最近苹果推出Apple Pay移动支付新服务;谷歌2年前研议跨入基金管理业务;阿里巴巴刚取得新银行执照。面对愈来愈多科技业者想分食金融大饼，金融业者应准备接受数字化挑战。

　　美国电子交易商业协会执行长Jason Oxman说Apple Pay是塑胶信用卡问世40年以来最重要的发展。苹果会颠覆金融产业吗?它想开银行吗?

　　美国乔治城大学法学院雷弗丁(Adam Levitin)教授猜测苹果可能已变成一个金融机构!他说它可能已构成美国消费金融保护法上的服务提供者，未来会受到监理与金融检查，包括它是否从事「不公平、虚伪或滥用行为」(简称UDAAP，即「犹大条款」)。

　　全球金融危机之后制定的消费金融保护法是美国金融改革最重要的一环，而犹大条款被认为是最致命的武器。

　　苹果对此揣测不予置评;联邦金融消费保护局的发言人Moira Vahey则表示会密切追踪移动支付服务的发展，原来怎么管塑胶信用卡，一样会管到手机支付行为。

　　苹果最近推出Apple Pay移动支付新服务，面对愈来愈多科技业者想分食金融大饼，金融业者应準备接受数位挑战。图/美联社

　　管制移动支付的理由有二：第一、消费者保护。Apple Pay在监理上比信用卡更具挑战性，智慧型手机有定位技术，手机晓得主人在哪里!

　　第二、移动支付涉及金融体系的健全性，不能让有心人士借以铤而走险。G20的「金融稳定组织」与「防制洗钱金融移动工作组织」(FATF)，就特别关切这类议题。FATF在2013年6月提出「新型支付产品及服务」指导原则，要求配合反洗钱与反恐融资，只要符合其定义的「金融机构」，就要遵守 FATF有关的建议，如对客户微信。

　　今年7月联邦金融消费保护局开始对移动支付产业进行调查;欧盟部长会议的幕僚正在规划《欧盟支付服务指令》草案，要求业者取得营业执照，强化敏感性信息的传输以及客户身分认证。

　　除了监理问题，Apple Pay也带来市场效应，马上冲击到美国网拍电商eBay。它半年前抗拒敌意收购基金把Pay Pal子公司分拆上市的要求，但在苹果预告Apply Pay服务之后立即转念同意分割，以因应移动支付市场新战局。

　　苹果不是唯一想进军金融业的科技业者，JP Morgan大通银行集团的总裁Jamie Dimon就曾说过，科技业都想抢吃我们的菜。谷歌一直就是大家的头号假想敌，它2年前就已研议跨入基金管理业务的利弊!谷歌绝无理由坐视苹果在新金融领域坐大。

　　在肯亚所发展出来的M-Pesa移动支付服务显示：在比较后进的地区，更会逼出最新的金融产品或服务，因为有生存与适应的需求。中国大陆就有阿里巴巴、腾讯等超大型电子商务社群业者应运而生。在阿里巴巴于近年推出「余额宝」之后，纳入正常监理体系，也是顺其自然。最近银监会发出新银行的执照给阿里巴巴拟合资设立的「浙江网商银行」。可想而知，他们未来的策略一定是往数字化银行的方向发展。

　　去年6月，渣打银行集团总裁Peter Sands也为文警示：金融业正面临所谓「Spotify时刻」(Banking is heading towards its Spotify moment)，因为Spotify新型服务，消费者已经不再买CD，而是改採订购服务的营业模式，从云端下载音乐。所以，就像唱片公司一样，他认为金融业如不儘速调整---更重要的，如果金融主管机关不适时适度松绑---将会被科技业淘汰，因为金融业的资产与负债、权利与义务，都很容易数位化，这正是科技业所长，以及金融业所短!

　　以欧洲为例，麦肯锡顾问公司推估，欧洲银行只有2至4成达到流程数位化;90%以上的欧洲银行，每年支出中，与建置数位化有关的预算未达千分之 5。但3至5年内，数位化风潮就会到高峰，至少叁分之二的客户会拥抱数位化的金融服务，这可能会侵蚀欧洲银行约30%的收益。但是，只要全面推动数位化，欧洲银行预估也可撙节20%至25%的成本。

　　金融业如何因应Apple Pay引发的数字化挑战，甚至金融法规如何配合适度鬆绑，都值得探讨。(刘绍梁 开发科技顾问公司董事长 )

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