【新闻周评】关于央行数字货币的应用和资质问题


来源:移动支付网    作者:慕楚    2020-8-17 9:01

央行的数字货币越来越近了。应用起来是怎么样的?央行数字货币有资质要求吗?这些问题越发受人关心。

先从这周热点说起。

8月14日,商务部正式印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》(以下简称《方案》),在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

而作为数字货币(下述“数字货币”皆指中国人民银行发行的数字人民币)试点的主导单位,央行的最新消息是在8月3日,央行召开2020年下半年工作电视会议,提及法定数字货币封闭试点顺利启动,下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

更早之前,5月,央行行长易纲在接受采访时表示,央行数字货币已经先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

而商务部的《方案》,将数字货币试点的地点,从城市扩大到区域。有意思的是,央行旗下媒体《金融时报》于8月15日发布文章《目前数字人民币试点仍是“4+1”,并没有变化》,目前数字人民币试点仍是“4+1”,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,并没有变化。并且辟谣“数字货币扩大到28个试点”,也就是商务部《方案》整体所指的28个地区。

所以,商务部的《方案》只是复述了央行的工作计划,更换了表述,其他没有任何改变。

当然,犹如本周北京的雨,气氛已经烘托到这里了,业界的关注点也再次聚焦到数字货币,就聊点近期数字货币动向所释放的信号以及可能的应用吧。

数字货币的应用

在聊数字货币应用前,先来回归官方权威释放的数字货币属性:

1、替代M0,以现金的数字化形式存在。

2、有限匿名,央行获得完整信息,而运营机构根据KYC层级获得相应信息。

3、松耦合机制,与当下金融支付账户的依赖程度降低。

今年4月中旬,曝光过一个数字货币的视频,在视频中有一个关键步奏,即是从银行卡往数字货币钱包“兑换”(由于充值、圈存、提现等词来形容数字货币换取不够精准,暂时先称之为“兑换”)了50块钱。

再看完这个视频之后,许多业内人士大呼,这有点像银联曾经推的电子现金。

电子现金是银联早期为了推行非接触支付而推出的一个产品,具有无需输入密码、无需签名的特性,在金融IC卡多应用爆发的时代,电子现金被寄予了较高的市场期望。

电子现金在支付时的瞬时体验是相当不错的,但是整体的流程体验极差。首先电子现金依附于银行卡账户;其次需要找支持非接触支付的商户才能消费,在早期是非常少见的;最后是需要圈存,难以提现、圈提。

其中,需要圈存,难以提现备受各方吐槽。曾经出过多个新闻,老人不懂电子现金为何物,将数以万计的存款存入电子现金账户,难以提现而大闹银行。而真正想用电子现金体验非接触支付的人,则囿于圈存之难。最终,在银联闪付体系逐渐成熟、二维码支付崛起等背景下,电子现金逐渐退出市场。

数字货币需要“兑换”的这一操作,与当年电子现金需要圈存操作类似,然而性质有着本质不同。

由于是M0,数字货币的本质仍然是现金,从银行卡资金“兑换”成数字货币,可以类比成一次提现的过程,而现金是可以重新变成银行卡活期存款的,即M1。

如果数字货币的余额不足,需要重复充值,这势必会影响使用体验,未来是否会出现低于一定阈值自动进行数字货币“兑换”的功能,也是提升使用体验的一大关注点。

另外,在场景支持上,数字货币也会存在一个商户支持问题。

7月8日,滴滴出行称与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议,共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。除了滴滴之外,美团点评、B站、字节跳动等公司都在积极推动参与数字货币合作。

在此之前,4月22日,雄安新区管理委员会改革发展局组织召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。此次参加推介会的应用试点单位包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、银联无人超市、中信书店、新时期无人车等19家单位。

从上述的合作性质来看,无论是滴滴、美团点评、B站,还是雄安新区19家单位,都是收单侧的商户试点,分别是线上与线下支付场景。场景支持有局限,也像当年的电子现金。未来,如果通过条码支付互联互通,打通线下条码支付场景,通过兼容银联POS标准,打通终端受理,或许在场景推广上,数字货币会很快。

所以,如果想要简单的介绍数字货币到底怎么获得的,可以简单的说,有点像过去的电子现金的“圈存”。而用起来,如果用NFC实现支付,也有点像过去电子现金。当然,这是像,实际如何,还得看正式推出是咋样的。

松耦合带来的资质问题

从账户侧来看,分别有工农中建四大行的电子钱包被曝光,这都是有金融资质的机构。那么未来,开通数字货币账户,是否需要强资质要求呢?

此前,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春就透露,采取的是双层运营体系,央行做上层,商业银行做第二层,这种双重投放体系既能利用现有资源调动商业银行积极性,也能够顺利提升数字货币的接受程度。

也就是说,数字货币未来会像现金一样,只能通过银行“兑换”。但另一方面,目前主流的移动支付应用为微信支付和支付宝,由相应支付机构提供。

那么微信支付与支付宝是否可以直接兑换数字货币呢?

根据2号令的定义,非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务。而数字货币本质是将现金电子化,支付机构过去不能直接兑换纸质人民币(线下预付卡服务结束后退还的现金叫退款,是消费行为的终结,微信支付与支付宝的提现性质类似),也就不能“兑换”数字货币。

在具体的说,按照目前的支付机构相关规定,微信支付和支付宝并不能直接“兑换”数字货币。但由于微信和支付宝App可以绑定相关银行卡账户,作为国民级支付应用,如果未来微信与支付宝App中出现了数字货币钱包,大概率是通过绑定的银行卡“兑换”,而不能直接通过余额“兑换”数字货币。

当然,规矩是死的,人是活的。如果央行给予微信支付和支付宝直接“兑换”数字货币的能力(2号令的修订正在讨论中),那么其整体金融地位将拔高。

另一方面,对于微信支付与支付宝不利的是,数字货币对金融账户松耦合设计,也可能使其步入数字货币时代的“管道化”命运。比如通过微信支付宝,向任何一个非金融账户的数字货币账户“充值”,比如抖音、滴滴。

而与金融账户的“松耦合”设定,想象空间会非常大。比如在海外,不需要申请中国的金融账户,既可获得中国的货币流通能力;再比如,既然不是金融账户,这是否意味着不需要金融资质呢?银行牌照、支付牌照的限制也将消失,相关账户关联方申请银行提供的“兑换”渠道便可。

这一切都存在巨大想象空间,而央行表示,数字货币正式商用还没有明确时间表。

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