手机支付也称为移动支付(Mobile Payment)，是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付因其随行、便捷的优势，越来越受到消费者的青睐。据统计，2011年移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破200O亿元;移动电子商务市场规模同比增长超过 500%。

　　手机支付业务蕴藏着巨大的商饥，具有产业化发展的条件。如何在整个产业发展中获得相应的地位，在方便银行客户的同时获取相应的收益，是商业银行急需思考和解决的问题。

　　一、手机支付业务的现有应用

　　手机支付在目前的应用上，主要有面对面支付和非面对面支付两种模式。

　　1.面对面支付

　　手机面对面支付即通过特殊技术将IC卡应用技术集成在手机上，通过相应的非接触式受理终端，实现资金的支付及圈存。

　　手机面对面支付主要有NFC、e-NFC、SIMpass三种技术方案。

　　(1)NFC

　　NFC(Near Field Communication)即近距离无线通信技术，该技术由飞利浦公司和索尼公司共同开发。NFC将非接触读卡器、非接触卡和点对点(Peer-t- Peer)功能整合进一张单芯片，通过非接触式识别和互联技术，实现近距离无线通信。用户需要在移动终端上内置支持移动支付的芯片和天线，从而使移动终端具有支付功能。

　　但该技术方案完全没有考虑移动运营商的利益，仅把其作为网络渠道，因而没有得到更广泛的应用。

　　(2)e-NFC

　　e-NFC的实现方式是继传统NFC推广受挫之后采取的一种变通方案。与NFC的不同之处表现在增加了SIM卡对安全性的控制，NFC芯片和SIM卡的通信遵从单线协议SWP，但实际上这个控制是没有必要的，仍未考虑移动运营商的利益，因此也没有成为典型的应用。

　　(3)SIMpass

　　该方案是目前在国内应用最多的一种方案。SIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面可以支持SIM应用，实现手机卡的通信功能;非接触界面可以同时支持各种非接触应用。目前我国开展了多个SIMpass试点应用，包括中国移动、湖南移动、厦门移动、苏州移动、广东移动、大连移动等。

　　2.非面对面支付

　　使用手机进行非面对面支付，目前有手机银行、话费代扣、绑定等方式。

　　(1)“手机银行”方式

　　该方式需要商业银行与移动运营商合作，用户通过具有上网功能的手机登录网上银行，即可实现基于银行卡账户的查询、转账、缴费等功能。该模式同一般的网上银行业务没有本质的区别，仅是交易终端的不同，分别通过手机、PC上网。

　　(2)“话费代扣”方式

　　该方式主要由移动运营商推动，一般分为两种方式：一种是支付时收款人将确认码通过短信发送到用户手机，用户在收款人支付网页填写手机号和确认码提交后，由移动运营商从用户手机中扣除话费支付给收款人;另一种是用户直接发送短信到指定号码，由移动运营商从用户手机中扣除话费支付给收款人。该模式简单易行，用户也比较认可，但主要限于小额支付。

　　(3)“绑定”方式

　　该方式将手机号和银行卡号绑定，在支付时，用户通过手机短信发起支付命令，便可用与其绑定的银行卡进行支付。这种方式在我国发展较快。

　　二、手机支付行业存在的问题

　　1.业务模式不够清晰

　　目前，我国手机支付业务在采取何种主导模式、每种模式适合什么样的客户群和交易情况，以及相应的盈利模式(是向手机用户还是商户收取费用)等方面，都没有明确的方向。

　　2.没有相应的配套规则

　　2010年以来，我国的三家移动运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是在目前包括有关技术标准和业务规则等在内的行业标准有待完善的情况下，发展手机支付业务存在一定的盲目性。最近，工业和信息化部的有关部门正在着手研究和制定小额手机支付标准，但在一定时期内仍存在无规则可循的情况。

　　3.安全性较低

　　由于目前手机支付的模式较多、规则相对滞后等原因，使其与其他种类的支付方式相比安全性相对较低。

　　三、我国手机支付的产业模式

　　1.手机支付业务的参与主体

　　手机支付作为一项正在向产业化发展的业务，整个产业链上有多个主体，包括手机用户(持卡人)、商业银行、移动运营商、第三方支付机构、手机制造商、芯片制造商、受理终端制造商等，其中手机用户(持卡人)是中心。

