从一个移动支付业务流程图场景讲起

　　今天，我们从一个移动支付业务流程图场景讲起，消费者目前很少带零钱，但都有手机，比如在超市购买商品，餐厅用餐时，要买单，可以用手机实现移动支付，营业员在POS设备上选择“移动支付”后，在机器上输入金额，消费者打开APP出示账户码(支付宝、微信支持、翼支付等)供营业员扫描，支付成功，打印小票，签字，完成交易。

　　这个移动支付的业务流程图，我们称之手机二维码账户码的近场支付，支付宝、微信支付等账户，临时为支付场景在手机上生成一个二维码，用POS设备识别手机上的二维码，完成支付，POS出票，消费者的手机上出信息，这样给消费者的体验感觉为，线上线下确认了这笔交易!

　　手机变成消费者的钱包，在碎片化渠道的移动互联网时代，很多支付公司利用自己的特点推出了不同的移动支付产品，所以移动支付，也是企业践行O2O中重要的实战方式，我们来谈谈移动支付。

　　移动支付的2种类型

　　移动支付是消费者使用移动终端对商品(服务)进行支付的一种方式，主要分为近场支付和远程支付2种方式，这2种方式是从支付使用场景角度来区分，也就是近场支付和远距离移动支付，其中远距离移动支付，由于消费者不在现场，所以远程支付就属于传统网络支付的移动化过程。

　　远程支付其实自从电商发展开始就出现了，只是移动互联网发展后，手机取代PC成为远程支付的主要工具，这2年比较火，倒不是手机远程支付，而是手机的近场支付：

　　1、近距离的当面支付，最大特点在于线上线下实时打通，用户在线下购买商品(服务)，资金在线上账户中流通，所以从这个角度来讲的确符合O2O线下消费体验，线上信息流通的特点;

　　2、目前近场支付的技术手段越来越丰富，有二维码支付、NFC支付、声波支付、手机刷卡器支付、指纹支付、蓝牙支付、脸部识别等等;

　　3、近场支付对于商家的需求在于提高结账效果、获得消费数据、降低支付手段;对于用户的需求在于支付便利、获得交易和商品信息、消费打折优惠;对于支付公司的需求在于流量快速变现、获得业务数据、支付APP表现的产品丰富。

　　其实不管是近场支付，还是远程支付，关键在于手机和PC所代表的不同内涵，我在第2讲提到过，这个内涵在于使消费者处于“移动”状态，而非“安静”状态，所以行为破入口，情怀破功利是商业应用的趋势，而把握这个应用的核心在于场景商务，我们必须从场景应用下去考虑移动支付。

　　支付场景到底撬动了传统支付利益体系

　　场景应用下去考虑移动支付，我们简单用一个词“支付场景”来描述，支付场景这2年最大的颠覆，远比Uber，滴滴快的撬动传统出租车行业的利益体系要深刻，因为它将撬动传统支付利益体系，乃至整个互联网金融。

　　最直接的撬动是原来发卡行，收单行，清算行(也就是银联)的721的分成模式和相关责任，我们分解一下传统的支付利益，在该利益中，我们把支付分为三个基本环节，分别是交易、结算和清算。交易是买卖双方的单一债权债务关系的支付环节，比如消费者在商户购买商品;结算是有债权债务关系但不清算的支付环节，比如消费者用招行的信用卡购买，商户的企业账号也是招行账号;清算是有债权债务关系且需清偿的支付活动，比如消费者用招行信用卡购买，商户的企业账号是工行的。

　　线下传统的支付利益还涉及收单行，指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的类银行机构，比如该商户的企业账号尽管是工行的，但收银的POS机是某机构布的，该机构就是收单行，如果我们平时在线下刷信用卡的时候可以留意小票，收单行是8位数，从第二位到第四为就是机构代码，机构码第1位数字是1或3的，一般是全国性银行机构，数字是4和5，一般是区域性银行机构，特别注意数字是8的，一般都是非银行的第三方收单机构。

　　而所谓的721分成，那么消费者消费100元，假设佣金是1%，商户实际收了99元，1元钱就按照721比例，被发卡行，收单行和银联分走了。当然实际情况和细节原比我讲的复杂和专业。

