【新闻周评】央行再堵一条“下水道”,留给支付转型的时间不多了


来源:移动支付网    作者:慕楚    2018-9-3 9:29

96费改即将迎来实施2周年纪念日,在业界大呼2年优惠期将过,支付机构转型尚不彻底,更加艰难的日子将到来时,银联宣布再延迟2年优惠期,支付机构转型还有时间。而这周,深圳人行下发《关于开展2018年清理整治为赌博等非法交易提供支付结算服务专项检查的通知》,点名重点检查线上博彩支付业务,值得玩味的是,抽查范围是2016年8月至2018年8月期间有交易的特约商,这正好是96费改的两年。若调查力度足够大,央行再堵支付行业的一条“下水道”场景。

线上博彩有多疯狂

刚刚过去的2018年世界杯,令人印象深刻的不仅仅有各种冷门,还有线上博彩业务的疯狂。

在6月19日,世界杯开战之后的第一周,包括BET365、天天中彩票在内的多个博彩APP同时“升级维护”,不能下注了。不久之后,公安部公布了“战绩”:世界杯开赛以来,各地侦破赌球刑事案件300余起、打掉赌球团伙100多个,涉案金额逾10亿元。

对于支付通道提供者来说,博彩流水大、收益高,可谓是最好的赚钱场景。支付从业者才世界杯期间曾调侃,此时不搞博彩,还等什么时候?

由于博彩业务在境内是不被认可的非法业务,为博彩提供服务也被认定为非法,在一个没有规则规范的领域。只能依靠所谓的“约定俗成”。但也难免出现“黑吃黑”的情况。一般来说,支付通道提供者冒着违法风险为博彩服务,收取的费率都比普通商户高许多。有知情人士曾透露,大部分支付机构或直接或间接的为博彩业务提供过支付通道,这是一个行业的潜规则。在近几年兴起的跨境支付中,许多寻求人民币清算通道的机构,也有较多是从事博彩业务,就看支付通道提供者敢不敢接,毕竟近几年支付通道的监管越来越严。

而今,深圳人行首发重点针对为博彩业务提供支付通道的违规行为,其他地区的人行或将跟进。

转型真那么容易吗?

本周,“上市”成为了支付行业的一个关键词,首先是第一个支付机构上市公司,汇付天下公布财报。作为支付行业的上帝,央行关闭了一道门,总会打开一扇窗。在96费改之后,支付机构转型便提上了议程,增值服务、消费金融、金融科技成为了转型的热门方向。而汇付天下,似乎就正在大卖金融科技服务,其财报显示2018年上半年其金融科技服务收入3963万元,同比增长31%,主要由于金融科技SaaS所产生的服务费增加所致。由于财报好看,汇付天下涨逾10%,算是终结近期不断下跌的魔咒。

遥想当年,汇付天下因违规,被央行勒令停止15省份银行卡收单业务发展新商户。或许当年汇付天下就已经开始往金融科技转型,等96费改推出,其他支付机构突然被迫转型时,汇付天下早有准备。

当年同样被罚退出7省市的易宝支付,这周也被传即将上市。外媒彭博社30日报道,易宝支付计划香港IPO,募集资金约2亿美元。而易宝支付官方回复,“没有这回事”。传闻是真是假,官方是否有意隐瞒,各方都在猜测。易宝支付成立于2003年,是中国第一批第三方支付机构,15年的发展,现在谋求上市,也不是什么奇怪的事情。

抛开传闻不说,如果易宝支付真谋求上市,资本能够认可吗?自身最大的卖点又是什么?

监管仍然在加码

监管仍然在加码,这不仅仅是人行的做的事,还有其他监管部门。日前,《电子商务法》正式发布,其中就有与支付相关的若干条例。第五十三条指出,电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。

若是对支付行业足够了解的同学,可能很敏锐的感觉到,这一条可能对“大商户二清”有所影响。二清分为两种,一种是能够形成资金池的资金二清,另一种是信息二清。如果发生二清行为,其实支付信息就不完整,也无法满足电子商务法的要求。也就是说,一旦电商的大商户二清行为被证实,除了支付相关法律法规处罚,再加一条违反《电子商务法》,数罪并罚。

此外,《电子商务法》还在若干方面增加了对电子支付服务提供者的要求,如:

“电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。”这意味着电子支付服务提供者应该拥有足够的信息存储能力。

“未经授权的支付造成的损失,由电子支付服务提供者承担;电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的,不承担责任。”当出现拒付、盗刷等情况时,电子支付服务提供者则需要证明自身无过错,而不是要求消费者证明自己无过错。电子支付服务提供者需要承担更大的责任,也迫使企业完善自身的支付系统。

总之,监管仍然在加码,央行关闭了备付金这道门,同时也开始修整二清、博彩等“下水道”,窗口越来越小,留给支付机构的转型时间不多了。

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