　　2.产业合作模式

　　从商业银行和移动运营商参与度的高低来划分，手机支付的产业模式可以分为银行主导、移动运营商主导、第三方主导、银行和移动运营商合作等几种模式(见图1)。

　　(1)银行主导模式

　　银行在整个业务中占主导作用，移动运营商仅作为无线通信网络的提供者。银行根据其客户的需求，定制相应的手机终端，采用非SIM卡的支付卡，同时建立相应的受理网络，协助客户利用其银行账户完成支付。

　　(2)移动运营商主导模式

　　此种模式主要是上文提到的“话费支付”模式，完全脱离银行，通过持卡人话费账户进行支付。

　　(3)第三方主导模式

　　在此种模式下，银行是用户资金的归集者，移动运营商是无线通信网络的提供者，第三方支付公司通过外置或内置于手机的设备及其支付平台，为用户提供支付服务。

　　(4)银行和移动运营商合作模式

　　此种模式通过银行卡和SIM卡的绑定、银行账户和话费账户的绑定等手段，实现手机支付业务，是目前较为理想的手机支付产业模式。

　　四、目前商业银行参与手机支付的主要方式

　　1.发展面对面支付业务

　　(1)发展非接触式金融IC卡

　　目前，人民银行正在大力推动PBOC2.0标准的金融IC卡的升级和发行工作，商业银行可以利用这个机会，通过将银行卡和手机SIM卡合一，实现金融应用和行业应用的结合，并利用移动运营商的客户资源发展银行卡业务。在卡种上，可以包括借记卡和信用卡。通过此业务，持卡人可直接使用手机实现非接触小额支付，扩大商业银行的发卡规模，提高中间业务收入。目前，中国银行发行的天翼长城卡就属此类业务。

　　(2)联合第三方支付公司发展预付卡业务

　　对于小额支付业务，商业银行还可以考虑同第三方支付公司合作开展预付卡相关业务。首先，第三方支付公司需开发出芯片介质的预付卡，并使其可以物理置于手机上;其次，要实现商业银行的客户账户对预付卡的绑定充值功能，同时在特约商户POS上加载预付卡非接触受理功能，使持卡人能够完成交易。通过开展此业务，商业银行可以吸收和留存客户资金，并获取预付卡手续费。

　　2.与移动运营商合作，发展“绑定方式”业务

　　(1)业务主要应用对象

　　“绑定方式”业务主要应用于持卡人向其具有稳定长期供货关系的商户支付货款的交易。

　　(2)业务流程

　　如图2所示，①手机用户在商业银行办理银行卡，在商业银行或移动运营商营业厅办理手机支付业务(手机号和银行卡号绑定，包括转出账号和转入账号)后，在支付时，通过手机拨打移动运营商电话，按语音提示输入缴费金额;②移动运营商对语音信息进行判断、解析无误后，向支付平台发送支付信息，内容包括手机号码、交易金额等;③支付平台向发卡银行发送扣款指令;④发卡银行返回扣款是否成功信息，如成功将资金付给支付平台;⑤支付平台向移动运营商发送扣款是否成功的信息;⑥移动运营商根据发卡银行返回的信息做出相应的处理，告知客户是否扣款成功;⑦支付平台将资金打入商户的账号(即持卡人绑定的转入账号)。

图2 绑定方式业务流程

　　(3)业务作用

　　此种业务可以实现持卡人的便捷支付，吸收持卡人的存款;同时，也可以采取封闭的方式，即持卡人卡片和商户账户都在同一商业银行开户，可以不通过支付平台和跨行交易转接组织。

　　3.大力发展手机网上银行业务

　　手机网上银行可以使持卡人实现随行支付，减轻银行柜台的业务压力。商业银行要在保障安全性的前提下大力推广该项业务。

　　五、手机支付业务的前景展望

　　对于广大消费者而言，手机支付使得支付更加方便、快捷，如果能解决安全和规则缺失等问题，其应用前景是非常广阔的。据预测，我国2012年移动支付的交易规模将超过l000亿元。面对如此庞大的市场，商业银行更需要以客户为中心，从客户需求出发，了解产业发展方向，关注国家相关政策，同时积极建议和参与政策的制定，找到业务切入点，同其他产业主体深入合作，开发出更新的更有竞争力的产品。（文/中国银行股份有限公司河南省分行 李松）