【年度字】守序中的序幕,2019年支付在蛰伏中等待爆发


2019-12-26 19:10来源:移动支付网    作者:慕楚

2019年即将过去,这一年在诸多细化监管政策落实之下,新的支付行业秩序正在巩固,同时以刷脸支付为代表,金融科技创新也缓缓拉开了支付行业竞争新的序幕。

新秩序、新格局正在逐渐形成

断直连带来的新秩序。2019年1月14日,是备付金集中交存的最后日子。自此以后,网联的断直连使命基本完成,而作为以企业形式存在的机构,政策落地之后,如何更好的实现市场化运营、构建新生态、巩固新秩序就成为了其发展的挑战。

在这一年,网联的盈利模式备受关注,“一键绑卡”、澳门跨境钱包,网联不断的进行新商业模式的创新,不过今年业内仍然在关注网联该如何收费,毕竟作为商业机构,对清算服务进行收费才是合理的。

2019年,支付行业已经习惯于网联的存在,移动支付产业从二方、三方重新回归于四方,网联所带来的支付新秩序也在逐渐巩固。

但同时,在2019年,一股暗潮也在涌动。移动支付的崛起,部分支付机构能够实现自有体系实现资金清算,直连模式能够让利益最大化。而新清算模式的形成,不仅仅让二方、三方模式变成四方模式,也让曾经较为集中的产业利益向其他角色分化。

利益受损,这并不是支付机构所期待的,于是部分支付机构向诸多合作机构“收权”的行为频繁发生,此外诸多创新模式也以更好的实现“本代本”交易为目的,以实现新政之后利益最大化。此外,今年条码支付互联互通的提出,也让大机构感受到了新的危机。已知的断直连旧秩序逐渐巩固下,仍然有诸多未知的新秩序正在形成。

85号文的规则细化。此外,2019年,85号文对整个行业产生了极为深远的影响,禁止信用卡代还、加强POS终端位置管理、禁网销电销POS、POS机“手动挡”变“自动挡”等一系列监管动作,均是以85号文为由。作为261号文的加强版,85号文对诸多业务细节进行了更加详细的责任划分。

“以前干支付,躺着都能赚钱,现在是躺着都会中枪。”对于2019年的严监管态势,许多支付人士如此吐槽。以85号文为代表的监管措施,让许多违规的支付业务不再有喘息空间,此外对于过去曾经有过的违规行为,也进行追罚,外汇局甚至将部分机构2017年的违规行为进行处罚公示。

以合规为前提,85号文正在让支付产业进行微妙重构,例如信用卡代还的禁止,将对手刷产业有较大利好,产业发展的重心会略有偏移。

聚合支付政策与市场变化。在2019年,对于“聚合支付牌照”的发放也备受关注,11月底召开的第八届中国支付清算论坛上,央行副行长范一飞表示,要加快收单外包机构的直接备案管理,多管齐下,综合治理收单市场。

对于聚合支付来说,2019年无疑是异常焦虑的一年,其原因是监管定位、市场定位的不清晰,而随着商户规模的不断增加,出现了“拥兵自重”的情况。以监管来说,原来的收单外包管理方式,诸多方面已经不适合现在的聚合支付服务商,其中就包括发码权的争议。

另一方面,巨头对于聚合支付服务商也出现了“既爱又恨”的情况,希望聚合支付服务商能够有足够强的能力将自身的商户战略落地,同时又不希望聚合支付服务商太过于强大,进而出现尾大不掉,与巨头夺利的情况。其中微信支付的“二次认证”风波以及“点金计划”,都与服务商息息相关。而出于线下支付的发展需求,支付宝也在积极拉拢服务商,提出商业支付2.0概念,提供更多激励。

总的来看,逐渐壮大的聚合支付服务商体系,让监管意识到规范的重要性,需要制定新的规则,而巨头也在琢磨如何“收权”与“放权”,特别是产业互联网概念兴起下,业务跨界不断发生,产业矛盾不断升级。

