作者：中信银行石家庄分行党委书记、行长 常戈

中信银行石家庄分行电子银行部副总经理 徐彬

在信息技术与移动互联网的高速发展推动下，中国的创新驱动发展成果丰硕，“互联网+”蓬勃发展，尤其以移动支付为代表的新兴支付技术在世界范围产生了广泛的影响。在十三届全国人大一次会议上政府工作报告中指出我国“高铁网络、电子商务、移动支付、共享经济等引领世界潮流”。中国的移动支付以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变着传统的生产模式、商业模式，其惊人的发展速度不仅在短时间内改变了社会公众多年的支付习惯，更为我国经济发展注入了新的活力。

支付清算服务是商业银行金融服务的重要组成，贯穿于金融与经济活动始终，随着近年来移动支付的迅猛发展，其在各个行业以及百姓民生中的应用更加广泛。而移动支付业务规模的快速发展背后实质是市场与客户诉求的快速变化，在金融科技飞速发展的当下，在金融业扩大对外开放、放宽海外机构准入的形势下，商业银行拥抱新科技，布局新零售已时不我待。

移动支付发展现状与商业银行面临的挑战

移动支付广阔的发展前景以及巨大的发展潜力，引来了众多市场参与者的积极参与和激烈竞争，除了银行卡清算组织、商业银行、第三方支付机构等传统参与者之外，还出现了移动通信运营商、手机终端制造商、互联网公司等新兴参与者。以市场形势来看，以支付宝和财付通为主导的第三方支付机构凭借电商和社交等场景优势，逐渐成为线上支付渠道的主要选择，商业银行在线上支付领域明显处于劣势，几近成为支付机构的后台和资金通道。且随着线上市场的稳定和饱和，在培养起大量消费者支付习惯后，移动支付业务的竞争更是由线上转向至线下阵地，向商超、餐饮、百货乃至公共事业等传统POS系统覆盖的领域延伸，支付机构以“无现金城市”为概念向对商业银行传统依赖银行卡的各项支付结算业务发起冲击。同时以其支付数据为依托全面进军金融业务，衍生出的“宝”类理财、“花呗”、“借呗”、“白条”等消费金融业务，也对银行传统的存款、授信、信用卡业务展开渗透竞争。

在移动支付发展大潮与市场变革之下，移动支付已经从最初改变个体消费者逐渐深入到改变各个行业，随着消费者交易支付习惯的改变以及支付机构对商业银行传统金融服务和账户体系的渗透，商业银行失去的绝不仅是移动支付的市场，更是未来客户经营的场景、客户经营的生态体系、大数据时代的客户画像，将对银行“存、贷、汇”传统三大业务的产生全面冲击。商业银行唯有转变思路，加快金融变革创新的步伐，充分发挥自身资源优势，加快支付产品、商业模式以及应用场景的创新，以合作、共享、发展的理念构建金融服务生态圈，从而更好地推动自身支付业务的转型发展。

商业银行支付结算业务发展存在的不足

以目前市场形势来看，在移动支付领域商业银行落后于支付宝、财付通为主导的第三方支付机构。但暂时的落后并不意味着没有机会，关键是思考自己的优劣势，积极主动的发展应对。

一是业务定位缺失，战略重视不足

存、贷、汇是商业银行的三大支柱业务。“存款立行、贷款兴行”，前期发展中商业银行更加关注存贷款等直接产生收益的业务，而对于“汇”所代表的支付结算业务往往重视不足，轻视了支付结算资金流的重要性。只将支付结算业务作为服务客户的基本职能，未规划构建服务于客户全过程交易活动的产品体系，未能将支付结算服务作为经营客户的有机纽带。

而移动支付的蓬勃发展，在改变了人们的消费习惯和生活观念的同时，也必将深刻改变支付结算体系，改变传统金融业态。占据了当前移动支付绝对交易规模和场景的两大支付机构甚至具备了引导行业趋向，改变市场格局的力量。而从商业银行来看，如果未能从战略层面重视这场行业的变革，未来或将失去支付市场，失去金融服务链条中极重要的一环，失去源头之水，终将远离客户。

