2018年已经远去，然而昔日支付行业的那些风云往事仿佛才刚刚发生，值此新年之际，移动支付网与大家共同回顾2018年的行业热点，以展望或是美好或是艰辛的2019年。

1 网联“断直连”之路

2018年支付行业关注最多的，除了“断直连”，怕是很难找到超过这一热点的支付行业事件。这不是单一事件，却是悬在每一个支付从业者头上的“达尔摩斯之剑”，你不知道它何时会影响你，但总是要影响你。

2018年6月30日，是央行209号文件要求的全行业“断直连”期限。但网联的“断直连”之路并不顺畅，到2018年的“双十一”，网联才宣布，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”基本完成。

除了网联的努力，中国银行、中信银行、邮储银行、光大银行、交通银行、平安银行、兴业银行、招商银行也在2018年陆续发布公告，助力“断直连”大业。此外，随着支付通道的“断直连”，央行也要求备付金在2019年1月14日完成100%集中交存。央行将从资金和通道双方面斩断直连的利益纠葛。2018年作为“断直连”关键一年，虽然落地稍迟，仍对中国支付产业造成了巨大的影响。

2 民生清算被罚

2018年3月中旬，央行发布对民生银行和平安银行的清算违规处罚，其中民生银行被罚1.63亿，指明罚款对象是民生银行厦门分行新兴支付清算中心。银行和支付机构的罚单这么多，为何此次民生被罚如此备受关注。这不仅仅是罚单金额巨大，还是央行对直连模式的一次公开判决。

在支付行业，以稳定，费率低著称的民生通道，备受从业者的青睐。民生厦门清算中心的模式，是将直连模式的支付通道进行整合，筛选出优质支付通道，进而再提供给支付公司。本质上来说，民生厦门清算中心是直连模式盛行之下的“二道贩子”，这种模式包括一同被罚的平安银行在内，许多银行都提供此类服务，民生银行则是“优秀代表”。央行对民生的判决，也是对直连模式的审判，波及诸多支付公司的同时，引导行业走向正规化。

3 央行聚焦反洗钱

反洗钱，可谓是2018年央行监管除了断直连以外的另一个重点。2017年的最后2天，12月29日，央行发布301号文，自2018年3月1日起对非银行支付机构进行反洗钱现场检查。此后，多家支付公司由于反洗钱不力，遭到处罚。

到年中，央行再次发布130号文，加强反洗钱监管，特别提及加强跨境汇款业务的反洗钱工作，这无疑是对当下火热的跨境支付敲响警钟。此外，还有120号文加强特定非金融机构反洗钱监管工作；164号文做好受益所有人身份识别工作。均是在各个层面加强反洗钱监管。

近期，因支付机构“5万以上大额交易需要上报”而备受大众关注的163号文，对支付机构也要求大额交易上报，以防范洗钱风险。回顾整个2018年，支付机构反洗钱很忙。

4 巨头的出海竞备

在2017年，许多支付从业者就敏锐的察觉，随着国内监管的加强以及市场格局的稳定，出海将成为支付行业的关注热点。

2018年，以支付宝和微信支付为代表的中国支付公司加大在全球市场的发力。相比2017年的“牛刀小试”，2018年的支付出海硝烟弥漫，巨头重金注入。在巴西市场，腾讯先是2亿美元入股巴西Nubank，后是蚂蚁金服1亿美元购买StoneCo股票。近期，蚂蚁金服拟5亿英镑收购WorldFirst的消息，再次让业界感受到了巨头对出海的热衷。

中国支付公司出海的同时，全世界各个地区也出现了一些态度反弹，如印尼、俄罗斯、越南等市场，均对国外钱包进入当地市场进行了较强资质的限制，要求本土企业或与本土企业合作，方可在当地推行。而在日本、欧美等较为发达的国家，民众对支付的信息安全也存在顾虑。当然，不同市场的限制令，也给诸多拥有当地资源和市场优势的小型机构带来了机会。

5 交通支付大战全面爆发

2018年是交通移动支付大战非常胶着的一年。经过2017年的尝试，2018年支付宝与腾讯的乘车码，在全国各地不断落地。到10月，支付宝乘车码支持城市超过120个，腾讯乘车码的支持城市也超过了100个。

除了支持交通二维码支付的城市不断增加，最值得关注的还是二维码的支付方式是否被大众所接受。在10月召开的中国智慧交通大会上公布的数据显示，深圳地铁和杭州地铁乘客扫码乘车的占比分别为40%，42%。这说明民众已经逐渐在交通支付领域接受二维码支付。两大互联网巨头的对抗之外，银联在移动支付便民示范工程的推动下，无论是闪付还是扫码，在交通支付场景也颇有斩获。苏宁、翼支付、美团也以二维码支付的形式，入局交通。

除了二维码支付在交通领域的发力，2018年3月30日，Apple Pay开通了对上海和北京交通卡的支持，虽然国内手机巨头在此之前已经纷纷支持各地交通卡，但是余额转入、押金可退等一些细节改变，仍然对产业具有重大教育意义。

6 央行金融开放一波三折

金融开放是近几年行业关注的焦点，2016年，央行发布了《银行卡清算机构管理办法》，到2017年，央行发布了《银行卡清算机构准入服务指南》。在规范完善之后，理论上2018年将成为外资支付公司进入国内的实践之年。2018年11月，央行发布《人民银行审查通过连通公司银行卡清算机构筹备申请》，连通是连连支付与美国运通各占50%股份的合资公司，还不是纯外资公司，只是拥有外资背景，但这仍然是较大进步。如果一年筹备期顺利，那么2019年的年底，连通将开张运营。

