果然，百度和中信银行宣告百信银行成立，顿时挑起了BAT在银行业竞争的战火，同日有外媒报道称，腾讯占股30%的前海微众银行正寻求新一轮10亿美元融资。百度的来势汹汹又一次让大家将目光聚焦在了纯互联网银行的身上。这里所指的纯互联网银行，即不设营业网点，不设柜员，利用互联网、大数据、云计算等技术实现纯线上功能的银行，不言而喻，微众银行、网商银行、百信银行均属于此类纯互联网银行。

　　民营银行开闸放水，其实还有3家也成为首批试点，但是网商银行和微众银行明显占了上风，大家都想看看这种不靠线下网点、不靠柜员服务、不靠银行风控体系的三“不”靠银行怎么实现存贷以及其他银行所提供的功能。一旦功能陆续实现，传统银行必然遭到前所未有的危机，倒逼银行作出改变，创新业务也好，提高服务也罢，都是为普罗大众谋求更好的金融服务体验，我们可以有更畅通的渠道办理业务，不用每天在银行排长队等候办理业务，更不用看传统银行尤其国有银行职员的脸色。

　　然而，正所谓期望越高，失望越大。或许是我们对互联网银行的期望过高，当他们的进展没那么快时，负能量新闻接踵而至，究其根本，不是互联网银行没前途，而是这个新趋势还没到那个份儿上。

　　亿欧网此前文章《确认!百度和中信要开直销银行，名为百信银行》简要梳理了BAT三家互联网公司所筹划的互联网银行发展历程，总的来说各有千秋，但也有共同的弱点。首要的问题就是政策影响，其次也有互联网公司对金融到底是知之甚少的担心，再者纯互联网模式的服务范围和辐射人群基数是否真有我们想象的那么大空间。

　　远程开户成老大难

　　即使挂上了“银行”二字，但银行与银行之间还是有差别的。无论是网商银行还是微众银行，都面临一个问题是无法实现远程开户，针对远程开户，监管部门没有说行，也没有说不行，形势微妙，虽然“人脸识别”技术一直得到吹捧，但监管部门对其作用仍不作任何表态。网商银行行长俞胜法表示，做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。不能实现远程开户也不是无法施展拳脚，微众银行当初就提出了折衷的办法，和其他银行合作，在银行开户的时候，匹配一个微众银行的账户，这样就形成了强实名制的账户，但是这一办法并未得到监管部门许可。至此，微众银行和网商银行碍于拳脚无法充分施展，只能从不需要账户体系的理财和小贷做起。究竟什么时候能够开放远程开户，还需要腾讯阿里的斡旋。

　　今年5月，人民银行下发的关于银行业金融机构远程开户人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)中显示：坚持银行账户实名制;坚持以柜台开户为主、远程开户为辅;实施客户身份识别机制的自证。简而言之，远程开户只是作为柜台开户的辅助功能，按照目前的法规体系必须严格落实实名制通过银行柜台开户的规定。尽管微众银行和网商银行提供了人脸识别的技术，但是在实名制突破面签这一问题上人民银行并没有点头。不过征求意见稿面向所有的银行，均可以提出申请远程开户。这也给了网商银行和微众银行一些鼓舞，希望在不久以后能够在安全的情况下有更好的关于远程开户的方案，毕竟运命握在别人手里感受并不好。

　　难道互联网公司就真的懂金融吗?

　　加上百度此次的百信银行，BAT在银行业也形成了三国杀的局面，也为此前因为高管离职而备受关注的网络银行再一次拾起了信心。今年9月，微众银行行长曹彤离职，此前就有媒体爆料称其有好几个月没有到微众银行上班，而离职后曹彤准备自己创业，做资产证券化的互联网金融平台。可见不是其无法理解互联网金融的玩法，相反曹彤非常认同互联网金融，还在任中信银行副行长的时候，便发表了“不重视互联网金融就会被淘汰”的观点。并且曹彤为了出任微众银行行长一职，甘愿放弃正局级中管干部的身份。或许不是其不懂互联网，而是互联网不懂一个想要变革的传统金融从业者的心。

　　虽然马云在多个场合都说当今的金融行业对互联网的了解远不及互联网对金融业的了解。但是，只了解风险并不足矣。认同互联网金融的曹彤并不会因为互联网的叛逆性格和勃勃野心而离开微众，只会因为他理想中的互联网金融并不是微众这个样子。眼前的微众也好，网商也罢，都不是真正意义上的银行，虽然坚持“小存小贷”，但是依赖的是其他银行的账户，理财产品又会吸收用户在其他银行账户里的存款，存款流失严重的情况下，其他银行分分钟关闭接口。

　　做的还是挂羊头卖狗肉的事情?

　　受远程开户局限，网商银行和微众银行现有功能单一，一种是卖理财产品，但这件事情早被宝宝们掀起过一阵旋风，并无新意可言。另一件事就是小额贷款，如微众的“微粒贷”在一定范围内试验中，网商银行的APP还在内测阶段，里面的“借呗”功能需要通过绑定支付宝来实现。

　　虽有银行之名，但没有银行之实。其实在腾讯阿里看来也是比较无奈。技术和业务流程都已经能够实现，主要就在于监管对其风险评估和政策底线。

　　现阶段，真正的互联网银行应该做好的是渠道和服务

　　在渠道方面，同样是小贷，但信用评估、放贷速度、安全性能，必须比传统银行快，这需要大数据的深度挖掘。BAT的大数据处理能力有目共睹。这是比传统银行优势的地方，传统银行没有数据吗?他们的纯金融数据更加优质，但苦于不知该怎么挖掘这座“沉睡的金矿“，能用数据分析能力令行业前辈折服的其实早有先例，美国的PayPal就帮助美国政府进行数据分析，获得很多情报，还创造更多更大的价值。

　　在服务方面，传统银行尤其是国有银行的弱点就在于服务，服务并不只是进门问候、出门欢送那么简单。互联网银行没有网点，服务并不在此。互联网银行面对的客户人群是70-90后，以后面对的将是属于移动互联网原住民的00-10后。互联网银行真正的服务点在于如何满足用户更加个性化更加酷炫的需求。无论是技术上还是交互上，刷脸虹膜按指纹，APP交互流程体验，都是这群人极其在乎的点。相比之下，传统银行打着安全的旗号，对这群人来说并不具备多少吸引力。这并不是说安全不重要，安全是重中之重。在安全的基础上，追求极致的体验将是现阶段互联网银行发展初期最该重视的问题。

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