二是发展模式不清晰、技术存在制约

在发展规划层面，银行体系内部由于经营策略和理念的差异等原因，没有将支付业务作为发展的重心，缺乏明确的发展导向，对于支付结算尤其是移动支付业务发展显得零敲碎打，在市场定位、发展规划、产品设计以及实施推动上都存在种种问题。而支付宝、财付通两大机构市场定位与商业模式清晰，明确以得不到银行重点关注的数量巨大的中小微商户以及个体商户作为重点发力目标，在培养起大量消费者的支付习惯后，开始借消费者之势逐渐向商超、百货、公共事业、行政服务等行业延伸，形成爆发增长的效能。

在移动支付技术层面，前期各商业银行主要采用NFC近场支付产品为主，但NFC存在机具终端改造成本、手机终端依赖以及相较而言更复杂的软硬件设置。而二维码支付则无需改造硬件，通过调用智能手机在硬件端的摄像镜头和软件应用，不会为手机厂商增加额外的负担，同时也适用于不同的手机操作系统，最大程度上兼容了现实场景，改造成本基本为零。

三是产品体验和市场定位不足

移动互联网时代，客户体验至关重要。长期以来，银行推出的产品习惯以流程设计为中心，忽视客户体验，更多的是“我做什么产品，就营销什么产品”的推介式营销，将支付工具简单的提供给商户。而第三方支付机构因为缺乏银行的品牌价值，则始终重视客户体验，以客户需求为重心，同时在满足客户基本需求的基础上，为客户创造需求或引领需求。

以支付宝为例，以其淘宝平台巨大的电商流量和市场规模为根基，围绕其支付功能不断打磨产品体验，丰富产品应用。在优化支付体验，提升交易安全等基本需求完善的基础上，不断增加功能品类，从最初的生活缴费、转账理财，到后来的消费贷款、芝麻信用，再到今天的智慧挂号、共享单车等等。让支付宝从一个单纯的支付工具变成一个几乎能覆盖日常生活方方面面的APP。在提供广泛普惠服务的同时，“黏”住了过亿的日活客户，更引来了丰富的企业合作资源。

反观大部分银行的支付产品和应用，除了完成基本的支付功能以外，几无用武之地，对于客户体验和延伸需求关注甚微。近年来不少银行已经注意到这一发展趋势，开始在客户基础建设、生态圈建设等方面发力，包括工商银行的融e联、招商银行的掌上生活、光大银行的瑶瑶缴费等，但从定位以及市场角度来看，都未能得到足够的重视。

商业银行支付结算业务转型发展的契机及策略

支付和结算是商业银行最基本的功能，曾经也是商业银行独有的业务优势，随着金融体制改革的深化，“互联网+金融”产业的兴起，以“支付宝”、“财付通”等为代表的第三方支付平台异军突起并发展壮大，在一定程度上打破了商业银行支付业务的原有垄断地位，并在移动支付领域占据了市场优势。

但随着国家对金融安全的日益重视，在人民银行日益强化的监督管理和指导之下，支付行业逐步从快速扩张转变为在规范中发展，从注重市场规模数字转变为注重安全、能效等质量管控。尤其是作为国家队的中国银联主导推动的云闪付业务，其政策优势以及各商业银行的支持将会给移动支付的市场带来了新的发展契机。

商业银行在移动支付领域虽暂时落后，但并不意味着市场已无机会，尤其当前新的监管窗口期给商业银行创造了宝贵的发展机遇，但把握机遇的同时唯有切实提高对支付业务的重视程度，从单一的交易思维延伸至用户经营的思维，才能真正实现移动支付时代商业银行支付结算业务的转型发展。

一是监管正本清源，支付合规发展

2017年全国金融工作会议以来，人民银行等监管机构加强了市场整顿和管理，旨在推动各参与主体“立足于服务实体经济发展”、“守住不发生系统性金融风险的底线”，市场逐渐转向健康快速发展，标志着我国移动支付进入了“新时代”。人民银行通过〔2017〕217、281、296和〔2018〕16号等一系列文件，进一步申明了对于支付市场“正本清源”的监管态度，提出的“断直联”、“备付金集中存管”和“查处无证经营”三大整顿要素使支付机构逐步回归业务本源，立足规范经营发展，也给了商业银行厉兵秣马，整顿再战的良机。