　　有利益分成，就有责任义务，同时也受到金融监管，金融监管中对支付活动的清算和结算有明确界定的，我们不展开这个传统支付利益体系的责任义务和金融监管，这几年互联网颠覆传统，在支付领域的颠覆其实是巨大的，因为传统支付活动中，一般抓住机构逻辑和货币金额逻辑，就可以实现责任义务分解和金融监管了，但是O2O商业下的支付场景却让传统的支付活动体系出现了新的难点。

　　三类支付场景公司的合纵连横

　　如何定义支付场景?我们做了如此定义，支付场景：O2O场景商务下，移动支付与商品(服务)互动状态的场景。

　　这样，我们可以分解出3大类场景：

　　1、已完成支付，再享受商品状态的场景，我们称为支付后商品场景;

　　2、要求支付行为和享受商品实时相关状态的场景，我们称为支付中商品场景;

　　3、先享受商品，再与交易前端进行商品结算和清算状态的场景，我们称为支付前商品场景;

　　我们在第9讲提过，不要以垂直业务的电子商务模式来进行O2O业务，要以消费者场景的场景商务进行O2O践行，那我们看看，这3类场景下，他们是如何践行O2O的?

　　我在第一本书《O2O：移动互联网时代的商业革命》第7章，关于O2O支付之战，提到过这3家O2O践行公司，他们是将用移动支付场景，颠覆传统支付利益体系，关于支付前商品场景的践行者是从传统“黄牛”转型的很多A1公司，A1在局部占领很多生活服务类商户的渠道，并将商品数字化后，用O2O社会化营销渠道手段，而将自己变成专业领域的商品结算和清算公司，他们和第三方支付公司A2公司或A3公司的结合，面向企业采购业务和个人用户购买，比如直接通过微商找到消费者，将使O2O支付场景越来越丰富。

　　A1，不是第三方支付企业，但是他们居然是第三方支付企业冲击银行体系的蚂蚁雄兵!精彩部分才刚刚开始……

　　关于支付前商品场景的践行者，带有预付卡第三方支付公司A2，他们具备整合很多A1公司的强大能力，或者它本身具备区域性强大的商户资源能力。

　　A2公司可能来自连锁实体商户的预付卡公司(专卡业务，无需第三方支付牌照)，也可能来自具有强大个人用户资源的预付卡公司(通卡业务，需要第三方支付牌照)。他们在O2O互动的支付场景上，把预付卡本身变成商品，又把预付卡中金额作为支付货币，本来是左右逢源，但由于在支付场景中可能进退维谷，因为预付卡作为商品部分不如A1来的丰富，预付卡的余额可能被余额宝模式击垮，预付卡绑定A1场景部分可能未来被微信和支付宝取代，A2公司的突围在于绑住数字世界消费者ID重构会员卡机制，目前能看到数字世界ID有2个半，手机本身、社交ID(比如微信)，还有半个是运营商的手机号码。

　　关于支付中商品场景的践行者，就是以支付宝，微信支付为代表的A3公司，真正意义做到“大道至简”的支付形态，强在网关支付通道为主的第三方支付巨头，在O2O支付场景中，他们是盟主，A3通过和A1\A2的合作连横才能对抗银行信用卡传统购物场景，从而挑战基于该传统场景下构建起来的传统支付利益体系。

　　用场景支付重构“无支付不金融”实现互联网金融1.0

　　最后，我们对场景应用下的移动支付做一个深层次的总结，金融基本功能存、贷、汇，也就是货币资金的聚集、运用和支付功能，随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能和运营功能都得到快速发展，这300年的工业时代，演化出不同的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能在工业时代，没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新和对个人、组织乃至实体经济提供服务。

　　那么，这个局面在移动互联网时代的虚实互动O2O商业得到了改变，基于场景应用下的移动支付充分重构了 “无支付不金融”的特点，支付和场景的结合，就是行为和数据互动互联网金融的底层基础，因为在市场经济下，经济和社会活动都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付，基于移动互联网模式这些新型的支付组织、支付工具、支付形式和支付功能组合成场景的移动支付，将是互联网金融1.0时代的主力军。

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