3月30日，农行发布2020年报。

年报显示，2020年，农行营业收入为6579.61亿元，同比增长4.9%；净利润2164.00亿元，同比增长1.6%；不良贷款率1.57%，比2019年末上升0.17个百分点，而在各类贷款中，个人消费贷款不良率增幅最明显，2020年农行个人消费贷款不良率2.04%，提高1个百分点。

2020年，农行的发展战略是“推进数字化转型再造一个农业银行”。农行2020年的数字化经营成效，可以从线上生态、数字基建两个方面来看。

净增互联网场景超8万，开放银行连接政务及掌银平台

农行在线上平台的基础上，广泛引入场景，打造线上生态。年报显示，2020年农行净增互联网场景数8.05万，带动客户数6753万，其中，公司类互联网场景净增4.86万个。

在具体的平台搭建上，个人掌银是农行线上经营的主阵地，为企业客户打造了企业掌银、企业金融服务平台。

在个人金融业务方面，农行发布个人掌银新版本，实现绑定50家银行卡；支持便捷登录，打通三方权益体系，实现微信一键直达掌银，从而拓宽线上获客通路。

同时，农行细化零售客户分群，在个人掌银平台提升对细分客群的服务，加强与高频流量平台合作，将电子账户开立、支付结算、消费贷款、代发工资等融入各类生活场景，实现金融服务无处不在。

颇值得一提的是，农行通过开放银行建设，打通移动端服务平台及政务平台，从而将政务服务纳入农行生态圈：依托开放银行实现银行服务嵌入政务平台，依托掌上银行实现政务服务嵌入银行平台。2020年，农行已经发布其首个智慧政务App“i襄阳”。

此外，在开放银行上，农行加快开放银行平台建设和产品输出，支持API、H5、SDK等多形态输出，以及App、公众号、小程序等多渠道接入，合作方可以通过自助方式与本行系统对接，提高产品输出效率；优化用户认证、线上开户、支付结算、融资申请、信息查询等服务流程，提升场景应用配置的灵活性；优化服务网站、接口网关、管控中心三大平台基础，完善内外部应用的管理。

在公司金融业务方面，农行升级金融服务平台，整合企业网银与商e付系统，实现统一的登录入口、注册流程、认证工具、基本信息存储和安全认证，推行对公客户数字化分类营销，拓展对公金融场景。截至2020年末，公司类互联网场景达7.49万个，比2019年末净增4.86万个，服务对公及个人客户7700余万户。

在这样的情况下，2020年，农行主要线上渠道用户变化如下图。可以看到，移动渠道的用户增速明显更快，同时，企业线上渠道的用户增长更快，而今年建行、招行、平安银行多家银行的用户数据变化情况与此类似，这说明了随着产业数字化的发展，企业用户数字化具有较大发展空间。

此外，年报也提及，至2020年底，个人掌银月活突破1亿户，较2019年末增长38.8%；企业网银、企业掌银活跃客户数分别新增94.56万户、87.55万户。

线上场景、平台、生态的打造需要科技实力的支撑，农行也介绍其在科技创新方面的进展。

科技投入183亿，已成立数字人民币创新和应用实验室

年报数据显示，报告期内，农行信息科技投入183亿元，同比增长43.08%，科技投入占营收比2.78%，比2019年提高0.74个百分点；科技人员8056，增长9.59%，占比1.8%，提高0.2个百分点。

在金融科技创新方面，农行介绍了其在大数据、云计算、人工智能、分布式框架、区块链、信息安全、网络技术等方面的进展。

大数据技术应用方面，2020年农行大数据平台数据入库数据表10200张，至报告期末有效数据总量超过10PB。数据分析挖掘平台（AI平台）提供一站式数据建模服务，数据智能服务平台（BI平台）为用户提供智能查询、报表指标等功能。通过分析用户数据，进一步优化了客户体验，掌银自助注册成功率由大幅提升。

云计算应用方面，基础云平台（IaaS）基本建成，并试点分行云；应用云平台（PaaS）扩大推广范围，实现业务交易、内部管理和数据处理三类系统的全覆盖。

人工智能技术应用方面，农行运用声纹识别、自然语言处理等技术，提升人工智能平台感知能力；探索知识图谱、自动化机器学习等技术，提升人工智能平台思维能力。

分布式框架应用方面，加快核心系统向分布式架构转型，完成分布式核心工程总控、运营和电子银行客户信息等关键基础应用下移至开放平台。在核心系统交易峰值日，分布式核心系统承接了61%的交易量。

区块链技术应用方面，基于区块链技术优化养老金业务流程，缩短业务处理时长。推进区块链BaaS平台建设，制定建设规划，为各类区块链应用系统提供统一的基础能力支撑。

信息安全技术应用方面，完善网络信息安全技术防护体系，提升防御能力。推进新一代企业级网络信息安全运营中心（SOC）建设，实现了漏洞处置的线上化全流程管理和安全设备集中监控。安全预警自动化监测率近100%，自动化处置率达到87%。

在今年1月发布的《中国农业银行金融科技创新年度报告（2020）》（下称“创新报告”）中，农行介绍了其在数字货币方面的进展：已搭建数字货币核心系统，实现数字货币的兑出、兑回、转账、支付等各项基础功能。

围绕数字货币场景创新，2020年，农行在政府发薪、公共交通、医院缴费、校园生活、服务三农、线下零售等行业拓展试点场景，业内首个将数字货币应用于三农产供销全产业链。

除此之外，农行已经成立了多个数字人民币专研机构。

2021年年初，农行在深圳成立了总行级的数字人民币创新实验室，重点围绕数字人民币的特性开展新领域的创新与试点。

近日，在2021年相城区数字金融高质量发展大会上，农行数字人民币应用实验室揭牌，将聚焦长三角一体化、同业2.5层合作、硬件钱包等领域，重点开展前瞻性创新产品的研究应用。

在创新报告中，农行已强调，未来部分尚处于孵化阶段的创新技术将对金融领域产生巨大影响，比如5G消息、联邦学习等，农行对此已经有所预研。在年报中，农行则进一步强调其数字化转型的决心，2021年，农行要努力建设客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。