印度国家支付公司计划输出统一支付接口(UPI)模式到其他国家


来源:中金网    2020-12-22 14:15

根据印度国家支付公司(NPCI)的数据,到今年年底,印度国家主导的共享支付基础设施处理的商业活动超过4250亿美元。受到业绩增长的鼓舞并着眼于扩张,联合支付接口(United Payments Interface,UPI)的伞形组织正在考虑将该模式输出到其他国家。

支付接口是在国家指导下开发的,并由该国的中央银行印度储备银行监管,作为更大的印度堆栈项目的一部分,该项目汇集了应用编程接口(API),可供公共和私人行为者用于建立数字基础设施。

虽然UPI是堆栈的主要应用之一,但其他服务包括独特的生物识别身份系统(称为Aadhar)和电子文件存储。

UPI可以为200家加入该网络的银行以及GooglePay等支付处理器实现数字支付和点对点转账。简单来说,UPI类似于一个个人数字钱包,可以用来存取和转移银行账户的资金。亚马逊和Flipkart等电商平台都已经整合了UPI,居民可以直接使用平台支付商品。

这种互操作性是印度国家支付公司(UPI的伞形规则制定机构)支持输出支付模式的一个关键部分。

“我们已经开始与海外人士接触,得到的反馈非常积极,”NPCI国际拓展子公司的首席执行官Ritesh Shukla在最近由印度卡内基组织、印度外交部联合主办的技术峰会上表示。他补充说,该组织希望在未来几年内创建一个类似UPI的国际产品。

虽然Shukla没有说出任何参与讨论的国家,但不丹上个月推出了与类似网络绑定的借记卡。

根据Shukla的说法,NPCI在出口方面的做法可能是双管齐下:它将帮助那些没有现有支付系统的国家建立一个系统,而对于那些已经有某种形式的现有支付网络的国家,NPCI将帮助他们升级,直到它在银行间操作性方面更接近UPI。

“你刚才谈到肯尼亚是否会有另一个M-Pesa,在我看来这是有潜力的,”肯尼亚FSD未来金融系统负责人Victor Malu在会议上说。

M-Pesa于2007年由肯尼亚电信供应商Safaricom推出,为人们提供了另一种使用短信转账的方式。M-Pesa被认为是通过数字化实现金融包容性的早期步骤之一,它与Venmo类似,但不需要银行账户。

仅在肯尼亚,M-Pesa就拥有约2450万用户。但同时M-Pesa这样的服务,甚至是银行账户,都是针对公司的,当用户想把钱从手机账户等转移到银行账户时,会出现障碍。

但在UPI出国之前,需要解决一些问题。在COVID-19的限制下,印度的数字支付量猛增,网络的服务器也开始感受到了压力。根据NPCI的数据,处理UPI交易量最大的印度国家银行(SBI)在9月份处理的5.1亿笔交易中,故障率为5.31%。这些失败是由于技术问题造成的。

在活动量激增时保持UPI运转,还需要印度银行升级其后端基础设施。UPI系统几乎没有给银行投资改进系统的动力,因为他们没有从使用该服务的大部分小票支出中获得任何收入。

在缺乏可靠处理交易的架构和银行建立架构的经济激励缺失的情况下,支付网络可能会遇到采用障碍。如果这些问题得不到解决,也会使NPCI更难输出该网络。

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