直销银行从2013年算起，发展也有快5年了，但能说发展比较成功的好像没有，虽然有的银行说自己客户量有多少，资产总量由多少。但对标互联网金融公司，这点成就还是显得太寒酸了。造成这种原因有多方面的，个人认为主要有以下四个方面原因：

1、302号文掣肘

银行是个监管非常严的行业，直销银行自然也不例外，比如中国人民银行《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》银发〔2016〕302号就规定“银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素”。

但是目前中国银行业相互之间账户不开放，喜欢搞团团伙伙，五大行他们之间搞了个账户互认，十三家股份制银行之间搞了个账户互认，一些城商行也搞了个城商行联盟，相互之间账户互认。但是在联盟之外，很多银行不开放I类户标识，导致很多银行的直销银行必须通过第三方进行银行卡鉴权，一方面银行需要付出额外的成本，另一方面导致支持的银行卡有限，从而影响客户体验。

再一个就是302号文还规定了：“Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元”。限制了直销银行经营传统强项的“存”、“贷”、“汇”的“汇”功能，不方便从非绑定卡转入。这使得银行最主要的核心功能支付功能不能很好的发挥，也限制了很多银行将直销银行功能与手机银行功能的整合。

2、理财必须面签的掣肘

现在银行对抗证券、互联网金融行业的利器就是理财，现在银行理财的竞品就是证券公司发行的某些定开债、货币基金等相关产品。但是监管规定购买银行理财必须面签，这样一搞，就限制了用户只能局限于本地，发展直销银行本来就是想利用直销银行低成本、高效率的特性，将产品和服务无缝推送至广大的互联网客户，利用互联网的无限边际，实现几何数量级的客户增量，弥补中小银行网点数量少的缺点。这种限制跟发展直销银行理念都不符，证监会就不同，证券公司早就实现了远程开户，你通过券商软件买基金、券商理财产品都没问题。两个部门不同的监管导致了相关行业进行制度套利，对银行来说很不公平。

3、支付宝、微信等第三方支付的竞争

支付宝、微信等三方支付利用中国银行业完善的账户体系以及各银行又相互独立的状况，通过跟一家一家银行谈接入，逐渐成为一个大型的转清算机构。加上互联网金融这几年的宽松的监管环境，拉上证监会监管的基金公司，迅速蚕食了银行传统业务的存、汇业务。对银行降维打击。无论是产品迭代、客户体验，直销银行跟互联网金融都有一定的差距。

4、直销银行自身体制机制问题

传统银行是一种威权组织，在这种组织里，领导的说话、指示是最重要的，那直销银行的发展就关键靠领导，但是我们知道，领导他的精力也是有限的，他不可能面面都能想到，他要应付监管、要应付股东、要应付七里八里的事情，还要压不良等等。他已经不站在炮声隆隆的一线了。所以领导的想法可能并不贴近市场，但是在这个威权体制里，就会形成“领导=用户”的理念，从而开发出很多自娱自乐的产品。最关键的一个是在银行这个体制里，无人敢试错，无人愿担责。直销银行这种东西很多时候需要不断的试错，才知道最终市场需要什么，你看阿里、腾讯试错了多少？但在银行，错了就意味着必须要有人担责，错在某种程度上是不可以原谅的。领导作为一个理性人来说：成功了跟我关系不大，失败了我要担责，甚至丢掉位置。换谁都不想。

所以，银行搞好直销银行真是任重而道远！