以大数据、人工智能和云计算为代表的金融科技对银行业发展产生了巨大的影响，也激发了银行业对于数字化转型和创新的迫切需求。

数字化转型是商业银行服务经济高质量发展的关键举措，国有大行、股份制银行和城商行率先积极拥抱金融科技，众多中小银行也纷纷各尽其能，探索数字化转型之路。

近日，由中国互联网金融协会、新华社瞭望智库联合撰写的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》对我国商业银行的数字化转型进行了深度调查，同时也对银行的转型之路提出了很多建设性的建议。

事实上，商业银行数字化转型是一个动态、渐进的系统性工程。当前，挑战也是现实存在的。多数调研银行认为，战略执行缺乏配套制度流程、跨部门跨条线协同机制欠缺、创新技术人才不足、数据质量和数据治理问题是当前数字化转型面临的主要挑战，特别是对于中小银行而言，上述挑战更为严峻。

基于此，银行特别是中小银行要在推动战略规划、拥抱金融科技、强化数据治理和深化生态合作四个层面全面加快数字化转型。

01推动战略规划

传统银行需要根据银行发展战略，基于自身资源和科技等方面能力和潜力明确方向。银行数字化转型的战略决策层应从被动变革思维转变为主动创造思维，将数字化转型上升到战略高度，从上到下塑造“数字思维”。

在战略执行层面，可考虑在组织上提升敏捷程度，建设一支数字化转型团队，支撑战略决策；并深化银行的数字文化，从绩效评估和隔离创新融合，可探索建立创新实验室等模式，为银行构建一个创新容错空间。

02拥抱金融科技

国外金融巨头Capital One、高盛、摩根大通、花旗银行等纷纷宣扬自己的科技基因。最近工商银行行长谷澍在接受采访中也提到：未来的银行就是一家金融科技公司。

2019年6月13日，中国银保监会主席郭树清也表示，鼓励银行业金融机构在合规前提下将大数据、云计算、物联网、数据挖掘等技术融入金融服务和管理流程，进一步巩固线上化经营模式，构建开放式服务平台，提升获客能力，优化风控水平。

当下，银行系金融科技子公司已经成立了十家，众多中小银行也纷纷联手蚂蚁金服、京东金融、同盾科技等金融科技企业，进一步深化金融和科技深度融合，从营销、反欺诈、信贷风控、逾期管理等方面，全面推动银行前中后台的智能化升级。

03强化数据治理

数据资源作为生产要素，是数字经济时代商业银行数字化转型的关键抓手。

商业银行在战略领域应重点形成数据资源作为生产要素的思维，应避免内部数据流通受到组织文化的阻碍，在业务流程领域应将数据作为产品和服务的驱动力，在技术创新领域应借助新兴技术对数据进行整合分配与深度加工，在数据治理领域应建立完善相关体制机制，将初始数据提炼成为标准的生产要素，并做好数据资源引进来与数据产品服务输出去的工作。

同时，商业银行也应制定完善的数据中台战略。数据中台作为一套统一数据采集、数据模型、数据科学、数据工具的共享服务体系，对内支持数据基础建设并提供统一的数据服务，对外向第三方提供相关数据产品，通过整合数据、产品和技术，形成强大的共享服务层（DaaS，数据即服务），为中前台业务发展提供相关支持。

04深化生态合作

生态合作能促进跨机构、跨区域、跨行业的数据流动，麦肯锡全球银行调查显示，50%以上银行与金融科技公司建立深度合作关系。“数字化+生态圈”是银行转型的必然路径，国内银行应基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到公司银行业务场景中，打造创新业务模式。

多数银行已经开始建立开放银行与合作伙伴深入合作。资料显示，多数商业银行正努力推进行内外、线上线下各类数据的整合，联合更多第三方科技公司，以开放的姿态构建生态圈，实现智能交易、智能运营与智能风控，进而融入数字化、智能化的新生态。对于中小银行而言，通过与第三方科技公司开放合作，相互借力和赋能，能够快速形成自身的数字化应用能力，在快速抢滩的过程中，不断积累数据治理的经验，夯实数据治理的财务基础，在发展与创新的过程中克服自身的薄弱环节，实现弯道超车。

目前已经有不少国有大行和中小银行，在数字化转型之路上进行了深度探索。相比于国有大行，中小银行在数字化转型中，更多采用与第三方科技合作的方式，以实现当风借力，弯道超车。

案例1.中国银行科技引领数字化发展战略

2018年，中国银行提出”坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，建设新时代全球一流银行”的总体战略目标，并将科技引领数字化发展置于新一期战略规划之首。中国银行数字化转型将围绕“1234—28”展开。

