12月11日，建行金融科技部副总经理纪朝晖在第四届中国数字银行论坛上分享了建行运用金融科技，助力数字化经营的举措。

金融科技：从支持业务开展，到助力生态搭建

纪朝晖指出，与几年前相比，现在大家谈“金融科技”的含义大不相同。几年前，银行对金融科技的理解，更多是利用金融科技支持银行业务；今天，银行业对金融科技的理解更加丰富，包括金融科技可以帮助银行搭建生态、融入客户，也可以助力银行数字化转型。

在金融科技方面，经过多年积累，银行对科技的应用不仅仅局限于对公服务、对私服务、网点服务、手机银行、网银等传统银行服务，银行已经开始搭建生态，走进客户的日常生产生活中。

纪朝晖解释，在线上支付盛行以后，银行在线上支付的话语权很少，究其原因，还是因为银行没有融入客户。所以，银行要将生态迁移到客户日常生产生活中，这是银行必须要走的一条路。

在通过技术进行生态迁移上，银行具有一定的优势。比如，建行最早将人脸识别技术应用于内部系统（手机银行、网点客户识别等），经过几年的技术积累，建行的人脸识别技术已经实现“出海”，走向客户日常生活，包括企业生产、经营等场景。正是这样的技术沉淀，建行的人脸识别技术才可以快速在地铁刷脸等场景应用，实现“出海”。

建行的金融科技发展路径：技术架构、战略、生态

随后，纪朝晖从架构、战略、应用3个角度，分享了建行的金融科技应用经验。

建行的金融科技发展可以走到建生态、搭平台的阶段，与多年的积累密切相关，尤其是新一代核心系统（下称“新一代”）的建设。

2011年，建行启动新一代建设，大约6年后建设完成。新一代建设完成后，对建行具有极大助力：建行在20多年的发展中形成300多套独立业务系统，随着大数据的应用，系统之间的交流变得困难，需要花费巨大精力才可以完成技术改进或者数据共享，从而实现跨系统的业务规划。通过新一代，建行搭建了新的灵活架构，从根本上为建行的科技应用、业务发展打下基础。

而在创新领域，因为银行担负的社会责任，在技术应用上非常谨慎，一向是只使用成熟的技术。2019年，建行在科技上的投入超过170亿。在技术方面，新一代带来了思想转变：建行建立多个实验室，对新技术进行研究，许多技术尚未成熟，建行在技术出现初期就进行研究。比如量子技术，可能短期内无法用上，但建行已经开始关注，这说明了建行在新技术应用上的新变化。

在新一代搭建完成后，建行金融科技在其基础上可以向外走，第一步就是提出统筹整个集团的金融科技战略——TOP+。

2018年，建行启动“TOP+”战略：T指技术，通过科技赋能业务发展；O指开放，即能力开放；P指平台，建行搭建的平台有人工智能平台、区块链服务平台等；“+”指开放包容的文化，建行与合作伙伴共用服务，包括融入到头部企业搭建好的生态，银行的企业文化开始趋向于创新包容，不再是只守着自己的一亩三分地。

在技术应用到对客服务上，2020年，建行按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营理念，开启数字化经营探索。建行重点做了针对三个客群的服务：政府客户（G端）、企业客户（B端）、个人客户（C端）。

在G端，建行最先与云南省签约，目前已经与20个省签约。

在B端，建行搭建“惠懂你”普惠信贷服务平台，解决小微企业贷款难的问题，通过人工智能、大数据技术，帮助银行解决小微企业客户的风险防范难题。

在C端，银行业的线下资源丰富，但是客户消费习惯逐渐改变，银行在场景、生态的占有情况越来越小，可以采取两个办法：

一是将线下资源逐步转移到线上，搭建自己的生态，包括客户衣食住行、教育、医疗等方面，银行服务范围从原有的存、汇、贷，到现在需要参与整个业务流程、搭建平台，从而逐步走进去；

二是与生态头部企业合作，可以资源互补，生态头部企业具有生态资源，银行具有丰富的金融资源。今年前9个月，在C端，通过搭生态建平台、与头部企业合作等方式，建行发展或者激活的用户已经超过2亿，尽管其中部分用户还不是建行的客户、没有在建行开户，但是，建行后续有机会去拓展这部分用户。

总结

最后，就金融科技助力银行数字化经营，纪朝晖总结了其看法，主要有三点：

一是建行之所以可以在金融科技方面取得较大进展，与人才队伍密不可分。建行2年前就成立了金融科技子公司，是国有银行首家。

二是随着金融科技的发展，银行的服务范围已经不仅仅是传统的银行业务，而是要面向客户，客户日常接触的衣食住行各个方面，其中涉及的场景、生态都是金融科技要服务的领域。

三是银行在科技方面要先行先试，不能仅是成熟之后再用。