2014年12月12日，这是一个具有意义的时间节点。支付宝通过每单最高20元的补贴，高调进军线下收单业务(POS机收款业务)可看成支付宝抢占线下收单支付场景的起点，一个里程碑式事件。此次事件收到冲击最大的莫过于，线下收单占据业务量九城的银联。支付场景对金融行业十分重要，失去了支付场景，银行将流失大部分金融服务功能，失去了支付服务功能，银行将失去大量客户，失去未来几十万亿的消费金融市场。支付是银行金融服务最重要的护城河，现在阿里正在强势进入各种支付场景，其对支付场景的渗透是将对金融行业的巨大挑战。

　　根据阿里的数据显示，支付宝年交易金额已经接近4万亿，占中国整体社会消费金额的近1/6。由于长期以来银联向商家收取手续费，因而对于微利经营的商家而言这无疑是一笔不小的成本支出，多年前甚至曾一度爆发“银商之争”，商家集体抵制银联。而支付宝则不收取任何手续费，帮助商家节省了一笔成本，因而受到商家的欢迎。更重要的是，阿里还拥有淘宝的海量数据、多年的线上经营，多领域、多层次的互动，未来势必对于传统金融的线下支付形成围剿之势。另一方面则来自于产品用户体验的提升以及淘宝营销过程中对用户精准心理的判断。支付宝通过每单最高20元的补贴为“饵”，逐步渗透进百姓日常的生活支付场景中，目标用户也非惯常使用支付宝的80后、90后等年轻群体，而是作为家庭财产具有相对支配权、成为家庭购物主力的60后和70后。对于商家，最大的营销诱饵在于渠道费的免除。一位业内人士表示，支付宝成立10年，已经从单纯的支付工具延伸至包括网络支付、理财、公共事业缴费、电影等多个生活场景支付平台，此次从线上支付转至线下收单业务将是支付宝另一个时代的转折点，未来或将覆盖所有支付场景。

　　易观智库数据显示，今年第三季度互联网转接平台的交易额为26273亿元，环比第二季度增长14.3%。其中互联网转接平台中支付宝、银联、财付通分别以37.31%、32.07%和15.06%的市场占比位列前三。从比例上看，银行占有三分之一的市场份额，而支付宝的优势更加明显。“这与支付宝背靠的淘宝平台密不可分，恰恰因此，支付宝的市场份额难以被其他机构分割。”有关人士分析。

　　而2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号，则为支付宝进入线下收单业务打开通道。此次“双十二”中的支付宝钱包，更是直接打击到了线下收单的POS机收款业务。要知道，在中国银联当前约130亿的年收入中，国内的POS机收单收入占其业务收入的一半以上。银联过去在线下铺设POS机的努力，又在被支付宝撼动——顾客为获得实惠、快速学会了手机支付宝付款，收银员也通过被迫的高强度练习，熟悉了支付宝的收单流程。前有滴滴、快的用“补贴”教会了司机阿叔们怎么玩转智能手机，现有支付宝钱包用“小便宜”教会了掌握家中经济命脉的大妈们怎么用手机扫一扫买单。相比传统的线下支付，支付宝钱包的优势在于不怕假钞、免去找零，自动归账。便捷如此，支付宝钱包还是没有能规模地推广起来，直到这次“双十二”的意外火爆。一面是支付宝、微信支付模糊线上、线下收单界限，银联早已离开自己的“舒适圈”。

　　另一方面，银联在移动端的布局也未曾停止。与支付宝、微信支付等在实体商户中使用线上支付不同，银联的移动支付重点仍在纯线下环境，主要产品是“闪付”，即通过手机完成近场支付(NFC)。到目前为止，银联已经完成更换360万台可以使用闪付的终端，去年的交易金额增速在10倍左右。

　　NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，NFC支付是指用户利用具有NFC功能的手机，在各种场景下完成支付功能。相对于支付宝的扫码支付，NFC具有较大的优势，例如用户体验好，小额支付快，支付安全稳定，支付场景全覆盖，改造费用低等优点。

　　目前支持NFC闪付的POS机已经有300多万台，每台传统终端的改造费用300元，银联将提供免费改造费用。NFC闪付将覆盖线下所有支付场景，一部手机可以走遍天下。在没有移动信号时，1000元以内的小额支付也可以轻松搞定。所有银行、信用卡、移动公司、银联都将继续开拓各种支付场景，加上政府的大力支持，公共交通，公共事业费，财税收入、医疗教育等方面再未来都会为NFC支付大开绿灯。提供NFC支付的不单有智能手机厂商和移动公司，还包括银行。所有银行卡用户、信用卡用户、智能手机用户都会成为其用户群，用户人数超过20亿。虽然凭借传统支付方式，银联移动支付已经难以和支付宝竞争。而拥有Apple Pay、Android Pay两大秘密武器以后，银联提高市场份额有了更多可能性。

　　理论上说，支付宝无论客户量，还是支付业务量，以及多年运营的成熟程度，当仁不让应该担当起线上清算中心重任。但从目前的形势看，支付宝已经做好了前提的准备，特别是支付宝并没有随着阿里巴巴集团在美国上市，作为地地道道的内资公司拥有非常好的先天条件。

　　下一步，如果进一步开放支付宝的股东来源，并且吸收相关的金融资本进入，特别是国有银行和其他第三方支付平台的入股，可能更会促进支付宝未来银联化的进程。

　　首先，如果支付宝真的成为了银联第二，那一定不会是唯一的一家第三方支付企业，将引起国内支付结算领域的大变革，BAT谁也不会缺席这一盛宴，江湖大战在所难免。

　　其次，如果支付宝成为具有银联功能的结算体系，那支付宝的股东结构一定会发生根本性的变化，也许马云所说的“只要国家需要就献给国家”也就变成了现实。

　　然后，支付宝成为银联之后，势必会加强其安全性建设，也等于是在支付企业中上升到了新的高度，肯定会强化支付宝的行业优势地位，甚至有优势变成主导，这种行业竞争局面如何平衡将成为监管方与阿里巴巴共同的难题。

　　最后，在支付领域，移动互联网也在不断的冲击既有格局，如果说支付宝已经在PC端占据了牢不可破的优势，但在移动端还远远没有达到PC端的水平，不管是腾讯还是百度，都对其构成严重的冲击，地位未定之前是否合适成为“盟主”有待研究。

　　当然，如果支付宝真的成为了第二个银联，那就要借助阿里巴巴的力量走出国外去，形成对VISA、万事达等的替代才是真正的历史任务，让中国的金融行业借助互联网的力量完成对世界金融体系的颠覆，这也许才是支付宝们的使命。

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