“1”是指以“数字化”为主轴，把科技元素注入业务全流程、全领域，打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，构建以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新银行业态。

“2”是指构建企业级业务与技术两大架构，形成双螺旋驱动，在业务上实现全行价值链下的业务流程、数据、产品、体验组件化，在技术架构上形成众多独立的低耦合微服务，两大架构共同驱动中行数字化发展。

“3”是指打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台三大技术平台，成为坚持科技强行、以科技创新加快数字化转型进程的技术基础。

“4”是指聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。

“28”是指重点推进28项战略工程，明确每项工程的任务、目标、路线图和时间表。

案例2.长春农村商业银行智慧银行升级方案

长春农村商业银行构建大零售新经营格局，加速线下地推、网点营销等传统模式向线上迁移，与金融壹账通在智能营销、智能进件、智能反欺诈、智能风控、智能审批、微表情远程面审、智能签章等领域达成分润合作模式，形成一整套智慧银行升级方案。

金融壹账通为该银行定做了两个线上贷款场景产品，无需银行人员指导，客户可依自主意愿自行操作申请，其能够快速知晓审贷结果并获得资金。智能运营模块为银行提供智能精准营销系统，金融壹账通为该银行1600名员工提供线上营销工具，实现精准触达、裂变营销。智能信贷系统提升了该银行的信贷风控能力，带来了业务的快速发展。为保证银行业务持续运营，金融壹账通持续提供产品及系统的优化，并及时对银行方的营销、科技及风控人员进行知识转移培训，帮助该银行完成营销体系、全流程信贷体系的搭建，实现向智能科技化银行的转型。

案例3.渤海银行构建全新的智能风控体系

渤海银行进入全新的互联网银行经营模式，其获客渠道向线上领域扩展。线上客群对于审核速度要求高，银行希望打造在线自动化审核方案并要求自动化审核系统能够快速调整和自主学习。同时需要覆盖贷前审核、贷中监控和贷后管理的全流程解决方案，原有的风控系统已无法适应渤海银行目前的需求。

为此，渤海银行联手同盾科技全面开展了智能风控体系的搭建，覆盖风控全流程，并针对三款线上产品成功开发了自动化审批方案，为其解决在线自动化风控的核心要求，其中自主学习完成度达到98%，实现快速放贷完成度100%。

在风控体系搭建项目中，同盾科技通过统计分析确定各因素的最佳权重，并根据信用直觉和专家经验调整模型权重，最终完成模型测试和验证。新的模型具备强大的风险排序能力，能同时兼顾高分段和低分段，其中信用评分模型KS值达到45%，比行业平均水平提升10%。此外，模型稳定性PSI也达到0.001，明显好于行业PSI 0.1即高稳定性的界定。项目上线后，日调用量稳步上升，当前日调用量在4万到5万之间，峰值在10万。自该业务上线近一年来，渤海银行的资产余额达70亿，而不良率始终控制在0.1%左右。

案例4.江南农商行打造全行反欺诈决策中心

江南农商行联合同盾科技及其他第三方服务商，共建了统一的全行反欺诈决策中心，打造全行级客户准入门槛，提供全维度风控信息解析策略，在有效降低金融欺诈风险的同时，提高用户体验。

全行级反欺诈决策管理平台建设成果包括完善现有规则引擎模块、模型运行模块、定制开发审批模块、智能处理模块、数据分析模块等，同时基于交易反欺诈、申请反欺诈、反洗钱监控、内控监察四类防控分别构建了决策体系和本地化规则库，根据业务需要开发对应模型并本地部署应用与决策体系。详细的平台架构如下图：

通过全行反欺诈决策中心，江南农商行实现了数据打通，推进了技术、资本、数据、市场等资源的整合，达到效益和风险的平衡，实现普惠金融的可持续化发展。

2019年8月，央行下发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，鼓励支持包括商业银行在依法合规前提下发展金融科技，标志着金融科技创新与数字化转型进入到了新的历史发展阶段。从内因上讲数字化转型已经成了商业银行提升自身竞争力的关键手段，从外因来讲，数字化转型也是未来我国金融深化供给侧改革的必然需求，在这个历史进程中，金融科技的价值越发凸显，金融科技公司的角色不可或缺，特别是对于中小银行而言，中小银行通过与金融科技公司合作，能够实现优势互补、合作共赢，相信随着转型深入，未来的客户旅程、产品模式等都将被重塑，而商业银行特别是中小银行也将会回归于金融本质，实现科技赋能和数字运营。