商业银行作为支付市场的基础力量，必将承担引领行业共同规范发展、共同防范金融风险的作用，合规发展、创新融合是新趋势下发展的主题。尤其应充分借助支付行业国家队中国银联之力，银联目前牵头建设和推广的“云闪付”是新趋势下商业银行支付场景建设必须把握的潜在机遇，商业银行与银联应共同坚持“用户互信、功能共享”的原则，一方面在聚合支付领域发力，统一标准，解决各商户的各种支付工具如何实现交易兼容、客户体验、场景定制等问题；一方面加强与自有渠道的融合，形成业务发展合力。

二是加强战略布局，深化场景建设

从移动支付发展历程来看，应用场景对于培养用户支付习惯，增强用户黏性至关重要。支付宝与财付通的快速增长，与其背靠最大的电商平台和社交APP密不可分。场景除了培养客户支付习惯，更重要的是可以通过支付为入口延伸发展信用卡、小额贷款的消费金融业务，理财、货币基金等负债业务，有着巨大的金融生态需求以及发展空间。

因此，银行的移动支付发展必须在场景上下大力气，加强对支付场景的争夺，丰富对客户服务的覆盖。依托银行卡账户的天然优势，以支付业务为起点构建金融+生活的生态圈，努力打造金融支付闭环乃至信息服务闭环。从目前移动支付市场现状来看，虽然支付市场打造了丰富多样化的场景和形态，但现有的支付场景尚未实现生活场景的全方位覆盖。尤其是行业垄断巨头、区域龙头企业、政府主导或政府影响的行政事业和公共服务领域的支付场景，如石油石化、烟草酒饮、公共交通、教育医疗等等，均是商业银行的传统优势领域。银行应集中优势资源和力量，持续发掘和完善支付生态圈的服务内容和质量，抢占场景应用的高地，形成差异化市场优势，赢得更多的市场地位和竞争的主动权。

三是完善产品体验，实现场景共建，客户共营

战略布局重视，场景布局到位，如果没有丰富好用、体验到位的好产品，终究无法赢得客户。在金融科技高速发展的当下，用户体验和需求满足至关重要。单一的支付工具或产品无法满足客户多样化的需求，银行必须充分利用自身传统金融存、贷等传统业务的优势，基于“基础支付场景+全面金融服务+一揽子综合服务”的模式，以“不止于金融”的方向，围绕客户在支付、理财、融资以及生活服务、行政服务等全领域多方面的需求，形成金融、泛金融、跨业态的服务组合，为客户提供一体化和一站式服务，满足客户衣/医、食、住、行、娱全方位需求。通过战略合作以及场景共建，争取行政资源支持，引入多方合作伙伴，逐步构建以客户为中心的金融生态圈。

结语

我们看到不少商业银行已经在支付创新各个领域开展了积极的探索和市场布局，例如工商银行推出专属APP—工银e生活，打造面向本行及他行客户与商户，集生活、消费和金融服务于一体，整合支付、融资、信息中介功能的开放式、互动型、综合化智能服务平台。该平台以支付服务作为切入点，整合了线上线下场景化服务与信贷融资服务，为用户提供全生命周期的生活、消费和金融服务。

而中信银行则更进一步，以中信集团为主导链接集团内外的丰富产业资源，以“美好生活，优享新可能”为旗帜打造了“中信优享+”互联网平台。作为融合新零售及互联网+的生态化平台，“中信优享+”通过区块链、大数据等新一代互联网技术及云化部署等服务，将中信旗下多领域企业和外部合作伙伴连接起来，提供三大核心服务，即统一账户管理、实施跨平台积分忠诚度计划、设立智能场景化服务。在为用户提供美好生活体验同时，也为合作伙伴提供更多业务机会和技术赋能。

随着“5G”时代的日益临近，消费者人群的日益年轻化，移动支付市场必将保持高速发展。能否充分把握当前的时代发展机遇和监管政策红利，推动移动支付市场从当前“双头垄断”转变为“三分天下有其一”，重塑商业银行在移动支付行业的市场地位，还需要商业银行坚定信心、共同努力实践，为行业发展贡献力量！