上周，关于央行数字货币测试的“谍照”外泄，引起媒体们的关注，也引发了人们关于数字货币对银行未来发展形态的遐想。“法定数字货币可以改变银行APP的服务模式。”中国信息经济学会常务副理事长、国际电信协会常务理事吕廷杰在接受中国电子银行网采访时表示。

而其实，引发银行APP服务模式改变的不仅有法定数字货币，还有5G。

5G，不仅仅是提速

移动通信的迭代终于让我们走进了5G时代。

虽然各界对5G的吹捧可能有些过头，但就其对银行的影响而言，不可谓不大。

三大运营商于4月8日联合发布的《5G消息白皮书》提出了5G消息生态建设。而这个5G消息是将原来的手机短信功能进行升级，大大突破以往短信的限制：首先是突破短信长度；其次是将内容扩展为文字、图片、音频、视频、LBS（基于位置的服务）、超链等富媒体信息的有效融合。

这种融合不仅改变了短信的展示形态，还改变银行和用户之间的远程交互形态，极大地丰富了短信的功能。这是告诉我们，除了速度的提升外，5G必将从技术实现形式上对银行等金融机构产生深远影响。

5G消息可以帮助用户绕过APP，直接通过5G短信来获取银行提供的金融服务，比如转账、查账、平台支付等等。当然，涉及到钱的问题，我们不得不提安全。

手机短信作为一种较为私密的信息交互手段，验证码功能是一种大家都比较信任的（这里替银行呼吁一下，不要随意透露手机验证码给别人！）。当前因为其过于简单的功能，其最有用的功能恐怕也就是这个了。“手机短信已经沦为验证码工具”的原因。

平常，我们对短信的安全还是有所顾虑的。毕竟，我们每天都可能接收到垃圾短信和诈骗短信。

据公安部统计，2019年全国破获的电信网络诈骗案件就有20万起，同比上升52.7%，抓获的犯罪嫌疑人有16.3万人，同比上升123.3%。

不过，5G到来以后，安全会是5G消息首先要解决的大问题。据《白皮书》介绍，5G消息支持加密传输、图形密码等多种加密方式，可提供信息安全保障，保护用户隐私。

手机银行APP会消失？

随着安全问题的解决，5G消息替代APP的说法也多了起来，当然，这也包括银行的手机银行APP。

因为，在成熟的5G通信标准下，5G消息可以有效集合传统短信、富媒体信息以及APP的优点，并可进行AI语音，语义识别（目前的4G短信已经支持语音输出，但无法实现语义识别和交互），实现银行与用户的智能交互，帮助金融机构实现业务办理、产品推广、数据沉淀/分析和智能风控。

在这一技术驱动下，用户不再需要进行APP下载或者关注订阅，也不用在收件箱、H5页面、APP之间来回跳转，业务咨询和办理变得简单而高效，用户体验会得到明显提升。

从这个意义上来看，5G，确定是要对手机银行下手了。毕竟5G让我们之前认为复杂的事情变得简单、快捷而友好。

手机银行怎么办？

5G技术带了更丰富的远程金融服务体验，并不意味着银行会因为这项技术而被消灭，更不会因为手机银行被替代而消亡。银行的存、贷、汇等业务当然会一直存在，只是变换了形式。吕廷杰也多次重申，“银行不会消失”。但他也向中国电子银行网表示，“我相信，会有很多银行把线上的金融业务平台转移到短消息中。”

如果手机银行被替代，现有的手机银行怎么办？负责手机银行业务的团队怎么办？

我们稍微梳理一下就会发现，原有业务并不会马上消失。银行的部分业务从以前的线下搬到线上，又从PC端搬到了手机端。但银行的物理网点还在，PC网站也还在，并未马上消失。一些业务只是从一个地方换到了另一个地方，以另外一种形式与我们的用户发生交集。

至于手机银行团队，我们能就更不用担心了。在银行数字转型的大趋势下，技术的迭代升级，相关业务的5G化，离不开原有数字化团队的亲自操刀。他们将是最先接触5G数字银行的一批银行人，因为，下一阶段的数字化转型，他们会是先锋。