近来在上海街头漫步时，美国最大消费银行之一的负责人发现自己被围在一群青少年中——被各自的智能手机迷住，几乎没为他让路。这些中国年轻人发信息、购物、把钱转来转去，所有这些行为都没现金参与，而是使用支付宝和微信。令这名美国人惊恐的是：银行没从中得到任何收益。

设计消费支付未来的，可能不是纽约或伦敦，而是中国。在那里，资金在上述两种数字生态系统流动，把社交媒体、商务和银行业务融为一体，由全球最具价值公司中的两家运营。络绎不绝赴华的西方银行家和信用卡业务高管，如今都怀着同样焦虑返回：在中国，消费者能以低成本轻松完成支付，不需要这些西方银行家。

消费者2016年在支付宝和微信两个系统内消费2.9万亿美元，约占中国消费品销售总额的半壁江山。相比之下，美国消费者仍依赖银行完成大部分非现金支付，包括支票、借记卡、信用卡或越来越多——但都与银行账户绑定的其他支付系统。目前为止，美国没任何公司拥有支付宝和微信在中国发挥的那种影响力——相反，所有公司都在尝试复制其成功。“这将成为一场每时每刻都在进行的战争”，摩根大通首席执行官杰米·戴蒙如是说。

对美国金融业来说，科技公司——无论来自中国还是亚马逊或脸书等本土巨头——在美国复制支付宝和微信在华的成功，都将无异于一场噩梦。

此类支付App每年或将从美国各大银行和相关机构收入中切去巨额资金。最显而易见的机会在于吸走美国商家因接受银行卡等支付而掏的部分费用——每年达900亿美元，被维萨卡、万事达卡及各银行获得，其中后者获得份额最大。若支付App以类似中国的比例抢占美国市场，将从商业银行手中抢走430亿美元收入。这只是美国各银行收取的部分费用，它们还通过提现服务收取费用。若第三方支付App取代纸币——变得像在中国那样随处可见，此类收入亦将遭重创。

支付宝已与(美国)多家支付处理商签署协议。纽约一些出租车司机正向乘客提供这种支付选项。支付宝表示其扩张旨在帮助中国游客，但鲜有业内人士相信它会止步于此。

此外，中国消费者正把更多储蓄存在支付App。对银行来说，这是另一痛点。它们向来持有客户储蓄并利用这些资金对外贷款以获得不菲利润。若美国消费者效仿中国人，各银行将不得不寻找其他(且可能成本更高昂的)资金来源。