获客成本，并且为客户提供差异化服务。

广州农商丰富移动营销平台功能，助力客户经理外拓营销；还新增产品微信小程序申请入口，拓宽客户线上申请渠道。

无锡农商以科技赋能零售业务转型，全面推进业务线上化，提升“阳光幸福贷”业务，开展整村授信，通过网格化营销，主动获客，让客户享受更便捷更全面的金融服务。

企业：数字服务能力提升服务地方经济

区域性银行具有较为明显的地域性特色，服务当地经济，支持在地企业发展，既是其重要业务之一，也是其承担社会责任的体现。一方面，利用技术提升针对企业的综合服务能力，另一方面，加大对当地科技型企业的支持力度，为近期区域性银行的重要动向。

上海银行打造公司业务线上化服务能力，投产“上银智汇+”线上国际结算系统，新签约2249户企业客户；投产资产池服务平台，实现入池资产、融资流程、风险控制、融资服务的数字化管理，“上行资产池”入池客户568户。

南京银行建设“析而公听”公司金融板块经营分析系统，打造大数据平台，升级交易银行大数据平台。

徽商银行2020年末科技型企业贷款余额达352.89亿元，较年初净增76.06亿元，增幅27.48%；科技型企业贷款客户数量达2291户，增幅38.33%。

杭州银行已与77家科创板上市、拟上市企业建立合作关系，经营区域范围内市场覆盖率达到31.79%。

长沙银行大力推进线上化服务，尤其疫情以来全面开展零接触服务，通过快乐e贷系列、快乐流水贷、快乐e贴等线上信贷产品为中小微企业提供“智能审批、快速到账、随借随还”的便捷融资。

重庆银行以“好企贷”为突破口推动数字信贷业务高质量发展，疫情期间敏捷开发上线企业专项续贷产品，有效帮助小微企业渡过难关；开发链企政采贷、好企个体贷、好企优房贷等产品，拓宽数字信贷业务场景。

常熟农商上线对公贷款业务线上化项目，推出薪优贷、无还本续贷等线上化产品，打造对公线上开户、云柜员、云名片等远程柜面服务功能及新版手机银行，提升综合服务能力。

政务：多方合作构建平台加速信息化进程

江苏银行推广实施“数据采集者计划”，加快与属地大数据部门对接，顺利引入政府部门、通信运营商等多项数据，大数据基础进一步夯实。

贵州银行成功投产中级人民法院APP收单功能、贵安新区住建局预售房监管资金APP收单功能，另外，“银政通”已覆盖法院、住建局、税务局等机构。

九江银行积极对接外汇局跨境金融区块链金融服务平台，全年“链上”办理国际贸易融资规模达4.7亿元；完成国内信用证押汇、商贸通等产品的开发，形成“国际、国内、供应链”为一体的产品构架，推进建设“贸e融”产品体系。

青农商行则与市公安局合作，成功开发山东省监管系统首个在线充值平台“警惠通”APP。

同业：合作共享协同创新创建发展新模式

在监管趋严、竞争激烈的情况下，区域性银行可因地制宜，创新发展模式，积极构建当地合作生态圈，采取同业联盟等多种方式，合力应对挑战，实现共赢。

南京银行依托行内同业大数据，整合多维度数据和关联系统，构建一站式同业客户管理平台，同步上线移动端，通过产品体系、客户体验、风险控制等方面的提升，以加强金融市场板块对中高端金融机构客户的服务和风险管理能力。

中原银行通过技术合作、风险自担的联合创新模式，带动合作伙伴的业务转型，今年新增联合创新合作行7家，累计达到21家，目前合作行贷款规模已近90亿元。

服务渠道：线上线下协同创新发展

全国性银行的手机银行渠道已发展多年，近年来区域性银行也持续发力手机银行APP、微信银行等线上渠道，在2020年疫情无接触服务形势的助推下更凸显必要性。另一方面，立足于本土，区域性银行更加注重网点渠道的智慧化升级，为当地客户提供更好的综合体验。

上海银行运用视频交互、人脸识别和5G等技术，打造云网点远程服务能力，通过视频交互方式为客户提供全新的服务体验；基于“上行e事通”移动应用，打造线上化运营能力；优化“云掌柜”，支持客户经理随时随地为客户提供贴身服务。

江苏银行深入推进网点渠道智慧化升级，实现线上线下无缝衔接；新上线社保缴费、交通罚没款、二维码支付等80余项功能；推动柜面交易整合，开发多项组合类交易，智能柜台全年业务量约941万笔。

南京银行手机银行专项提升项目投产，在业务线上化、线上业务智能化、运营数据化方面极大提升了客户体验，新增“千人千面”的产品营销模式。

盛京银行建立产品配置灵活、运行稳定的线上存款产品平台和账户体系；整合征信、工商、司法等多方数据，运用生物识别、OCR活体检测等技术实现贷款自助申请；电子银行渠道新增智能转账、供应链金融等300余项功能，满足疫情期间客户足不出户办理各类金融业务需求；完成柜面系统升级，56%的交易实现电子印章和无纸化，整合类交易平均办理时长减少30%以上，大幅提升网点运营效能。

长沙银行整合“线上+线下”多渠道进行客户营销、由系统自动审批并给予客户信用额度；柜台业务服务创新方面，以客户为中心，以提升线上化水平为导向，利用科技手段营造账户便捷化服务。

