摘要：在全球经济发展趋向数字信息化变革的时代背景下，银行业作为数字化转型航路上的先行者，通过多年的努力确实取得了较大的成果。在支付结算、跨境交易、线上服务、金融场景等领域都极大的提高了运营水平和管理效率，在数字信息技术急速发展的洪流中，整体的顶层设计是银行业数字化转型中的保证，是银行业未来发展的方向，是银行业是否适应竞争的关键。

关键词：数字化 顶层设计 人才核心

我国银行业伴随数字信息化时代的发展浪潮，纷纷将数字化融入自身的发展创新中，其中包括潜力市场挖掘，客户群体转变，业务管理提升等等，现在银行业受到互联网金融的巨大挑战和冲击，一边是时代发展所需，另一边是竞争所迫，银行数字化转型迫在眉睫。数字化（Digitalization）在90年代末互联网的迅速发展的背景下，数字信息化借助互联网科技发展的东风，促使社会经济格局发生了转变。

顶层设计（Top-Down Design），是工程学中的名词，从英文表述来看，是自上而下的设计理念。在中共中央关于“十二五”规划的建议中“顶层设计”首次出现，成为中国新的政治名词，因此银行业必须通过数字化顶层设计来为未来的转型做好统筹，定好框架，为银行发展保驾护航。

一、数字化顶层设计的重要性

随着互联网信息技术的不断发展，互联网已经渗透到人们的生活之中，以及社会的各行各业，数字化无疑是未来企业发展的一个方向，赶不上数字信息化的改革车轮，行业就有可能被无情的抛弃。率先数字化的企业可以快速形成先发优势,对行业格局产生重大影响。[软通动力：从顶层数字化设计推动企业数字升级2020.08.19]

数字化转型不是简单的将过去的业务以及管理转变成电脑操作，银行业的数字化转型是将过去的传统模式、经营理念、风险管控，都用科学的数字化的方式进行彻底改造。因此银行业数字化转型则必须有顶层设计的作为指引。通过银行的数字化顶层设计明确行业的整体规划和统筹，自上而下的制定详细的规则，为行业制定未来的战略发展蓝图，从内部业务流程，外部竞争格局，以及管理模式等等方面进行整合。这是一个艰难的改革之路，在这过程中我们会遇到各类问题：

1、数字化信息缺乏统一性，数字化转型必须提到数据源，没有海量的数据作为支撑，数字化转型将会成为空中楼阁，目前银行业都拥有业内信息收集渠道，但是针对行业的信息监管部门没有明确业务发展所需的数据，行业内都将自身信息渠道以及分析视为行业的技术核心。对此在银行业数字化顶层设计中，是否应由行业管理和监督部门对市场信息进行整合和梳理，由此明确行业内的信息类型以及使用说明，这样有利于行业内部的竞争以及保证行业内的信息安全。

2、业务流程的设计缺乏统筹，业务流程设计包含很多方面的内容：无纸化业务办理、贷款线上审批、客户风险评估、市场需求分析、内部营运管理等等，数字化顶层设计就是要以战略发展为中心，将周边各个环节有效协调起来，就如同汽车发动机如何将众多的齿轮结合在一起，并最终快速稳定运作。目前在银行业中往往会出现业务流程设计只重视战略目标忽略其他内容的统筹，又或者业务流程突出了某一个业务重点忽视了战略目标，此类顾此失彼的象形也比较普遍。所以数字化统筹下的顶层设计有助于协调业务流程中的各个方面的关系。

3、缺乏科学化的内部管理，银行内部具有众多的部门和大量的人员，每部门都有自己的独立考核，如何合理的将部门之间的协作调整至一个最有效的有机整体，是所有银行的掌门人都需要面对的问题。各部门之间难免存在交叉和重叠，全责不清，沟通不畅，分工不明使得银行业在面临数字化的过程中不免要走一些弯路，因此数字化顶层设计要用科学的管理标准去平衡部门间的关系。

数字化顶层设计不是单纯的设计一个政策或者是一个系统，“银行数字化顶层设计”的内涵是建立科学大局观，自上而下，协调部门之间关系，统筹自身资源，在信息技术的带动下，实现新时代的行业发展目的。

图一：数字化顶层设计框架

二、数字化顶层设计需要考虑哪些内容？

1、体现完善的内部管理体系,行业发展离不开高效稳健的管理体系，管理体系的顶层设计水平决定了实际管理的效率，管理中遇到的问题根本原因在于体系本身中存在设计缺陷，有效的管理是通过内部的协调和统筹，将各个相关环节进行有效的调配。

实际工作中，管理涉及诸多要素，通过数字化顶层设计制定合理的管理体系则需要三个核心要素：（1）战略框架，（2）管理制度，（3）员工能动性。在管理过程中遇到的问题，都应该以是否符合战略发展作为判断依据，在公平的管理制度下，通过人员的调动，最终实现企业的有效管理，提升企业的综合实力。

2、顶层设计需体现开放式的融合体系，互联网金融的发展诞生了一批新兴的金融企业，微众银行、支付宝、苏宁银行、京东金融等等，虽然新兴的互联网企业与传统的银行业存在必然的竞争关系，但是双方的业务不断融合和合作是必然的趋势。一方面银行业有自身的传统优势，物理网点、品牌口碑、资本实力、以及业务下沉等等，另一方面新兴互联网金融有着科技新贵的科技魅力，IT设施、优化服务、数字化水平等等都是银行业所欠缺的。并且数字化的思维模式是所有银行业数字化过程都必需的。当拥有先进技术的互联网企业与传统银行业充分合作，建立数字化业务共同体，优势互换，资源互补，实现双方的互赢互惠。