新的序幕已经拉开

刷脸支付大战的序幕。刷脸支付很可能是自二维码支付之后,另一个能够让支付产业格局突变的新支付技术。2019年,刷脸支付大战在支付宝、微信支付两大巨头轮番发布“蜻蜓”、“青蛙”新设备的背景下拉开序幕,相对而言,支付宝步伐较快,微信支付次之。

对于刷脸支付来说,2019年真只是一个开始。据移动支付网了解到,某巨头的刷脸支付屏幕激活率不超过20%,市场拓展仍然有较大空间。此外,商户、消费者都在从接触到接受刷脸支付的过程,市场教育仍然处于初级阶段。

巨头在刷脸支付宣传上,不再过多强调支付功能,而是以增值服务为主要宣传点。基于此,刷脸支付的盈利模式正在经历一个打磨过程,以屏幕广告为例,行业对此争议较大,一些人认为这符合商业逻辑,将商家的流量进行广告变现;另一部分人认为,模式不成熟,操作难度大,投放、验收、广告主寻找等方面都有诸多困难。

此外,银联尚没有正式大规模推广其刷脸支付产品,作为习惯了POS时代较重收单模式的银联体系来说,对刷脸支付此类的硬件产品理解会更加深刻,此前,中国银联企划部/总经理室助理总经理彭程在介绍银联“刷脸付”服务时曾表示,刷脸支付的高价值模式是四方模式,四方模式的开放性有望为产业各方带来新的发展机会。

但银联在生态能力上会比两大互联网巨头较差,相对互联网巨头的产品,“刷脸付”更加安全的同时便捷上略差,是否会被市场所接受有待观察。值得一提的是,移动支付网了解到,银联已经对各分部下达相关指标,2020年将大力推动刷脸支付相关产品,挽回二维码支付时代失去的线下收单市场,银联呈现了All in态势。

在政策上,央行正在制定人脸识别线下支付相关应用标准,8月发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》支持探索安全的刷脸支付线下应用,一旦相关政策落地,刷脸支付将迎来更大发展期。

刷脸支付方兴未艾,2019年只是序幕,2020年将是更激烈的战场。

金融科技之战才刚开始。除了刷脸支付,2019年,“金融科技”也是高频词。一方面,央行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,对金融科技发展具有指导意义。另一方面,各大城市对金融科技企业的支持不予余力,北京成立北京金融科技产业联盟、上海成立上海金融科技中心、深圳牵头成立了基于大湾区的深港澳金融科技联盟,重庆也期望打造为西部顶尖、国内重要、全球知名的金融结算中心和金融科技中心。

此外,市场监管总局、人民银行两部委发布《金融科技产品认证目录(第一批)》,并制定了《金融科技产品认证规则》,让金融科技更加的具体化、产品化,为未来的中国金融科技发展打好基础。

从结束中开始

2019年有太多结束,也有太多的开始。以经济大环境下行压力大为背景,支付行业比往年更能感受到发展压力。有人说支付行业并不是结束了增长,而是从快增长到慢增长转变。在新的秩序正在形成中,2019年支付行业失去了太多。

以流水量来计算的话,互金整治对支付行业的影响极大。今年8月底,监管部门约谈银行及支付机构,要求谨慎开展P2P支付结算,到10月,部分省市开始“清退”P2P网贷机构,并且备案几乎都是“全军覆没”。值得一提的是,对接互金在整治之前,监管并没有太多定性,其业务基本合规,据某南方城市的支付机构分部,由于互金业务的接入,较之往年,2019年营收实现翻番。而两家华东支付机构也借助互金业务的接入,从默默无名,到跻身第二梯队。

此外,2019年,公安部“净网行动”收获颇丰,对非法第四方支付打击较大,这也波及到提供相关通道第三方支付,这使得许多支付公司在业务开拓上更加谨慎。

反洗钱监管方面2019年也甚是严格,2月,银保监会便发布了《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,此外,多个支付机构大罚单基本与反洗钱相关,甚至有相关机构因此在“摘牌”的边缘徘徊。

总结2019年,或许一个“序”可以概述,是秩序、有序,终结支付乱象,也是序幕,迎来支付新技术、新业态。

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