【新闻周评】银行怎么推聚合支付?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2018-5-21 9:04

聚合支付最近似乎并没有那么火了,异常的平静。反而是监管上的各种政策,频频占据各大支付媒体的头条。亦或是秉承中国人的那句老话,最近风声紧,还是“闷声发大财的好”。但无论如何,比起2017年的大起大落,聚合支付最近比较凉,但不会是彻底凉,银行也开始瞄准这块“苍蝇肉”,对聚合支付逐渐布局。

银行间的竞争,是聚合支付还是移动支付?

在2018年1月26日,由移动支付网、支付圈、支付百科三家支付行业权威媒体了联合举办的支付开放课之「聚合支付下半场•聚变」会议上,利楚扫呗CEO王朋就对聚合支付产业的未来给出了让人眼前一亮的观点,即银行和支付机构才是真正的聚合支付。

聚合支付

与此同时,王朋也指出了目前阶段(2018年年初)银行和支付机构在做聚合支付时所面临的问题。

聚合支付

王朋的观点当时收到了诸多共鸣。当时的行业背景是217号文深化落实,断直连愈演愈烈,聚合支付服务商出现了因政策变化带来的支付通道不稳定情况。所以持牌的支付机构和银行,具有推聚合支付产品的先天优势。

另外,对于支付机构说,由于业务较为单一,而且96费改之后,相关收益变少,聚合支付是一个可以发展的方向,以支付为切入点或入口,接触商户和用户,进而拓展其他方面的业务,如广告、微贷、消费金融业务。但是银行对于聚合支付的投入积极性似乎并没有那么强烈。

首先对于银行来说,可变现的业务较多。支付业务对于银行的魅力并没有那么大,支付业务一般是万分之几的收益,而信贷业务是百分之几来计算。从直观收益来说,投入和产出过于悬殊。从历史原因来说,当初银联成立,推动线下受理环境时,也没有得到银行的响应,认为这只是“苍蝇肉”,这才出现了银联商务,以及其他第三方支付也开始进入这一市场。

其次,成本和价格优势。笔者从一位银行人士了解到,银行对聚合支付的推动较为缓慢,一是因为拓展商户成本高,二是银行对于定价优势不明显。拓展线下商户成本高,这不言而喻,选择熟悉地推套路的外包机构或是上策,但依旧需要投入较大成本。另一个定价方面,目前国内支付市场的支付通道管理较为混乱,断直连在稳步推进,但仍然有部分支付通道尚未整合。银行也在等待6月30日的政策落实,待政策稳定之后,银行进一步对聚合支付进行战略评估。

断直连大势将定,统一支付清算通道的情况下,未来银行与银行的支付竞争都将在统一平面,此时另一种声音出现了。在5月18日的2018国际零售银行金融科技论坛上口袋零钱董事副总裁吴小刚就认为,移动支付之争,最终是银行与银行之间的竞争。

聚合支付

移动支付也是支付业务,在过去,支付业务真是投入高,利润回报低。但近几年,第三方支付崛起,让很多银行开始明白,支付虽然是一个可能贴钱的业务,但却是重要的流量入口,可以接触商户和用户,进而有机会为二者提供利润更高的金融信贷服务。就比如通过聚合支付广告,推动信用卡业务发展。

银行都在怎么做聚合支付?

银行该如何推动聚合支付业务?这是一道讨论题。支付业务是一个综合的业务,如果设立单独部门,不投入银行的其他资源,获得其他部门的支持,那么这很可能就是一个亏本的部门。但是如果需要银行的其他部门的支持,就需要打破原来的部门制度。在这一方面,互联网公司和第三方支付会更加灵活。需要做好支付,银行也需要打破原有的思维惯性,获得全方位的支持,同时支付业务也为银行的各个部门提供助力,这是一个双向的过程。

另外,可以考虑外包。早期做POS业务时,许多银行也会选择找外包机构。这也造成了银行因为对外包机构管理不善,出现较多违规行为。但无论如何,外包机构在开展支付业务时,更接地气,更加灵活。还有就是曾经的聚合支付商,拥有一定的商户规模,但政策风向改变,断直连让紧缩。许多聚合支付服务商会选择与银行谈判,通过分润换取银行的资质支持。毕竟,支付未来都是要趋于正规化的。

随着支付行业大势趋于平稳,各大银行其实已经开始铺设聚合支付业务,同时也开始聚焦在支付场景拓展。

比如拿下交通系统。近日,建行南平分行就将其聚合支付应用到建瓯市公交公司购票系统,建行南平分行的商户扫码盒子支持银联、建行龙支付、微信、支付宝等二维码支付。

比如拿下电信服务商。5月11日,招商银行成都分行与中国移动通信集团四川有限公司就聚合支付业务签署合作,通过聚合支付来缓解营业厅的收款压力。

如果说2017年是聚合支付元年,那么2018年很可能就是银行的聚合支付元年。特别是在2018年6月30日,政策明朗之后,银行将加大马力推出聚合支付服务。相比传统支付业务,聚合支付不是单纯的支付业务,通过聚合支付整体方案,可以为商户提供服务,进而引导商户使用其银行的金融信贷服务,对个人用户同样可以做个人信贷、信用卡之类的服务引流。

工行e支付2.0、农行农银e管家、建行龙e付…各大行都推出了自己的聚合支付品牌(没有e,银行是不是都不会取名字了),并逐渐开始铺开聚合支付战略,那么中小型银行的聚合支付该怎么推呢?这又是另一个值得深入讨论的话题。欢迎大家留言讨论银行的聚合支付。

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