另一个值得关注的金融支付开放，是英国支付公司WorldFirst在2018年5月，向央行提交进入中国第三方支付市场的申请。到7月，央行上海总部公布了WorldFirst全资中国子公司越蕃商务的支付业务许可申请信息，在申请的路上也难免出岔子。到年底，蚂蚁金服拟5亿英镑收购WorldFirst的消息不断发酵，这让金融开放略显尴尬。如果蚂蚁金服完成对WorldFirst的收购，那么即使2019年央行授予支付业务许可，这还算外资入华吗？特别值得一提的是，目前央行上海总部的官网已经难觅7月份公布的支付业务许可申请信息。这一切，都给金融开放带来了诸多不确定性因素。

7 巨头聚焦小微企业

“截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%；小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的就业岗位；小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。”

这是央行行长易纲在2018年年中某次大会上的引用数据，意在凸显小微企业在国民经济中的重要性，同时也籍此呼吁金融机构关注小微企业成长。在2018年，关注小微也成为了巨头们热点话题。银联所推行的移动支付便民示范工程十大场景中，许多是老百姓的生活必备场景、高频支付场景，手机POS、碰一碰、商户二维码、小微企业卡等多样的产品创新，也是围绕小微。

蚂蚁金服与腾讯对于小微企业的争夺则更加激烈。年初腾讯推出“中小商户智慧助力计划”，年中蚂蚁金服便推出“码商成长计划”，并不断强化码商服务，而到年底，腾讯升级“中小商户智慧助力计划”为“收款有礼”，服务内容更加丰富。

争夺小微市场，不仅仅是央行政策导向，更是支付公司获得高频支付场景，提升用户使用黏度的重要策略。支付只是入口，谁掌控了民众的生活支付方式，谁便有机会进入他们的生活。

8 刷脸支付落地竞争

2018年，以刷脸支付为代表的生物识别支付方式获得广泛关注，虽然在实现成本、支付体验、场景搭建、数据安全方面存在种种困难，仍然有许多人认为，刷脸可能成为替代二维码的支付方式。

2018年8月15日，在蚂蚁金服开放日广州站上，支付宝宣布刷脸支付已经具备商用能力，在未来一年内将向各种商业场景普及自助收银+刷脸支付的解决方案。不久之后，支付宝再推出更加轻量级的刷脸支付产品“蜻蜓”，降低商家接入成本的同时，提升收银效率。

相对支付宝，微信支付的刷脸支付推广则更加低调，并没有大规模的宣传。但在家乐福、天虹超市等零售商超均有相关产品落地。

国字号银联，在2018年12月也正式对外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷脸支付服务。

在支付的发展历史长河中，支付都需要货币，需要介质的，而刷脸支付以账户为载体，不需要卡或手机，第一次脱离了介质，具有一定的革命性。目前监管态度总体上是鼓励的，此外，据移动支付网了解，央行也正在制定人脸识别标准。

9 巨头纷纷成立金融科技子公司

近几年金融科技一直是热点，2017年，BATJ分别与四大行取得合作，在金融科技领域进行尝试。巨头发挥表率作用之后，其他强企在2018年也纷纷入局。

截止目前，三大电信运营商和民生、兴业、招行、光大、建行、平安等银行均已经成立金融科技子公司，甚至央行旗下的数字货币研究所也成立了深圳金融科技有限公司，可谓是央行金融科技的“亲儿子”。

在监管态度上，央行副行长范一飞、科技司司长李伟等高层均鼓励金融科技发展，并强调安全可控、正本清源。

在支付监管趋严，支付机构盈利能力削弱的大背景之下，以金融科技为名，不仅能够赚取市场热度，也能获得监管认可，谁家没个金融科技业务，都不好意思出来谈业务。但是金融科技的盈利能力到底表现在哪？中小支付机构是否能够与巨头在这一领域拼杀是很大的问题。

10 监管关注支付安全

2017年12月，央行发布296号条码支付规范，并伴随着242号文条码支付安全技术规范，到2018年4月1日实施，经历了快速野蛮的市场发展之后，监管及产业链参与者开始聚焦支付安全，并且监管措施也更加细化。

到2018年8月，央行再发支付安全重磅文件，即146号文，央行对银行、支付机构、清算机构的支付安全进行全面排查。146号文一方面是排查范围广，几乎支付产业链上下游均涉及，另一方面是排查内容细，涉及客户端安全、系统安全、敏感信息保护、风控管理等各个方面。

伴随二维码支付崛起的聚合支付，金标委也在2018年制定了《聚合支付安全技术规范》（征求意见稿），更加细化了聚合支付服务商的支付安全要求。

2018年监管对支付安全的关注，不仅细，而且范围广，这极大的提高了支付产业的从业门槛，推动了产业洗牌。

结语

每个人的心中都有自己的行业热点，在2018年，是银联云闪付破局的重要一年，是II III类帐户应用的落地之年，也是监管层高层变动较多的一年。回首过去，才能更好的展望未来，支付行业的2019或许更加艰难，但做好合规，找好定位，瞄准机会，也必然有较大的生存空间。