成都银行丰富线上业务，借助人工智能语音交互技术，建成四川首个支持地方方言的智能客户服务系统，为客户提供更好体验；通过基于微服务架构的网络金融服务平台，实现了渠道技术平台的统一，采用容器化技术，支持快速开发、敏捷创新和应用快速部署，做到多样化、特色化、定制化的客户金融服务。

重庆银行升级手机银行5.0，打造巴狮数智银行，与网上银行、微信银行共同构成一体化数字精准获客运营体系；基于客户标签画像及客户行为基础数据，实现“千人千面”的智能化识别。

郑州银行上线久久版手机银行，构建微银行、公众号、小程序、企业微信四位一体的渠道生态圈。

青岛银行创设“5G+生态”智慧银行，全面布局智慧网点，持续推进零售业务智能化转型。

江西银行推出“双微平台”（江银微店+微银平台），建设微信生态下的客户营销经营平台，其中江银微店可一键转发全员营销。

贵州银行将手机银行和直销银行APP整合上线，在APP上实现智慧停车、智慧门禁、充值话费、购买影票、视频权益、石油卡、网娱等高频场景，并上线优化信用卡申请、结算贷、积分商城、理财等产品。

西安银行发布新版手机银行，打造公司业务一站式服务，助力智慧城市建设，不断满足客户日益增长的线上化金融需求。

泸州银行推出的视频银行“小泸云厅”可实现密码挂失、理财风险评估等14项业务远程办理。

江阴农商积极推进网点智能化转型，实施网点分类管理，推广智能机具，着力提升厅堂营销能力和服务效能。

中台建设：挖掘数据价值赋能智能运营

技术中台与数据中台建设，已成为各全国性银行的必争之地，包括工商银行、中国银行、交通银行在内的多家大行在2020年年报中强调了其平台建设能力。区域性银行也逐渐强化金融科技在中后台场景的应用，扩展场景化金融服务输出能力。

上海银行健全场景化开放互联能力，基于微服务架构重构互联网金融服务平台，2020年末对外开放逾500个Open API金融服务接口，服务互联网客户数近3900万；有序推进AI中台能力的规划及建设，共计完成4000多个衍生特征、上百种实体关系及3600多个问答对等AI资产沉淀，实现AI资产的共享复用和流水线组装，在营销、客服、风控、运营等领域不断推进AI技术的应用，全行智能化水平得到极大提升。

宁波银行通过完善数据资产化管理体系，不断挖掘数据资产的价值功效；通过客户数据标准化、标签化、颗粒化以及大数据分析促进营销商机系统化，持续提升客户经营的效能；通过建设数据中台，构建平台化数据能力，有效助力经营决策，优化资本、费用等资源配置，推动公司各领域转型步伐加快，轻型银行建设提质增效，资本充足、资本回报继续保持行业较好水平。

南京银行以AI创新为中心，围绕交互智能与决策智能两大AI方向，建设智能中台，构建有温度、有情怀的人工智能服务体系，持续为业务拓展提供创新助力；图像智能中台实现超过50个场景的自动化处理，年处理量超400万笔；语音智能中台提供了包括智能客服、智能营销外呼等多个自动化服务。

贵阳银行深化数据中台建设，完善零售、对公、同业、信用卡等数据集市，增加协议、渠道、事件、客户等主题模型，运用大数据技术辅助客户管理及业务统计分析。

苏州银行“小苏云”数据管控平台建设深入推进，数据标准化、经营数据化水平明显提升。

威海银行通过数据管控平台、数据质量监测系统、统一数据调度平台等基础平台的建设及改造，持续开展数据治理工作，不断提高数据挖掘和数据应用能力。

风险管理：搭建信息安全与数字风控体系

面对愈加复杂的金融环境，持续提升信息安全防御能力和风险控制能力，成为各区域性银行确保自身业务稳定开展、保护客户权益的必要选择。

南京银行建设大额风险暴露系统，推进“云天网”风险大数据平台建设，优化授信业务风险监测系统；建设内控合规非现场监测系统（MAST）二期；建设银行卡及设备实时反欺诈系统二期。

哈尔滨银行建立完善的信息系统生命周期安全管理机制，实现信息系统从需求、开发、测试、投产上线、运行、退出的全流程安全管理；覆盖物理及环境、主机、网络、应用、数据、访问控制等安全维度，常态化开展系统等级保护、漏洞扫描、代码安全测试、渗透性测试等工作，为信息技术风险防范和数据安全提供了可靠的技术保障。

重庆银行依托大数据、知识图谱与机器学习技术，打造优化“风铃智评”，构建全行首个可支撑多场景业务与内控管理应用的数字化风控体系。用数据支撑决策，模型辅助管理，全面提升数字化风控能力。

江西银行构建数字化、智能化、易叠代的风控平台，基于二代征信构建1000多个征信衍生变量风险指标库，升级相关产品共9套信用评分模型以及多款线上线下产品的贷中贷后模型，运用数据切片方式优化贷前审批风控策略决策引擎，性能提升近10倍。

总结

在发展金融科技的过程中，相比全国性银行，区域性银行因受到地域、资本、人力等多重因素的限制，存在一定的局限性，例如科技投入不足、关键人才短缺、生态圈构建困难、数字化能力不足等。但与此同时，也应意识到在数字化发展整体社会背景下，区域性银行的数字化转型既符合时代风向，也是现实需要，更是潜在机会。开展错位竞争，形成自身特色；利用科技公共设施，补齐能力短板；抱团取暖，实现合作共赢；借力搭建业务生态圈，培育发展新动能，成为各区域性银行需要重点关注的命题。