3、银行数字化顶层设计需包含金融创新服务，数字化转型过程中服务不能脱离本质，大型银行董事长纷纷发声，视服务工作为立行之本，强调服务实体经济是银行经营的中心工作。[金融时报：银行重回服务本质的若干思考[N]2017.05.08.]正所谓打造金融服务民生工程，服务能力的提升需围绕以人为本开展，这里的“人”指的是社会上各类需要金融服务的主体，包括企业和老百姓。传统的金融服务已无法满足“人”们在数字化经济时代的金融服务要求，银行的数字化创新服务是我们要努力去研究去探索的。行业一旦不能满足客户的需求，行业的发展或许就走到了尽头。

4、数字化转型中的风险管理，任何企业都需要风险管理，银行业更是将风险管控作为自己的生命安全线。随着数字化信息时代的到来，银行业所面临的风险也发生了变化，曾经的风险防范体系难以识别风险，也更难以防范和解决风险。银行业的数字化改变了我们对风险管控的认知，因此银行业需从顶层设计中体现对数字化时代的风险管控思路。

例如第三方支付的风险、洗钱套现风险、银行理财风险等等，新的问题需要用新的思路和方式解决，利用大数据的分析可以更精准的识别风险，防范于未然。在整个银行业的营运过程中通过数字信息化植入防范风险的基因，用风险数据过程化管理的模式进行风险监控，最终避免非系统性风险的发生。

三、推动银行数字化顶层设计应该怎么做？

1、构建正确的数字化战略体系。银行作为央企和国企的代表，其发展必须体现战略的重要性正确性。但是如何把握战略的正确性，如何保证行业朝着正确的方向前进？国务院在《关于深化国有企业改革的指导意见》就给出了答案，“方向明，改革兴。深入推进国有企业改革，首先一条就是牢牢把握改革的正确方向”[人民日报：牢牢把握国有企业改革正确方向[N]2015.09.14.]，在《指导意见》中对新形势下深化国有企业改革的根本原则、目标任务作出了全面部署，是指导和推进国有企业改革的纲领性文件，为银行业的改革指明了方向。（1）坚持和完善基本经济制度，（2）坚持社会主义市场经济，（3）以行业发展为核心目标和根本落脚点，（4）加强党对行业发展的领导作用。

对于银行业这一艘“大船”而言，只有将这艘“大船”开的稳开的远才能完成时代交给我们的使命。国家的经济发展，需要银行通过数字化顶层设计规划出宏观经济发展的战略蓝图，为国家的其他行业发展领航。通过数据分析不断的修正航行中遇到的问题，我们才能保持好航向，顶层设计就是船上的罗盘，时刻提醒我们向着正确的道路前进。

2、顶层设计体现差异化竞争。差异化竞争包括资源差异、地区差异、领域差异、人才差异。截止2019年底，中国银保监会发布的金融机构法人4607家，其中银行金融机构为4073家。作为如此庞大的行业集体，各家银行在各自的领域和区域扮演着不同角色，角色的不同决定了模式的多样性。

各家银行可以根据数字化的信息反馈更好掌握自身情况，从而针对性的量体裁衣，在彼此优势的领域进行针对性的规划。转型成果通过数据分析可以更好的相互借鉴，利用数字化的分析可以更好认清自身优缺点，从而避免照抄，盲目跟风。银行人才差异直接决定了银行业的差异化服务，银行通过招募吸纳IT技术人员以及金融服务人员，实现与互联网金融相融合的人才模式，提升企业的差异竞争力。互联网时代银行业内外部的竞争日趋白热化，数字化人才才是企业的核心竞争力。

银行目前面临严重的同质化竞争，产品比拼最终沦为价格的比拼。因此银行业应该加强数字化人才储备，只有“人”才的差异化设计才能提供差异化产品和服务。科技实力差异都可以通过订购外部服务快速追赶，但是人才的差异是无法短时间弥补的。银行业应加大对基础信息建设的投入，形成统一的数据库，结合云计算、大数据等信息技术，更好的吸纳信息技术人员，培养数字化人才，将企业人才发展与信息技术有机结合，提升银行业的数字信息化水平。

3、形成系统化的风险管控保障体系。银行业经营本质是对风险的经营，银行业风险管理的目的是最小风险下寻求实现最大盈利。内容包括风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策。这都离不开自上而下的数字化顶层设计思路，实现岗位牵制以及监督，加强业务创新与风险环节的结合，对银行发展过程中的实际营运过程进行规范，在内控管理和外部营销中科学的设计数字化风险模型，最后增强人员的风险意识教育。

我们应该更多的学习行业内部以及外部的风险管控的经验。在数字信息化时代发展的今天，每一个行业都是数字信息系统的一部分，某一系统内的风险往往会涉及其他行业，包容开放的数字风险管控系统可以更好的识别此类风险，在风险控制中做好预防和处置。数据信息可以有效促进银行业内部日常风险检查，有效降低风险事项发生的概率。

四、结语

处在互联网新兴科技高速发展的今天，银行业通过数字化转型取得了一定的成绩。未来银行业会全方位深层次的与互联网企业合作，通过顶层设计对我们的数字化转型进行战略的统筹，科学的管理，风险的监督。银行业的数字化转型能为行业提高新的竞争力，在不就的将来，我们的服务，我们的产品与互联网金融的竞争会更加的激烈，但在良性竞争的刺激下，银行业这艘航母将会驶向更远的领域。

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（本文作者就职于江苏银行南京分行）